多姐上周才介绍完百万医疗险“免赔额”的雷区，这周又收到一位小伙伴“续保”问题的求助。因为她在投保第一年发生过理赔，第二年再去续保就被保险公司拒保了…（呜呜呜）赔完就拒保，她觉得这款百万医疗险就像渣男，骗了她的感情后立马消失不见。我们也很讨厌这样的渣产品，但是，百万医疗险的续保条件并不都是这样的。今天，多姐就来介绍一下百万医疗险『续保』的注意事项，以及买医疗险需要避开的坑。最严格的就是每年续保都需要审核，但这多出现在一些重疾险的附加医疗险上，而百万医疗险中，这种情况一般是前2次续保都需经过保险公司审核同意。前2次续保，保险公司都要重新审核你的保单信息。一般来说，如果没有发生理赔，审核的是一些常规信息，如身份地址，有无骗保信息。如果发生过理赔，保险公司就要对你的健康状况、理赔情况、医疗服务使用情况进行审核，这时候，你的体检报告、就诊病历、甚至医保卡使用记录都会成为审核材料。而只要保险公司只要有权审核，它就可以审核不通过，有拒保的风险。所以，购买百万医疗险前，要看清楚这些条款，尽量避开这类产品。这里的续保无审核，一般是指只需在购买前通过健康告知，从买保险后的第2年开始，只要及时缴费，就不会因为健康情况、历史理赔而影响续保了。有小伙伴可能会觉得：保险公司怎么可能这么好心，是不是有什么坑是我看不见的呢？多姐会心一笑：保险公司不是慈善机构，有自己的成本摆在那，总不能赔钱赚吆喝吧？缺点就是，以后的价格是不确定的，保险公司可能会涨价的哦~~再仔细看一眼条款，虽然没说续保需要审核，但是也没说保证费率不变呀？换句话说，虽然保证你能继续买到这款产品，但是涨不涨价、涨价多少，都是不确定的。目前市场上的百万医疗险，保证续保最长时间的是6年。一般条款都会这样写：在保证续保期内，不管是否理赔过、健康情况如何、产品是否在售，只要第一次投保时如实告知了，都是可以续保的，而且保费不变。如果过了6年时间，假如产品仍然在售，被保险人到期后尽快缴费，就可以免健康告知、免等待期，继续享受新一轮的保证续保。那产品停售了怎么办呢？
一些好产品会“免健康告知、免等待期、续保指定医疗险产品”，这样就能顺利过渡到新产品，十分人性化。比如下面这个：差一点的产品，保险条款就写的比较模糊：“提供投保其他保险产品的合理建议”。建议不是强制的，法律效力可以忽略不计，多姐不建议选择。既然能够保证续保的产品是最好的，有朋友肯定会问：为什么没有可以终身保证续保的百万医疗险？随着保险市场越来越激烈的竞争，相信以后保证续保的产品选择范围会越来越大、越来越多。而没有可以“终身保证续保”的百万医疗险，主要是以下2个方面的原因：中国银保监会2006版的《健康保险管理办法》对“保证续保”的定义是这样的：在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。也就是说，保险公司要想开发一款终身续保的医疗险，有3个条件必须满足：对保险公司而言，前面2项或许能做到，难就难在“终身费率不变”，这一点是无法保证的。目前，医疗通胀的增速已经达到了10%以上，而且医保政策每年都会有变化，终身保证续保，在审批上银保监会就不会给通过的。随着医疗技术的进步，未来看病的费用一定是越来越贵的，这等于给保险公司的稳健运营埋下了雷：万一将来医疗险的报销费用大幅增长，而产品又不能涨价，那岂不是要造成巨额亏损？由于这个原因，很多保险公司都不敢推出终身保证续保的医疗险。哪怕有，还是过不了监管那关。直到今年4月2号，银保监会发布了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，才让终身续保的医疗险成为了可能。里面提到，长期医疗保险拥有调整费率的权利，即保费可以上调。d、要把调价原因、流程、和客户反响等，都在公司官网公示；总的来说就是，只有当保险公司成本太高，出现赔多了甚至亏损的情况，才可以上调费率。而且每次调整不能超过上一次的30%，必须要提前告知用户！相信后续市场上会出现更长时间乃至终身保证续保的产品，不过费率再也不会固定不变了。比如支付宝好医保平台下的终身防癌医疗险，合同中就写着保险公司拥有调价权。多姐专门筛选了几款保证续保的医疗险产品，方便大家对比挑选：如果追求续保条件，低投保门槛：超越保2020（标准版）上面3款产品相比，超越保2020（标准版）的保费最低，并且无理赔情况下免赔额可降低至5000元。即使产品停售，也可投保其他医疗险，免健康告知，无等待期。超越保2002（标准版）的投保门槛也很低，甲状腺结节1-3级术后满1年、乳腺结节1-3级术后满1年、乳腺小叶增生、子宫肌瘤，卵巢囊肿术后，均可正常投保。如果追求保障全面，性价比好：好医保长期医疗险2020上面三款产品相比好医保长期医疗险的保费也不高，并且6年共享1万免赔额。质子重离子保障100万额度，100%报销；确诊危重新冠肺炎赔付10万；可选责任也很优秀，恶性肿瘤赴日治疗，适合追求更优质的医疗资源的小伙伴。如果看重公司品牌，理赔方便：e生保保证续保版2020该款产品核保相对宽松，并且强化恶性肿瘤保障，在等待期后初次确诊患癌症，在保证续保期内，可豁免保费并给付一定的医疗津贴。自从去年银保监会下发了新版的《健康保险管理办法》，允许长期医疗险可以调费率，以后出现保证续保期间更长的长期医疗险有了可能。
再过几年，也许就有保障时间长达30年甚至终身的百万医疗产品将问世。多姐最近就注意到，新华、太平洋、平安健康分别将上线保证续保期间为10年、15年和20年的长期百万医疗险。比如多姐上篇分析的安享百万医疗险。多姐认为，以后长期医疗险将成为市场上百万医疗险的主流，并且市场份额会向几家传统“巨头”聚拢，而这一定会对不能保证续保的短期医疗险产生较大冲击。所以，在百万医疗险的续保问题上，大家不用过度担心，它们只是长期医疗险上市前的过渡产品。我们在挑选时，关键还是看免赔额、续保条件、医疗垫付等增值服务以及自己的身体状况能不能投保就行了。
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