年金保险——之养老补充功能
为什么要买年金保险？
1.人均寿命延长
1949年，中国人均预期寿命不足35岁。
2018年，这个数字达到了77岁。
不可否认的是，随着科技、医疗水平进步速度的加快，人均寿命在变得更长。已经有研究指出，到2050年，人均寿命将延长至95岁，普遍长寿的时代正在加快来临。
人活着就得吃饭、穿衣，年老了还需要有人照顾，得花钱。
2.医疗费用增加
在中国，长寿一直以来都代表着福气，但如今，可能对大多数人来说也是一种风险。
因为随着年龄的增加，患疾病的概率越来越大。
有统计显示，虽然2018年的人均寿命是77岁，但是健康预期寿命仅为68.7岁。
也就是说，中国公民平均有8.3年的时间是带病生存，这些带病生存的老人中，有相当部分是失能者。
2018年年底，中国60岁以上的老人已经达到2.49亿，占全国总人口的17%，其中的失能和半失能老人约占老人总数的18.3%，有4000多万人。
所以对于养老来说，除了正常的吃饱、穿暖等基本需求外，医疗、治病的花费或许更大。
而退休后，老年人如果没有持续稳定的收入来源，那“衣食住行医”样样都要花钱，这个钱从哪来？
你的养老金从哪来？
1.靠子女
由于中国实施计划生育国策以及独生子女政策等，加上现在经济压力大或者是文化水平提高等原因，使得现在的生育率水平越来越低，当前的生育率是1.18，“421“甚至“8421“家庭结构导致未来绝大部分家庭的子女将难以应对一对夫妻要关照四位老人的艰难任务。
2.靠国家社保
A.领取金额少
目前社保基金的收支规模非常庞大，2018年每个月给老人发放的养老金超过4000亿，平均每天就要发出100多亿的养老金。
按目前2.49亿60岁以上人口算，人均每个月是1600元。
1600元在当前的消费水平也仅仅是够温饱了。
未来如何呢？
B.赡养率未来将翻倍
有预测显示，2019年的“参保赡养率”和“缴费赡养率”分别为37.7%和47.0%，从2023年后保持较为稳定的斜率平稳上升，到2050年分别达到81.8%和96.3%。
也就是说，2019年我们平均有2个缴纳养老金的人来养活一个离退休者，但到2050年则接近1个养老金的缴费者来支付一个离退休者。
C.社保基金结余可能耗尽
今年，中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019—2050》认为，中国城镇职工基本养老保险基金累计结余到2027年有望达到峰值6.99万亿元，然后开始下降，到2035年有耗尽累计结余的可能性。
目前，已经有部分省份出现了社保基金当期收不抵支的问题，个别省份出现了基金结余全部花完的情况。
而2035年的时候，65岁及以上退休人口将达到3.06亿，60岁以上人口预计是4亿。
虽然国家会将一些国企、央企资产划入社保基金，但人口基数庞大，均分下来能分到多少。
总之，完全依赖社保养老，靠不住。
3.靠自己投资、理财
A. 固定收益类产品收益率逐年下降
受经济增速下行影响，固定收益产品的收益率普遍下行。
这种下行趋势并不是从现在才开始的，前两年就已经开始了。
以余额宝为例，前两年的收益率还在5%甚至6%以上，但是现在连2.5%都不到了，未来跌破2%也不是没有可能。
理财产品的收益率和风险有关，收益率越高，风险也就越大。
在目前的市场背景下，要想获得更高的收益率，就必须承受更大的风险。
像以前那样安安稳稳1年赚5%的利息，已经不太可能了。
高收益的理财产品，如信托、P2P等产品，暴雷不断，你还敢不敢投？
B.投资股票、外汇、期货等
投资股票、期货以及外汇等都需要具有一定的专业性和投资经验，需要具有可以分析企业、分析市场、分析国际形势以及世界经济变化趋势的额能力，需要有独自承担高风险的能力等等，你是否具备？
在这类市场中，一直流传着一句大白话：七亏二平一赚。
你是否有信心是那赚钱的10%人群中的一个，而且要保持30年。
依靠自己投资、理财，你是否有信心能长期保持稳定增长？
养老年金的特点有哪些
1.确保终身，活多久，领多久，活得越长，领得越多，持续一生的现金流；（与生命等长）
2.锁定4.025%长期复利收益，写进合同，无需操心；（安全稳健）
3.从指定领取日开始，保证领取20年，每年领取保额100%。（品质养老）
4.强制储蓄：存钱，是理财的第一步也是最重要的一步！而强制储蓄，是效果最为明显的方法。（未来可期）
5.灵活自由：可加保、减保，可保单贷款，可按需变更领取年龄。（可进可退）
案例
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