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创业最前线 北京站 记者 任子勋
责任编辑：Linda
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金融已在人类的历史上存在超过千年，虽然在这一领域涌现出了各种各样具有传奇色彩的人——比如制造了最著名金融骗局的查尔斯庞兹和叱咤风云的股神巴菲特。
但行业整体还是遵循着稳健和保守的基调，这似乎与如今互联网思维所提倡的创新、冒险和颠覆的口号显得有点矛盾。二者的碰撞令人神往，因为谁也不知道在这过程中会产生什么历史性的新产物，或者为某个危机埋下祸患。
互联网金融一个重要方向就是理财。如何在借助互联网带来的技术革新给传统理财改头换面的同时，控制风险，一直都备受行业内外关注。
作为搜狗产品研发部总监出身，曾获乐视领投1.8亿元的懒财网创始人及CEO陶伟杰给出了自己的答案：通过智能机器人及个性化资产配置来最大化用户理财收益，实现“懒人”理财。
高考多扣40分仍考入清华
输了运气却赢了眼界
陶伟杰瘦瘦高高，今年才三十多的他身穿紫色条纹POLO衫和米色休闲西裤，身上一点也闻不到金融人的“金钱味”，却透露着金融和互联网从业者的精明和洞察力。他曾一度被命运开玩笑，数次擦肩关键机会，但最后总能靠自己的聪明才智和眼界扭转局势。
高中，他便是一名优等生。靠着对计算机的兴趣就拿了好几次奥林匹克竞赛的一二等奖，本来对清华大学计算机系胜券在握，却因为理综一道空题而将后面的答题卡都填错，白白扣掉了47分。
通常大部分尖子生就此与自己梦中的高校无缘，但他却靠着自己已答试题的高得分率“强行”考进了清华大学。
刚进清华大学的他，却又错过了唯一的一次转系机会——他再也去不了自己向往的计算机系了，只得从所在的化工学院跳到新成立不久的新闻传播学院。
他也尝试过安于现状，比如将未来进入某些大型化工厂做研究视为自己的未来，或者安安心心做好自己北青报的社会新闻记者，前者让他觉得毫无激情，后者又充满了压抑与心机。
陶伟杰觉得，自己是属于技术的，未来是属于互联网的。最终在大学毕业那会儿加入了搜狗。
靠着下班业余时间的点滴积累，陶伟杰不仅又学了几种计算机语言，还练习写代码和场景开发。在搜狗的那6年，他从一位基层员工，做到了产品总监，负责搜狗输入法、搜狗浏览器与搜狗音乐盒等各项业务。
也正是搜狗工作的那段日子里，他一次次的感受到互联网的春风对他的呼唤，却也一次次的因为公司的传统基因和繁文缛节，而错失了机会。
当搜狗收购go2map之后，他便向公司的领导反馈，如果能在这时建立一个LBS社区，基于定位来做社区类的产品，比如每日签到或者游戏，那一定能够大受欢迎。
有一日坐在车上，还在用诺基亚手机地图的陶伟杰，突然发现了一款名为Google Map的新品让他眼前一亮，他一回到公司便立即表达了自己的看法：做一个地图信息在本地，路况信息在线上的平台，既能回收数据，也能方便用户。但最终都了无音讯，陷入茫茫的信息“大海”。
陶伟杰说到这段经历时有些无奈，那时的搜狗还没有拆分独立运营，而搜狐又是一个“巨人”，想要做的像灵活的小人一样几乎不可能。
最终，他遗憾地离开了搜狗。
在临走前，搜狗的一位同事问到他：你未来准备去做什么？
他回答说：“我也不知道，但我觉得未来的趋势是互联网与传统行业相结合。一个个看，哪一个行业是行业了，但和互联网结合的深度不够看，我们就去做哪一个行业。”
2010年6月，陶伟杰创立了乐彩网，用时不到两年便实现月销量过亿，营收过千万的成绩，并被国内知名互联网巨头百度收购；随后又创立了用于线下打车的E达招车，本可以获得经纬创投的1500万美元投资，最后却因为一些分歧而无果。
从搜狗的所见所感，到彩票的大获成功，再经历线下打车的失败创业，陶伟杰觉得，应该尝试下最依赖数字的金融领域了。
理财困难户的理财梦
2013年底，陶伟杰便开始为自己的第三次创业积极准备，最终，他觉得在整个金融领域，属传统理财与自己的技术背景最为契合，决心投入于此。
理财行业的痛点非常明显。传统银行的理财体系对于寻常百姓来说太过痛苦，而其他理财方式要么无门，要么易被骗。
事实上，陶伟杰自己就是一个理财困难户，几乎踩遍了一个人理财路上所能遇到的所有坑：
想买长期理财却又怕因此而耽误了买房；
想买短期理财却又容易忘记续期，存个万把块钱也就几块钱的收益；
兴冲冲的跑去买股票却踩中了股灾，亏了13万；
和妻子在银行买了理财却因为差点找不到邮寄的交易员合同而差点拿不走自己的本金，吓的心惊胆颤。
正巧那时余额宝火爆上线，用一年半吸金5000亿的数据让他更直观的感受了一下市场对于理财的需求，和闲裕资金庞大的规模。
“经济的发展让越来越多的小中产阶级涌现，他们可能会有一部分闲散资金，却懒得去操作，越来越多的人不会把时间花在理财上，而一定的资金需求又让他们愿意用风险去换取收益，在这种形式下，懒财网应运而生”，陶伟杰说。
和大多数资产管理的思路类似，陶伟杰在做产品时的思路也是通过互联网结合用户的资金使用习惯，消费情况和风险偏好来配置不同资产，解决理财需求。
但陶伟杰自身作为刚创业的一个人，并不具备金融资产的生产能力，所以最终瞄准了信托领域，将懒财网打造为一个资产平台。
与保险，证券和基金相比，信托自身的优势十分明显。其所有权、管理权和受益权相分离，灵活性高，除了信托财产在法律上独立外，其投资公司也是唯一准许同时在资本市场、货币市场和实业领域投资的金融机构。
之后，陶伟杰又进一步的发挥公司在技术端的优势，推出“懒财宝”产品。
其主打的标签便是个性化资产配置与个性化利率：
其后台的“理财机器人”会根据不同流动性偏好的投资者来匹配不同的流动性资产，而在用户端，则可以自行调整所配置的资产，将按秒付息，懒人操作作为这款产品的标准。
直到目前，陶伟杰的懒财网上的注册用户已破200万，累计投资超过200亿元。而未来，他还准备向用户提供更多安全灵活的智能理财服务。
互金的浪潮中
只有能沉淀的才具备价值
与那些单纯的只想趁着互联网金融概念，打着监管层面的擦边球好好捞一笔的人不同，陶伟杰非常重视核心价值的重要性。“价值”一词，是他在整场采访中提及最多的两个词。
想要创造价值，尤其是在金融领域，首先就要摆脱浮躁的心理。那时正值互金的风口浪尖，但陶伟杰与整个团队却丝毫没有在担心行业这么大了，已经融了这么多钱了，为什么还要冲进去。
在他们看来，风口上的第一批创业者往往都是炮灰，既不是最专业的，也理解的不够深刻。做互联网金融，没有借助网络效应与大数据，反而是把互联网当作一个打广告的平台。
“那样的东西肯定不能持久，一定要做能创造核心价值的事。第一波的那一批，没有做核心价值的，往往只是看着大，却处在颓势；那些转向核心价值的，也许传统业务会收缩，会碰壁，但新的业务也在慢慢发展。我们不急着第一批上。”
事实上，随后出现的以财富基石为代表的各种理财机构跑路事件就正好印证了他的看法。
一部分人是纯粹出于道德品质败坏，虚构借款人信息，以高利率为诱饵，通过虚假的宣传来吸引投资再跑路，或者是挪用自有资金，甚至庞氏骗局。另一部分则是经营不善，资金链断裂，或暗箱设立资金池。
而从根本上来讲，理财业务作为一种资产管理业务，不应该存在资金池。而资金池的存在，使银行为理财投资人提供了刚性兑付，银行自身承担了流动性和信用风险。因此，理财机构也丧失了自身存在的根本意义，成为影子银行。
“如果我们拿9%的资产，可以给用户提供8%的收益，这中间我们省去的点，其实银行也拿，但银行是长期的。我们这边也许管不了特别大的资产，但是可以给能管超过上百亿资产的公司合作，我给你们一套成型的东西，帮你们进行节约。这些都是价值，总归有实现的地方，这也是我们的团队从不会动私心的原因。”
2015年中，已上线两年的余额宝，七日年化收益首次跌破4%，身上所背负的“金融行业颠覆者”的称号渐渐不在。
一方面是与银行等传统金融机构不断加深的矛盾，另一方面是在流动性所显现的问题。
1. 用户的理财习惯正向频繁存取转变，可能引发恶性循环。长钱存在账户上，年化由6变5时和银行相近，用户并不会有特别大的反应，但是在向4转变的过程中，就有用户会不乐意。没有了收益率的优势，资金开始向其他理财产品甚至是银行储蓄回流，以此带来流动性的压力。
2. 自身产品结构失衡，遭到银行的限制。
而这样的问题，也不仅仅只是余额宝会发生，陶伟杰的懒财宝，同样也遇到了这样的困境。
“有一些做生意的用户，把几十万的货款存放几天然后提走，而且通常都会在周一时提走;新股发行时，有些用户把钱取出去，结束后把钱又存进来。”陶伟杰说：“这会让平台留出更多的现金，减少信托质押贷的购买，最终降低平台收益。”
如果保持较高的收益，陶伟杰面对的是巨大的补贴代价，如果不补贴，优质用户又会渐渐离开，形成劣币驱逐良币。想要解决这一问题，必须还得回到他用技术思维解决问题的初衷上，即优化个性化资产配置算法。
而在陶伟杰看来，未来价值化的公司将会越来越多，存活下来的公司将会向两种方向转变：
一种是技术方向，靠前端技术来解决坏账和生产的效率的问题，未来，这一领域也是留给这些强技术背景的公司。
另一种则是不具备足够转变的条件或者无心转变，转而做线下的小型金融公司。
待到互联网金融发展的足够成熟之后，目前的高利润现象也会发上改变，逐步稳定在一个更低的水平。
对于互联网金融这一概念，绝大多数吃瓜群众是又爱又怕。一方面，现在手头上拥有闲裕资金的人越来越多，另一方面，金融所涉及的风险性与互联网的不确定性，加上政府监管仍存在的灰色区域，让他们对自己资金的安全放心不下。
如何能够帮助到这样一批广大的人群同时以身作则改善互联网金融行业整体的规范性，不仅仅是陶伟杰一个人的事，也是所有从业者所需要考虑的问题。
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