一直以来，对预算不足的家庭，我会更建议给孩子买定期重疾险。
相信很多朋友都看过我的“如何一千多给孩子买齐保险”的文章，
文章里提到，孩子成家立业后，可以让他们自己去买。
也不怕大家笑话，跟大家讲一个最近接的咨询：
有个妈妈来咨询孩子保险，家庭条件比较小康，我给他推荐了个终身的少儿重疾险，立马截了一个我之前文章的截图问我：
你不是教大家如何用1000块给孩子买保险的吗？
为什么这一个产品就1000多？
当时我眼泪打转，姐姐，这一个定期，一个终身，延长保障期当然贵啊。
她又问我，我给她推荐终身的，是不是想多赚钱？
这个时候我眼泪彻底就滚出来了。
我真的冤枉死了。
——可你让我掏更多钱买终身，总有什么理由吧？
我：
我有个理由，说出来你可能不信。给孩子买终身，“更划算”。
虽然隔着屏幕，我仿佛感觉到了她的满脸狐疑，估计她想的是：这人想钱想傻了吧。
当时的我真的是有口难辨。
于是我写了这篇文章，借这么个机会，我们可以聊聊这个问题。
今天这篇文章就来说说：如果家里有预算，为什么给孩子买终身的重疾险是更划算？
我们不谈爱与责任这种狗X话术，诉诸于理性。
下面听我来细细解释。
一
保终身的重疾险，对孩子来说更便宜
很多人看到这个标题，可能都觉得我疯了。
明明定期要比终身便宜很多，你为什么还要这么讲呢？
一个每年交五六百，一个每年交一两千，对比非常明显。
以妈咪保贝（新生版）为例，50万保额，分20年交费。
0岁保30年，男605元，女645元；
0岁保终身，男2010，女1715元。
保定期比保终身每年便宜了一千多块。
但如果我跟你说，所谓的定期更便宜只是表象。
因为从疾病的发生率来看，给孩子买定期其实并不便宜。
1、从发生率看
疾病发生率在不同年龄段、不同性别都有差别，直接看一张图：
从图可看到，30岁之前的疾病发生率极低，而高龄人群的发生率比年轻人高太多了，尤其在50岁之后，发生率一下猛升。
再来看两张图：（这东西是我之前跟保司要的旧定义发生率表，因为现在换新定义了，我才放出来，要不是绝不能外放的。）
0-30岁，男性的重疾累计发生率为1.48%，女性累计发生率1.59%，终身重疾发生率（假设活到105岁）男性是99.04%，女性是96.10%。
如果把人一生会患重疾的概率定为1的话，前30年患病的总概率还不到2%。
不妨简单算笔账，为了这1%点多的概率，要付出的成本是605*20年=12100元（以妈咪保贝新生版为例，0岁男保30年，50万保额）。
同条件下，如果是保终身呢，付出的成本是2010*20年=40200元。
那么，保30年约是保终身保费的30%。
30岁前的发生率仅为1%多，保费却是保终身的30%。
所以从直观上讲，肯定是保终身更划算。
定期一般保20年或30年，这段时间，正好是重疾发生率最低的时候。发生率是影响定价的最大因素，所以给孩子买的定期保险，理应非常非常便宜才对。
但现实是，少儿定期虽然看起来比较便宜，但其实利润空间要比保终身大很多。
当然，这种计算比较粗陋，如果考虑折现后，那么是定期还是终身更划算呢？
2、折现来看
如果大家不想看，可以直接跳过，
可以直接告诉大家，即便考虑折现以后，也是终身重疾险更为划算。
怕有人不知道折现什么意思，先解释下何为折现。
大家都知道，钱是有时间价值的，30年前的100块和30年后的100块肯定不是一回事。
而所谓折现指的是，把未来每一年的保费，折换到今年，相当于今年的多少钱。
比如，今年的十块钱可以买10个苹果，明年的十块钱只能买5个苹果了，那么把明年的这十块折现后，只相当于今年的5块。
因为通货膨胀，钱变的不值钱了。
放到买终身上，很多人就会担心，将来的30万保额还能值这么多钱吗？
考虑到通胀，是不是买定期会更划算？
其实我们算一下就知道了，假设每年的一个平均通胀率是4%，
还以妈咪保贝为例：
如果0岁男宝宝，买50万保额，分20年交费，
保30年，每年保费是605元；
保终身，每年保费是2010元。
有了这些东西，就可以算出未来每一年的折现。
为了方便大家了解其中逻辑，我尽量会解释得通俗点。
（我们假设都是4%的通胀率）
保定期：
每年交605元，那么除第一年外，以后每一年的保费都要进行折现。
A1=605元；
第二年的保费折现下来，应该是A2=605/（1+4%）元；
第三年是A3=605/（1+4%）²元；
依次类推，第20年的保费折现A20=605/（1+4%）19元。（20年交费）
20年的保费折现下来，相当于现在多少钱呢？S1=A1+A2+A3……+A20≈8264元
S1指的是，如果把20年所交保费放在2021年，相当于现在的一个购买力，是多少钱。
这是保定期的，我们再看保终身。
保终身：
每年交2010，除第一年外，以后每一年的保费都要进行折现。
B1=2010元；
第二年的保费折现下来，应该是B2=2010/（1+4%）元；
第三年是B3=2010/（1+4%）²元；
依次类推，第20年的保费折现B20=2010/（1+4%）19元。（20年交费）
同样的，20年的保费折现是S2=B1+B2+B3……+B20≈27455元
同样S2指的是，把20年的保费放在2021年的一个购买力，相当现在多少钱。
再回到少儿发生率的问题上来，
（以男性发生率为例，参考前面的发生率表）
前30年的重疾总计发生率为1.5%，这是保定期30年的；
假设能活到90岁，一生的发生率为87%，这是保终身的。
定期发生率是终身的1.7%。
让我们来算一笔账，
S1是8264元，S2是27455元，保定期折现是保终身的30%。前30年的发生率占比不到2%，但保费折现却占了30%，高出了很多。
也就是说，即便考虑折现，也是保终身更划算。
而且既然算到这里，其实还有两个比较重要的原因。
而这就是为什么买终身具有更明显的优势。
二
买终身的几个好处
为什么我更建议给孩子买终身重疾险，
1.30岁后再买重疾险会更贵
很多人不知道，我们的保险是越早买，越划算的。
我们假设两个方案，
方案一，给0岁男宝宝投保超级X丽4号，30万保额，保终身分30年缴费；
方案二，30岁的张三也投保超级X丽4号，30万保额，保终身分30年缴费。
重疾险每年交的保费是一样的。
但方案一明显比方案二花钱少很多：
0岁宝宝每年是1677元，30岁张三每年4407元。
俩人保费可以差到2倍还多。
但毕竟时间跨度太长，而金钱是有时间价值，所以这么衡量并不准确。
我们可以再举个更简单的例子：
还以超级玛丽4号为例，
A君是29岁，B君是30岁，都买45万保额，保终身，分30年交，俩人保费情况如下：
只相差1岁，但B君比A君每年多交两百块，30年交下来，B君一共多花了六千多块钱。
如果我们清楚这个逻辑的话，就会知道，所谓0岁和30岁的差距，只是扩大了这个逻辑，这个问题搞懂了，这笔账也就能算明白了。
这透露出了一个明显信息，
如果选择先给孩子保30年，30年后再买一份终身重疾险，和一开始就直接买终身的，两个保费其实会差很多。
重疾险越早买就越便宜，长期来看，30岁后再买会贵很多。
2. 从源头扼杀可能被拒保风险
买终身重疾险最大的一个好处是，保终身。后续无论出现怎样的身体健康状况的变化，能都继续保。
保定期的基本想法是：
保到孩子成年，等到孩子自己有了收入，能自力更生了，保险可以自己去买。
但问题是，小孩长大后，还能不能正常买一份重疾险？
因为定期只保一段时间，如果这个阶段内，小孩得了什么病，等第一份定期保障期结束了，再想买其他重疾险。
根据孩子的健康状况，最严重的就是拒保。
即便能买，可能也要加费，或者除外承保。
举个例子，
明明刚出生1个月时，父母给他买了份少儿重疾险，保障30年。在明明10岁的时候，得了小儿再生障碍性贫血。
到了30岁，有了稳定的工作，第一份定期保障也结束了，明明打算再给自己买份终身重疾险。
但因为健康状况不佳，最后被拒保了。
所以，从这个角度讲，给孩子买终身是更合适的选择。
三
这几种情况下，可以买定期
但是！！！我从来不主张买保险要非得花很多钱一步到位，一定买好的买贵的！
我主张的是：丰俭由人，按照预算下菜碟。
如果家里有预算给孩子终身重疾险，建议直接买终身。
那什么情况下，可以给孩子买定期重疾险？
下面这三种情况，就比较适合买定期。
1、预算不足
短期来看，定期少儿重疾险比终身确实便宜很多。价格上的吸引力更大。
对想保终身又预算不足的家庭来说，如果孩子保费占用预算过多，严重压榨了大人的保障，就没有必要了。
这些家庭，建议直接给孩子买定期，以后再叠加终身保障。
最不建议的是为了给孩子买终身，本来该买50万，妥协成20万，降低了保额，保险的意义就削弱了，还不如先买定期。
2、身体比较健康
如果孩子出生后各项指标检查正常，身体健康，觉得孩子发生小毛病的风险很低。
这种情况，配定期也是可以的。
这样未来随时可以再配置终身重疾险。
但如果孩子健康没那么好，像早产儿不一定能买，能买的话，建议一次配好终身。
3、有保证转换权益
为了避免因健康状况恶化导致以后不能再买重疾险，有些产品会提供“客户忠诚权益”。
客户忠诚权益，指当保险保障到期后，我们可免体检、免等待期、免健康告知，购买该保险公司指定的其他重疾险。
以妈咪保贝（新生版为例），
保障期结束后，可免健康告知、免等待期购买保险公司的指定产品，一个前提是，再次投保的年龄不能超过40岁。
客户忠诚权益的好处是，即使小孩之前得过一些很严重的病，也可以无缝衔接其他重疾险。将来确诊了，保险公司一样照赔。
保险公司就当你一开始买的是终身保险。
但坏处是，必须由该保险公司指定的产品才行，少了灵活性不说，指定产品也不一定能兼具性价比。
最后理性的部分谈完了，说说感性的部分，谈谈爱与责任（手动狗头）：
父母之爱，则为之计深远矣！
如果说我给谁买保险有瘾的话，那就是我自己的女儿，这两年我三三两两给女儿买了不少保险了。
就是怕她发生了什么，我这普通的老父亲结果因为兜里没银子，害了她。
因为孩子的保险也便宜，即便是保终身的保险，杠杆比也很高，我这普通的老父亲也掏得起。
我们给孩子买保险，不是为了追求刹那的喜悦，而是长久的安心。
总而言之，我写这篇文章绝不是为了卖终身的重疾险（钱上对我的差别不是很大），只是从理性来讲，定期的便宜，而终身的划算。
这个事实，需要帮大家厘清。
觉得不差这一千多块的，尽量买终身吧。
预算不足买定期也绝对没问题的，记得事先评估孩子的健康情况，或有无保证转换权益（这个相对没那么重要）。
一个从业保险行业的父亲的肺腑之言。
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