- 作者| 李成东 、董晨阳
- 公众号|东哥解读电商（ID: dgjdds）
最近P2P陷入各种危机，而此前则是现金贷危机。据网贷之家的数据，今年上半年就出现了172家问题平台，其中25家跑路，8家经侦介入。
8月18日，银保监会官网发布“中国银保监会办公厅关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知”，提出要积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用，有场景的消费金融一枝独秀。9月3日，360金融旗下消费金融子品牌“360分期”正式上线，早在几个月前，业内就有消息称360金融大肆招兵买马，招聘需求直指分期电商，且与电商巨头达成合作。
图：已上线的360分期App截图
2017年，中国消费信贷市场规模达9.60万亿元，占GDP的比例为11.71%，且有一部分是直接或间接用于承担购房支出，而美国2017年消费信贷/GDP比重为19%。可见中国消费信贷市场规模与发达国家相比，差距仍十分巨大。但中国消费信贷/GDP比值上升的速度明显快于美国，中国的消费信贷/GDP的比值从2011年的3%上升到2017年的11%，仅用6年时间就上升了8个百分点。而美国从1986年开始才缓慢上升至2017年的19%，30年间仅上升6个百分点。
至少目前看来，消费金融还是非常成熟靠谱的模式。9月360分期上线，合作电商也浮出水面——苏宁易购 。360分期电商主打手机、数码产品、智能家电三大品类，还对接360智能硬件，在IoT物联网、智能家居抢先布局。
360分期为什么有机会杀进分期电商？
从省钱消费转变为分期消费，这一消费主张在普通年轻人中已经流行起来，所以中国最近几年消费信贷增长势头很快。包括蚂蚁花呗、京东白条等一大批消费信贷产品疯狂涌入，消费信贷产品已经经过了一轮洗牌，但360分期选择此时杀入分期电商，有机会吗？有。
1） 选择正确的方向，垂直化
奇虎360从做安全软件起家，后来孵化了360金融，目前360金融虽然独立运营，但还是和360集团保持着强合作关系。此次360金融布局消费金融，与分期电商一贯“大而全”的策略不同，360分期选择的是分期产品中销量最好的品类杀入电商市场。这点倒是与360集团在产品上秉持的观念一致，周鸿祎曾经说过“对于互联网产品，我的感觉是’伤其十指，不如断其一指’，要先找对一个点做到极致，否则你什么功能都做，最后都不突出，没有鲜明的卖点。”做产品如此，做平台也是一样，特别是对于小平台，贪多嚼不烂，不是所有企业都能有阿里、腾讯的容量，专注很重要。
2） 选对合作伙伴，苏宁易购
苏宁易购是传统的家电3C数码的老大，线下有上千家门店，只是电商业务处于竞争的劣势，苏宁易购才可能提供比京东更有价值优势的产品。竞争中，可怕的往往不是强劲的敌人，而是猪队友，选对战友就成功了一半，360金融深谙分期电商消费场景为王的道理，苏宁在3C数码领域浸淫多年，2017年苏宁网络零售市场份额仅次于拼多多，主攻领域3C数码市场份额仅次于京东。与苏宁的合作，是决定360分期成功打入分期电商的关键因素之一。
3） 强技术背景下的安全基因，风控第一
做金融的本质是做风控，无法控制坏账率，那么就做不了金融。对用户来说分期类产品最重要的是安全，分期产品目前的局面，良莠不齐，除去本来就居心叵测的圈钱平台，技术上的欠缺也是很大一方面。
360金融背靠360集团超过10亿的安全大数据，组建了国内规模领先的高水平安全技术团队和出自国内一线大型金融机构的风控团队。尽管360集团和360金融是独立运营的两家公司，在财务、股权、团队方面都没有任何交叉，但360集团安全基因仍然给360分期带来了大数据、技术方面的先天优势。
360金融自主研发了Argus智能风控引擎和宇宙魔方（Cosmic Cube）定价引擎两大风控黑科技。在两项核心科技技术的支撑下，360分期将对用户信用风险的系统和动态管理，进行7*24小时监控风险，同时平台能够根据算法自动监测和调整利率定价，并不断自动迭代定价模型。
4） 目标用户定位精准明确
360分期瞄准年轻一代用户群体，年轻用户的显著特点：消费力强、对信贷产品接受度高、在3C数码产品类消费可观。
在消费升级的背景下，与父母一辈相比，价格不再是年轻人决定购买的主要因素，80、90甚至00后的消费力显然更强，多家消费信贷平台数据显示，80后用户占比在90%以上，年轻用户追求新款、收入在上涨阶段、财务状况趋向独立，都成为热衷超前消费的原因。
5） 庞大的用户基础和流量入口
互联网金融除了对自身资金和风控能力之外，最难的一点就是获客成本。相比较于一般的互联网金融公司，360金融还是有一定的流量用户优势。
微信电商生态已经很好的证明，电商流量的重要性。360集团旗下产品众多，仅移动端就有近百个APP，其中支柱产品360手机卫士、手机助手、清理大师等产品月活数均在1亿左右，和360集团的紧密合作可以为360分期提供非常充分的流量入口。且作为安全工具类产品，360用户的粘性非常强，甚至超过淘宝、京东。还有360行车记录仪、360智能摄像机、360手机、360安全路由，移动互联网入口几乎全部覆盖！
360金融投入分期电商，重要的是打通消费场景，形成闭环，用户在360分期平台上的消费记录，将成为重要的征信数据来源。
360借条成立仅两年，已经积累百万放款用户，其部分流量就转化自360集团。公开资料显示，360集团拥有超过5亿的PC用户和超过7亿的智能手机用户，且用户使用率较高。
目前来看，360消费金融虽然比蚂蚁金服和京东金融入局稍晚一些，但横向对比来看，还是有一些资源优势的。传统银行五大行是“工农中建交”，但除此之外还有招商银行、广发银行、平安银行等诸多银行。互联网消费金融赛道，也不会局限于BAT几家，也就不奇怪360金融会发力分期金融业务了。
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