支付宝上爆款保险最全测评,2020下半年有哪些值得买?
说一个好消息,在支付宝上搜索【肆大财子】,就能看到支付宝上肆公子推荐的保险产品了。转眼就到了下半年,距离上次全面测评支付宝上的保险又隔了半年时间,支付宝上的保险产品发生了一些变化。支付宝作为最大的流量入口之一,也表现了其在互联网保险领域的宏愿,逐渐完善起了一套完整的保险产品序列。今天,肆公子团队再度整理了在支付宝上关注度最高的保险产品。说起支付宝的好医保医疗系列产品,每个人都得竖大拇指。好医保·长期医疗险、好医保·住院医疗险、好医保·终身防癌医疗险、好医保·防癌医疗险,这四款都是报销制,长期医疗和住院医疗普通医疗报销额度200万,100种重疾报销额度400万。去掉社保部分和1万免赔额后,花多少报销多少。而好医保.终身防癌医疗险、好医保.防癌医疗险只报销癌症,健康告知更宽松一些。前者保证终身续保,冲着这一点,也要优于好医保.防癌医疗险。因为是报销制,四款里挑选一款买即可,买多了也不多赔。明确了这几款产品的共性后,我们来看具体的产品细节:好医保长期医疗最大的亮点在于它曾经是首款保证6年续保的百万医疗险。若医保报销比例为70%,那么,治疗费用达到3万以上的部分才能开始报销,而6年共享1万,则意味着6年内医疗花费超过3万的部分,全都可以报销,当然,如果眼界放宽一些,还是有不少百万医疗险可以入手的。
这几款百万医疗险入选,因为它们都有一个共同点,具备一流的续保条件:
15年保证续保(可调价)或者6年保证续保。至于支付宝上另一款百万医疗险,好医保.住院医疗,虽然责任不错,
但是以目前续保条件的标准来看,不是最佳选择。不同于前面的长期医疗和住院医疗,好医保·终身防癌医疗险只赔癌症一项,它更适用于老人,以及一些因为健康问题买不了百万医疗险的人。支付宝上这款,0免赔,最高能报销400万,而且70岁之前如果没有出险,保额每年上涨20万,涨到总额500万封顶。相比于其它防癌医疗险,好医保.终身防癌医疗险最大的优势在于续保,它是目前唯一一款保终身的防癌医疗险。其它医疗险最好也就做到6年保证续保,6年后如果产品下架,就不能买了。
只要活着,不管是得了癌症理赔了,还是产品下架了,都不影响续保。这个要求,严格来说并不算过分,保司总是要盈利的,你总不能指望保司亏钱做慈善。健康告知也相当宽松,包括三高、冠心病、肺结核、急/慢性肾炎、风湿类风湿、强直性脊柱炎在内的疾病,都没有问询,皆可放心投保。市场上不乏缺少好的防癌医疗险,但像好医保.终身防癌医疗险续保条件一流的产品,首屈一指,推荐。
至于另一款防癌医疗险,好医保.防癌医疗险,各方面也都不错,虽然只能保证6年续保,但在同类产品里,也是目前最好的防癌医疗险之一。
综上,我们可以看到,好医保的两款防癌医疗险都是可以放心买的。60岁以上,或健康有些小毛病,建议好医保·终身防癌医疗。
得了约定重疾,会把保额一次性达到你账上,保了50万,就会赔50万。这笔钱,用于治疗费、康复费、弥补收入损失乃至于还房贷皆可。相比于医疗险,支付宝上重疾产品就没有那么强势了,基本都是二档水准。一旦身体出来点小毛病,比如体检出了甲状腺结节、乳腺结节,这保险就不能买了。而且这种保险越买越贵,到了后期一年过万的保费,根本不想买。但是,对于一些身体好、没预算的二十多岁年轻人,作为短期保障未尝不可。在同类的产品中,健康福·一年期重疾险算是其中的佼佼者。银保监会明确了25种的重疾定义,这25种占到了实际理赔的95%以上,差别不大。是目前同类产品中性价比不错的一款,适合年轻人用来过渡。健康福的性价比真的没有做到极致。(但是这半年的定期产品频繁下架,同类产品也只能选它了)重疾赔1次,100%保额;轻症赔3次,30%保额。有保20年/30年,以及至70岁三种选项可供选择,不过,满期返要多出数倍甚至十倍的保费,不建议附加。30岁男,50万保额,交30年,保到70岁,身故返保费,它唯一的缺点是捆绑了身故责任,身故返保费/保额要求二选一,0岁宝宝,50万保额,交30年保30年,每年只要200元。30岁男,50万保额,交20年,保20年,每年价格1350元。(尽管定价其实也是稍高的,但是用来增加保额未尝不可。)所以,健康福短期(20年)或少儿保障,还是不错的。
和同类产品相比,健康福·终身重疾险卖的会更贵一些。投保前10年确诊重疾额外赔付30%保额,特定疾病可选保额翻倍。
像是健康福终身对比超级玛丽重疾险2号MAX,
责任上少了60岁前多赔60%保额,
但是保费依然更贵。在支付宝主推的保险中,这是唯一一款不推荐大家买的产品。这款产品给小朋友附加了最不该加的身故赔保额的责任。国家出于对未成年的保护,防止某些丧心病狂的父母杀子骗保,规定:给孩子即便带上寿险责任,前18年不能用,即便身故也只退保费。18年后,孩子长大了,万一孩子这时候身故了,买了50万保额会赔50万。可是,含辛茹苦把孩子养这么大,这50万又能弥补什么?如果保30年,少儿健康福是550,相比晴天保保是575,可是晴天保保超越版是可以保额增长的,每两年增长20%,如果保终身,少儿健康福是3500,相比于大黄蜂3号plus1950,做个总结,除了健康福·一年期重疾险以及健康福(保20/30年)外,其他二款健康福系列都不是最优的产品。如果不是非买支付宝上的产品不可,均不建议。
再次提醒,如果想要购买,务必确认自己的健康状况符合健康告知。比如老王作为家中顶梁柱,买了100万定期寿险,在保障期间内,老王不幸去世。那么这笔钱就会赔给他妻儿,保障这家人能继续走下去。在2019年双11左右,支付宝悄悄上线了一款超高性价比的定期寿险——全民保·定期寿险。
当时,同方全球推出了姊妹款的两个产品,都很不错,而支付宝拿到了其中一款,30岁男,100万保额,保至60岁,分30年缴费,虽说它不是目前市场最底价,但它真的很不错,属一属二的好产品。但是,因为定期寿险责任简单,挑选便宜的即可,所以这款产品其实并不占优势。
再次提醒,如果想要购买,务必确认自己的健康状况符合健康告知。
好医保和健康福系列,是支付宝与保险公司深度合作的。萌宝保是支付宝上一款性价比很高的少儿意外险,也是目前最好的少儿意外险之一。20万保额仅需79元,50万保额仅需139元(一年费用,投保界面为按月交)。还包含一般意外险不含的疫苗接种意外,接种事故,也能得到赔付。以及5万元的监护人责任保障,如果家里有熊孩子,可以用来保障监护人权益。一是它把一些常见的情况做了责任除外,比如孩子骑车撞坏机动车,不慎摔坏他人电子产品,都是不赔的;二是理赔时需要提供被保险人身份证明文件及被保险人出生证,否则无法进行理赔。三是萌宝保10岁以下只能买20万保额,10岁以上才能买50万保额。保额不够的话,建议多款意外险叠加购买,好几款产品都可以考虑。责任还是比较全的,但没有什么明显亮点,属于比较一般的产品。
相比于同类产品(100万保额),价格明显要贵很多,贵了40%左右。
(不过这款产品可以以家庭为单位购买,会更便宜些。)最高可以报销10万,更多是噱头,大部分人1年根本用不完,公共交通、私家车意外额外多赔100万,还有救护车服务以及新冠肺炎保险金。
但要注意一点,如果是3楼或10米以上的高空意外坠落,不赔。这款老人意外险就很一般,不是很建议入手的一款产品。2万意外医疗报销额度,100免赔,限社保报销,而且只报销80%的费用。此外,驾乘/交通意外还能多赔,不过人老了,出门坐车坐飞机的情况很少,这项保障其实没那么实用。给老人买意外险,最好是挑那些能100%报销、不限社保用药的,支付宝上这款产品就稍微弱一些,可以换换其它产品看看。这款产品,是支付宝2020年的主推养老年金产品,国华人寿出品。(1)产品介绍
这款产品是最纯粹的年金险,不含分红和万能账户。
就是年轻时按时交钱,年老时按时领钱,直到死亡。
50元起投,可以年缴或月缴,相比传统年金险几千上万的门槛,没有压力。缴费期可以选交到40/45/50/55岁,比较灵活。男性60岁,女性55岁开始领取,每年都可以领一笔钱,直到身故。另外,在80岁以前退保或者身故,还能得到一笔钱,这笔钱叫保单的现金价值。如果在80岁后死亡或退保,除了已经领到的钱外,就没有额外的给付了。老王26岁的时候投保全民保养老金2020,每月交500块,交到60岁。如果老王70岁不幸患病去世,60岁-70岁,老王总计领取生存金204710.99元;60岁-100岁老王一共领取生存金811291.2元,此时现金价值已经归零,所以老王身故后,将没有额外的身故赔付。稍微算一下就能发现,虽然没有身故赔付,但老王活到100岁得到的总体收益,还是大于70岁很简单,虽然身故赔付可以一定程度抹平过早去世损失的收益,但还是不如活得久的收益高。生存金每年都能领取,可以一直领到身故,所以活得越久,领得越多,不难理解。当然光看一款产品,去判断收益高低是片面的,和同类产品比一比,才知道它的表现到底怎么样。 在同类定位中,适合作养老金的产品应该满足2个条件:100岁是理想化情况,不是每个人都能活到100岁。以这个标准看,同类产品里中韩人寿的悦未来年金表现最好。而全民保养老金2020则是紧随其后,属于中上水平。悦未来和全民保2020都是预定利率4.025%的产品,两者各有千秋,收益都很高。不过虽然在80岁区间悦未来收益更高,但是它正处在下架的边缘。那么在那之后,全民保2020就会使众多选择中最好的之一。福多多是一款“定期年金”,除了缴费期可选3年或5年缴,领取期限固定为5年后,领取时间固定为10年缴费方式可以选择月缴或者年缴,连续缴3年,或5年。最低每月500元,门槛不算高。从第5年起,每年可领4%基本保额的生存金,直到保单期满;第10年,有一笔额外的特别生存金,金额是100%保额;保单期满还有一笔钱,如果投保选择3年缴,可以领到30倍保额的满期保险金;老王30岁,年缴2万,选择5年缴,15年收益如下:首先3.79%本身就不低,其次福多多贵在用的时间短。为了证明它在短期“储蓄”里的王者地位,我们找一款同类的短期年金金福多。金福多也是一款定期年金,保障期10年,比福多多更短。由于保障期只有10年,金福多在这方面稍微吃点亏,但收益率也到了3.65%。总体来说,高收益、短周期的特点,福多多很适合用来给孩子储备教育金。15年的周期,在孩子年幼时投保,期满时孩子正好快成年,正是用钱的时候。如果前面的福多多是15年期短平快的王者,那小金猪年金险就是20年期档位的最佳选项。同为定期年金,小金猪的缴费方式也只有两种:趸交(一次性交齐)或者3年交。领取期限是固定的:5年后开始领;固定的持续领15年,不能自行调整。因为小金猪最低只要1000元一年,所以也不用担心负担太大,相当于每月不到100块,门槛和别的可月缴的产品一样低。 小金猪设计的领取方案,是从第5年开始领,连续领15年。保单到期时,还有一大笔满期保险金,金额是基本保额。那么我从35岁起,每年可以领400元,领15年,总共能领6000元;并且在50岁的时候,可以一次性领到117560元。总共缴费6万,总计领取123560元,相当于所交保费的205%。由于年金的计算方法跟前面的产品都不一样,我们还是请老王来试试水。小金猪本身的预定利率就是4.025%,属于年金市场高利率的沧海遗珠。得益于较高的利率,加上20年不算短的周期,综合作用下才有了3.98%的傲人成绩。因为保障期固定为20年,而且绝大多数资金都是在20年期满时取回的,这个比例高达95%,所以不如福多多那么绝对契合教育金的定位。不过这些特性保证了专款专用,所以小金猪作为养老金还是很不错的。如果中途有急用钱的地方,也不是没有办法:提前退保。得益于小金猪较高的收益率,即便中途退保也能获得比较不错的收益。比如第18年退保,收益也足有3.75%,这甚至已经比市面上不少产品都要高了。小金猪的收益特别优秀,在同类产品中,属于顶尖水平;因此适合作为一笔专门准备金,比如买房、教育金、养老金…福佑金生年金险由海保人寿承保,收益和小金猪不相上下,同属第一梯队。缴费方式有3种:趸交(一次性交齐)、3年缴、5年缴,最低1000元一年;福佑金生的领取方式,趸交和年交的领取模式略有不同。趸交比较简单,就是从第5年起,每年固定领一笔钱,持续领15年,最后到期的时候还有一大笔满期金;而年缴和趸交的区别,就是年缴时,第5年领到的钱数额很大,但后面每年领取的钱数额会少一点。第一份趸交方案里,第5年起,每年领5000元,15年一共75000元,最后满期再领111650元;总共缴费10万,总收益75000+11650=186650元,相当于所交保费的186%。第二份5年缴方案,在第5能领14400元,但是往后14年,每年只有2400元,14年一共33600元,满期再领126786元。总共缴费10万,总收益14400+33600+126786=174786元,相当于所交保费的174%。福佑金生也是一款预定利率4.025%的产品,在20年期这个档位同属顶尖水平。还是老王,不过这次不是给自己投保,老王刚好喜得爱子,让他给刚出生的孩子投保。选择3年缴,每年交3.4万(总保费约10万),15年领为例:对大部分家庭来说,幼儿园时期是花费比较高的,所以保单设计在5岁时一次返还2万,用以贴补这部分费用;而6-19岁,处在中小学时期,属于义务教育,国家出钱,所以花费不多,因此每年只返还3400元;20岁左右,正常情况处在大学教育时期,即将毕业进入社会,花销会变多,所以一次性返还了17万多。现在的一套房,很多都是掏空六个钱包,一家两代人的心血,也是家庭中最贵的资产。事实上,这些风险,我们都可以通过购买一份家财险,来解决。相互宝虽不是保险,但它是国内最大的保障计划和互助社区,也能起到保障的作用。0-39岁,互助金30万;40岁-59岁,互助金10万。 相互宝父母版,只保障癌症,60-70岁的老人,会有10万互助金。符合条件的慢性病人还可以加入相互宝的慢病互助计划,
40岁以下的用户,互助金为30万;40-59岁的用户,互助金为10万。 保障包括公交、地铁、网约车、火车、飞机在内的意外伤害,最高赔付100万,而每年的预计分摊费用不超过20块。我建议,每个符合健康要求和信用要求的人,最好都加入相互宝,做一个社保、商保外的补充。反倒是卖得贵的保险更容易出问题,本质是由于它们的附加保费太高,主要是渠道费用和运营成本。贵出来的那部分钱,对我们老百姓来说是完全没有必要的,以支付宝为代表的互联网保险,一方面是啊流量优势,可以薄利广销,另一方面是互联网公开透明,好产品会被口口相传,信口胡说会被分分钟打脸。公子的建议是可以先看看我底部菜单的文章,还有问题可以加微信sidacaizi0101咨询,公子会第一时间回复大家。可以支付宝搜索【肆大财子】了解相关产品详情,我把值得推荐的产品都汇总到了一个界面上:
最后再提醒一遍,购买保险产品之前,务必确认自己符合健康告知。之前的微信号又加满了,这是肆大财子合伙人的新号(sidacaizi0101),对保险有问题的朋友可以加一下,加的时候【注意】下面几点:
1、如果对保险知识不清楚,我下方有完整的保险攻略,可以具体了解;
2、如果有人给你推荐保险,不清楚好不好的,备注【保单诊断】,我会安排人帮你诊断;
3、如果不清楚自己家庭该怎么买保险,备注【保单规划】,我也会安排规划师进行咨询服务。
4、如果对保险存在任何问题,我可以帮你搞懂。
5、已经加过肆大财子合伙人别的微信号的朋友们,给别人机会,不必重复加了。
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