随着医疗水平的提高，医疗费用也水涨船高。万一不幸生病住院或者罹患慢性病需要长期治疗产生费用，如果家庭资产不足以填补医疗费用的缺口，那么将会导致生活失去保障，甚至“一病回到解放前”。生病不可怕，可怕的是没钱治。很多消费者已经意识到这一点，这部分风险可以利用商业医疗险屏蔽掉。那医疗险有什么特别的地方吗？我从五个方面来展开：
1.医疗险的定义及作用
2.医疗险的分类
3.医疗险注意事项
4.医疗险不保什么
5.医疗险购买攻略
医疗险的定义及作用
医疗保险，又称医疗费用保险，是指提供医疗费用保障的保险，保障的是被保险人因患疾病或意外伤害需要治疗时的医疗费用支出，包括医生的医疗费和手术费、药费、诊疗费、护理费、各种检查费和住院费及医院杂费等。通俗理解，医疗险就是去医院就诊报销医疗费用的。
医疗险的作用
商业医疗险的存在，就是为了弥补社保“保而不包”的问题，社保的本质也是一种医疗险，只不过它规定必须是符合社保目录内的，且按照一定比例才能报销，和缴纳的年限有关，不同城市也有区别，而社保外的项目是不能覆盖的，社保属于广覆盖，低保障的国家福利，可以认为是一种全民互助。
针对社保不能报销的，剩余的自费部分，是商业医疗险的理赔范围，但是最多就是花多少报多少，而不能获得更多的钱，买的保额再高也不行。
所以医疗险解决的是由意外或疾病导致的医疗费用支出，最大的作用就是补偿医疗费用。只要在医院发生了医疗行为，产生了医疗费用，就可以来用商业医疗险来报销了。
按保障责任的不同，大致可以分为四类：
1.小额医疗险
小额医疗险，分小额门诊医疗险和小额住院医疗险。等待期短，免赔额低，门诊报销额度几百元，住院报销额度1到2万，主要用于应对一些小问题，如普通小病住院、意外住院医疗费、自费药、门诊费用等。主要配合医保解决小额医疗费用。
2.百万医疗险
百万医疗险，保费低，保额高，几百块钱就可以获得上百万的医疗保障，免赔额通常为1万元，不限社保用药，100%报销。主要用于解决大额住院医疗费支出。
百万医疗主要覆盖中国大陆以内的住院、特殊门诊以及癌症专项的大额风险，就医环境为二级或二级以上公立医院的普通部。
百万医疗险是市面上热销的医疗险产品之一。尽量选择支持住院垫付、质子重离子等增值服务的、续保条件宽松的医疗险。
3.中端医疗险
相对于百万医疗，中端医疗主要解决更好的医疗资源、更好的就医环境、以及更好的增值服务。
中端医疗主要负责补充百万医疗1万元的免赔额以及覆盖常规门诊费用。百万医疗就诊局限在二级或以上的公立医院普通部，而中端医疗则覆盖各城市顶级三甲医院的国际部和特需部，有些还涵盖私立医院。需要强调的是，国际部、特需部和VIP部，社保报销有限制，只能通过商保报销或自费。
根据风险自留设置不同的免赔额，如免赔额0元、5000元、一万元或两万元。
4.专项医疗
专项医疗险，针对专项保障而言，不同产品有不同的标准，一般是在限制条件下才能使用的医疗险。比如限定保障责任的孕中险就是只有孕产这项责任，比如限定地域的，海外医疗，只能在中国大陆以外的医疗机构就医，其他具体限定要看合同的条款。
5.高端医疗
主要是优化我们的就医体验，保障全面但是保费昂贵，支持公立医院、私立医院就诊。
就医不需要排队，就医环境好，不仅可以报销各种医疗费用，还可以附加眼科、牙科、孕产等其他责任。就医范围，包含公立医院国际部、特需部、私立医院、昂贵医院、还可以海外就医；保额通常都上千万，赔付方式是保险公司和医疗机构直接付款，不需要客户先付钱再报销。
医疗险注意事项
医疗险保障的是医疗行为，医疗行为分为住院和门诊。
比如一般的感冒发烧去医院打点滴，这就属于门诊，百万医疗不报销的。
如果引起了肺炎，比较严重需要住院治疗的话，这就叫住院医疗。
此外，还有一种叫特殊门诊，一般是治疗比较重大的疾病，比如肾透析、肿瘤门诊手术、器官移植后的抗排异治疗、其它门诊手术等。
挑选医疗险时，需要注意下面这几个内容，看清后基本上不会买错，分别是：健康告知、报销范围、免赔金额、赔付比例、医院范围、续保条款、增值服务。
1.健康告知
首先我建议从健康告知入手，因为不论这个产品好坏，健康告知都是必须要过的一环。
如果健康告知通不过，智能核保也过不去，产品再好也与我们无缘。每家产品对健康告知的要求是不一样的，比如有的产品对乳腺增生会除外，而有的产品就可以标体承保。
医疗险的健康告知是比较严格的。投保医疗险时，都会询问被保险人过往的身体健康情况，如既往病史、有无住院经历、体检异常指标等。
关于健康问题，如果只是小问题，有可能可以正常承保。大多数情况下医疗险是不保既往疾病的，如曾经胃溃疡，则投保医疗险很可能会不保胃溃疡及其并发症的治疗费用。对于比较严重的既往疾病，如恶性肿瘤、冠心病、肝硬化、糖尿病、高血压等，则很可能延期或拒保。医疗险比较少出现加费承保的情况。
2.报销范围
在看医疗险的保障责任时，一定要注意看，是否包含医保外的自费药、进口药等责任。
3.免赔额
就是“不赔的金额”，和社保的“起付线”意思是一样的。
比如1万元免赔额，那就是当次花费减去1万元后，剩下的金额可以申请理赔。
4.赔付比例
就是可以报销的比例。
这个比例通常都是拿当次就医总花费减去从社保、公费医疗等其它途径获得的补偿，再减去免赔额后，剩下的金额去乘以这个比例。
所以也建议大家，如果有社保的情况下，先走社保报销，然后再找保险公司报销会更好。
这里要注意一点，部分医疗险会分有社保版和无社保版，如果以社保身份投保，但是实际无社保，或者就医时未先按社保报销，那么在医疗险理赔时是要打折扣的，例如只报销60%。
5.医院范围
百万医疗，一般限定为“公立医院”，且为二级及以上的普通部，不包含特需部和国际部。
另外还要注意，有的医疗险对某些个别医院是除外的，比如北京平谷的医疗机构等。
6.续保条款
大多数医疗险都是1年期产品，所以能否“续保”就很关键了。
市场上经常说的一个词叫“保证续保”，从目前来讲，还没有一款普通医疗险可以做到终身“保证续保”的，只有少数产品可以保证续保5-6年。
对于比较关注续保的消费者，可以多留意一下医疗险的续保条件，目前大概有以下三种类型：
a.续保需经过保险公司审核同意，大多需要重新健康告知，如果发生过理赔，则有可能不能续保。
b.续保时保险公司不会因为被保险人个人身体状况或使用保险情况而不续保或单独调整保费，无论是否发生理赔，续保无需健康告知。但是，如果产品统一停售，保险公司将不再接受续保。
c.规定一个保证续保期间，例如五年、六年。在这个保证续保期间内，保险公司不会因为被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝续保，即使产品统一停售，也可以保证续保。但是过了保证续保期间后，又会有不能续保的可能性。
对消费者来说，以上三种类型的续保条件逐渐变好，建议选择第三种比较好。一般来说，销量大的网红产品，统一停售的可能性是比较小的，更多的是产品升级换代。大家可以综合考虑保障内容、保费、续保条件等，选择符合自己需求的产品即可。
1.既往症不报销
既往症，意思就是以前的旧疾（这里指投保之前）。保险条款中对“既往症”也有明确的解释：
投保前已经罹患的疾病，并且未治愈的；
投保前未根治的疾病，一直复发的；
虽然还没严重到要就医或者治疗，但是已经出现了症状，可能随时需要治疗的。
不过，如果是以前患的病，经过治疗被诊断为痊愈的，只要能通过健康告知，后续再患病，是可以理赔的。
2.非“必需且合理”的费用，不报销。
几乎在所有的医疗险条款中，你都可以看到这样一条理赔的前提：必需且合理的费用，才可以报销。
举个例子
小明因为胃溃疡引发了胃出血，住院治疗共计花费了3万元，可是他原本还多年有轻微高血压的问题，于是顺带叫医生开了3千块钱的高血压药。
这3千元的高血压药，属于既往症，不符合本次治疗“合理且必需”的治疗费用要求，所以不会理赔。
另外，营养保健品、中医治疗、康复理疗、美容减肥等医疗费，都是无法报销的。具体可以在产品条款的“免责条款”和“住院医疗费用”的释义中找到。
3.免责条款除外责任，不报销
常见的医疗险除外责任包括投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害，被保险人故意自伤、自杀、违法犯罪、酒驾、吸毒等。在疾病方面，除了既往疾病一般不保外，精神性疾病、遗传性疾病、美容整形等产生的医疗费用也通常是不保的。
在意外险、重疾险、医疗险、定期寿险等四大保障型保险中，医疗险的除外责任条款往往是最多最细的，细至具体的医疗项目（如视力矫正、点痣），使用的药材（如鹿茸、阿胶）等。而且不同类型医疗险的除外责任也有较大区别，为了避免“赔不了”的心理落差，大家在投保医疗险时，最好多花些时间好好看看除外条款。
并非说医疗险除外责任多，好像就什么都不保了。写得这么细，可以更好界定保障内容，避免滥用医疗资源。其实只要是保障范围内“合理且必须”的医疗费用，大都是可以报销的。
医疗险的选购决不仅仅是简单地比较一下产品价格和保险公司“名气”大小，里面的“门道”其实非常多。
要想清楚自己想要通过医疗险来解决什么问题，然后再选择合适的产品类别。是要解决大病支出风险？还是想要提升就医体验？又或者是想要获得更多更好的医疗资源？如果你是想要更好的就医体验和医疗资源，指望买一个几百块的百万医疗险，那么显然是不切实际的。而如果你只是希望用医疗险帮助报销一下可能发生的住院支出，而且自己平时的就医习惯就只是去公立医院的普通部而已，那么百万医疗险应该可以帮到你。
保险最重要的部分就是保障责任，而相比重疾险，医疗险的责任就要复杂很多，医疗险就是报销医疗费用的，医疗费用主要包含4部分：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。（普通门诊一般不包括）
一款好的医疗险是怎么样的？
1.保障内容：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊、重疾住院津贴；
2.续保条件：6年保证续保目前是最好的，续保是否需要审核，是否支持保证续保，理赔后是否还可以正常续保；
3.不限社保：社保内、社保外用药都可以报销；
4.健康告知：健康告知宽松；
5.免赔额：免赔额低，最好是零免赔；
6.增值服务：质子重离子、重疾绿色通道、医疗费用垫付、肿瘤特药服务、海外就诊费用、法律援助费用等；
医疗险的种类比较多，保障责任也相对繁琐，涉及的健康告知在投保的时候一定要仔细阅读，在挑选的时候要仔细耐心，一般我们可以采取小额医疗险+百万医疗险的百搭组合。
在配置好医疗险以后，我们还可以购买性价比较高的防癌险、重疾险、定期寿险等保险产品来完善我们的保障。关注【南生笔记】，一位有温度的保险经纪人。
联系客服
