相信最多小伙伴使用信用卡的时候,最担心的是信用卡还款逾期,一旦发生逾期,持卡人不仅要承担高额的罚息,同时也会影响到个人征信,征信不良会影响到个人日常生活,日后向银行贷款或者出游消费等都会受到影响。
信用卡逾期后,不良记录是会被上传到央行的征信系统之中,不过不同银行的上征信时间会略有差异,一般是分为三类的。
1.超过还款日立马上征信
这类最好的例子就是工商银行,工商银行没有为信用卡持卡人提供还款限期,只要借款人在工行规定的最后还款日没有还款,或者还款金额不足最低还款额,工商银行就会视持卡人预期,马上把逾期记录上传到央行的征信系统之中。
2.超过宽限期上征信
除了工商银行之外,大多数银行都有一个还款宽限期的,通常宽限期为1-3天左右;
其实还款宽限期就是持卡人在还款日后还有1-3天的时间可以偿还欠款,只要用户在宽限期内还清欠款,银行就会视持卡人按时还款。当然宽限期内不还欠款,依然会上征信的。
3.下个账单日上征信
各商业银行都是一个月向央行上报一次征信的,由于上报征信需要一段时间,因此有的银行可能在用户逾期后,下一个账单日才会将持卡人预期记录上传到征信系统中。不同银行期限和规则都不同,可以看看下图。
最后,信用卡欠款最好第一次时间还清,即是在信用卡账单日出来的当日还款,当然有一个小妙招,如果有资金需求,可以先还上最低还款,这样可以拖延一些时间,最起码不会影响到征信,还了最低就不会留下不良记录。
千万要理清概念啊,信用卡逾期后会很快上征信的。银行容忍底线就是还款日之后那三天啊。不是有些回答的,连三累六才会上征信。银行信用卡管理规定是有着明确要求,何时银行信用卡欠款逾期后必须上报征信。
举例说明,假如你的账单还款日为1号,那么在1号,如果没有及时还款,例如忘记了,那么银行按照惯例给予三天的宽限日,也就是说在2号、3号、4号都可以还款,同时不计逾期利息,不计违约金,只要还入全部按照正常还款认定。但是如果在4日晚上12点之前没有还款,那么5日就要变成逾期状态,即使那5日那天还上账单,也要缴纳从消费日到缴纳日的逾期利息和违约金。
那么人行征信是怎么上的呢?各个银行规定不同,主要是看电脑系统设置,有的银行是当日下班前报送一次人行征信,有的银行是两日报送一次人行征信。银行同人行征信是用系统连接电子报文的形式报送的,所以不需要人工制表,自动形成报表。所以一般会在5日或者6日下班前,以电子报文形式报至人行征信中心。报送完毕后,在人行征信中心的记录中,信用卡持卡人的信用记录会改为“逾期未还款”状态。
按照上面例子,假如有人在5日还款而且到账,可以打电话到信用卡中心,请求他们在晚上报文之前,人工拿下此逾期记录免于上征信。否则的话,很有可能会出现在征信记录中,5日状态为“逾期未还款”,到了6日状态改变为“逾期已还款”。当然这也会形成小小的瑕疵,但是对未来其他金融机构查询影响不大。
如果信用卡一直帐单未能还清,那么在人行征信中的记录一直不会做改变。当有一天结清了信用卡欠款,不再欠信用卡中心任何账款时。信用卡中心会在内部系统中修改持卡人的状态改为“逾期已还款”,并同时报送人行征信中心做同步修改。
至于现在大家所提的“连三累六”,这主要是指信用卡逾期的严重情况。银行会根据信用卡逾期的情况,在内部将账务做不同的分类和记账原则。例如从观察类移到拔备内移到不良类等等。后来慢慢就变成了银行等金融机构评估客户信用情况的参考指标,据此看看怎么样评估客户信用,是否放贷或者调高放贷利率之用。现在每家银行都形成自己的信用分级体系,这种统一说法在银行也不准确,仅仅做个参考而已,大家不要太过死板。
总结一下:信用卡欠款逾期记录,会在账单还款日过后的三日宽限期,就被登入人行征信。不要被错误的理解。及早做好还款安排啊!
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这两天我刚好碰到了这个问题,顺便来回答一下,希望对您有帮助。
如下图所示,我在12月22日,这是我的信用卡还款日,收到了建设银行的短信提醒,短信告诉我,我的信用卡通约定账户扣款3544.57元,但是并没有全额还款,还有95.59元未还,如要全额还款,需在12月24日前,将款项存入约定账户,这样将视同按时还款。
这个事情主要是由于我的疏忽,在约定的还款储蓄卡中预留余额不足,结果信用卡扣款的时候没有足额还款,而我开始并没有注意这个消息,差点引起了信用卡逾期。
通过这则信息我们可以看出,建设银行的信用卡,容时为三天,如果账单日忘记还款,只要在三天内把钱还上,就不会上征信系统。
但是如果超过了这个容时期限,我的信用卡就会变成逾期未还,25日就会上传到央行的征信系统,这就是建设银行的容忍时间,想修改也来不及了。
这只是一个实例,并不是所有的银行都是这样的,有的银行没有容时,有的银行容时为一天,有的银行容时为三天,所以每个银行的最长容忍时间需要到银行进行了解。
说到这里,有人可能就会担心,如果自己不小心,让信用卡变成逾期了,这可如何是好呢?
如果确实发生这种情况,你的征信报告就会有记录,这个将无法修改,只能等到你还款后5年,这条记录才会被删除。
但是我觉得你也不要太担心,征信记录本来就是一种参考,如果你偶尔粗心导致信用卡逾期,最好的办法是抓紧把钱还上,偶尔逾期一次,虽然征信报告有记录,但是对你的个人信用影响并不大,不必太在意。
那么,什么样的征信记录对个人的信用影响才比较大呢?一种是逾期时间超过90天的记录,这种称为严重逾期,对个人信用影响是最大的;另一种是连续的多次逾期,比如你连续多个月都出现了短期的预期还款。
因此,征信记录并不是一件很可怕的事情,需要的是你细心呵护,既不能掉以轻心,也不要谈虎色变。
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