姑娘5岁，想给她买一份保险，什么最合适？

儿保

童险

文 / 冯飞  （第39篇原创）

全文字数：2710字

阅读时间：5分钟

坚持客观、公正、中立的价值观

其实不管购买什么保险，我们只需要把保险当做我们日常生活中的一种工具，比如买电饭锅用来煮饭，买炒锅用来炒菜，买蒸锅用来做包子、馒头一样，保险仅仅是一种工具，用来帮助我们对抗未来不确定的风险。

我们日常的金融理财，都是属于进攻类型的，是用来赚钱的，那保险就是用来将我们赚回来的钱守住的，相当于家庭财务的守门员。

所以要买某一种保险之前，我们一定要从我们自身的需求出发，即我们面临什么样的事情，有哪些不确定的风险，有什么解决办法，如何解决？等等，知道了需求，你才知道需要什么工具，什么工具最有效。

对于小孩，我们也是从需求出发，从所面临的风险出发，小孩可能面临的风险大概有以下几种：

一、意外伤害的风险

今天是6/5，神兽归笼还没几日，依稀还能隔着屏幕感受到家长们的兴奋。

但广西梧州小学的家长们心里却并不好过。

此次事件中，受伤学生大多是该校附属幼儿园——旺甫镇中心幼儿园学前班儿童，年龄较小。

对于这样的飞来横祸，而且是发生在每个家庭最偏爱的孩子身上，我想所有的父母看到这样的案件都是想打人的。

但是咱也不能真这么干。

那意外伤害的风险已经成为世界上大多数国家儿童所面临的最主要的风险。

意外伤害风险就要用意外险来对冲。

而意外险分了短期意外险和长期意外险，短期意外险与长期意外险的区别是：长期意外只涵盖身故和残疾的保障责任，而短期意外险除了涵盖身故和残疾保障外，还有意外医疗、住院津贴，甚至有些产品还涵盖了交通意外、猝死以及网约车意外等等责任，保障更加全面。

对于意外险的选择，需要注意几个方面：

1.注意是否能报进口药

一般的短期意外险中的意外医疗是不能报社保外的用药的，在选购保险的时候要看清楚。当然，现在已经有越来越多的产品可以涵盖了，而且还没有免赔额的限制。

2.未成年人身故保额的限额的规定

不满10 周岁的未成年人死亡保险金额最高为20万元，已满10 周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金额最高为50万元。

注意，这里说的最高限额为【身故限额】，对于残疾保额并不适用。

也就是说有高保额意外险保障需求的父母，依然可以为孩子购买高保额的意外险。

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二、疾病的风险

疾病的风险包含两部分：一个是高额的治疗费的风险，另一个是长期的康复疗养费。

1.高额的治疗费风险

高额的治疗费风险要用医疗险来对冲，一般选择百万医疗就可以，它主要解决的是被保险人因意外或者是疾病导致的住院治疗费用、手术费、护理费等费用的报销，以弥补医保报销限制(额度限制、药物限制)等问题。

百万医疗通常一般有1万元的免赔额，就诊限定在二级及二级以上的公立医院普通部。因其价格亲民，保障足够高，所以吸引了大量用户投保。

但百万医疗多为一年期产品，即交一年保一年，属于短期型产品，需要逐年交费续保。

很多产品宣传里都说的是可续保到99岁，但连续投保≠保证续保。

对于非保证续保的产品，保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况，此时消费者将会面临不能续保的风险。

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2.长期的康复疗养费风险

这一部分风险可以用重疾险来对冲，重疾险主要解决的就是被保险人因患重大疾病导致的高昂治疗费、康复期的营养费、长期的药物支持费用、以及被保险人在患病期间工作中断收入损失。

重疾险的种类很多，有消费型重疾险和储蓄型重疾险、定期重疾险和终身重疾险、单次赔付重疾和多次赔付重疾等等类型，具体如何选择，需要根据需求来选择和搭配。

对于重疾险的投保，提示三点：

1. 健康告知，须如实告知；

2. 重疾病种数量没必要太过于纠结；

3. 重疾险的理赔并不都是大家所口口相传的确诊即赔。

一款重疾险无论保障多少种疾病，其中前25种重大疾病都是由中国保险行业协会和中国医师协会共同制定，并出台了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对最常见的25种重疾的表述、定义和理赔条件进行了统一。

据以往多年的理赔数据分析，这25种重大疾病已经占据了重疾赔付的95%以上，除非有特别关注的疾病，不然不建议太纠结疾病的种类数量。

那对这25种最高发的重疾的理赔节点我做了一下梳理，分三种类型：

确诊即赔的只有3种；

需要实施约定手术的有5种；

剩下的17种疾病的理赔是需要达到约定的某一种状态才能赔付。

对于小孩，无论是选择定期重疾还是终身重疾都可以，根据家庭的预算来，如果预算有限，应保额优先的原则，先投保定期重疾，作为当前保障的过渡。

但说到底，家庭里两个大人的经济收入来源才是小孩最大的保障。

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三、教育中断的风险

教育中断的风险可以通过教育金来对冲。

可能很多人，包括一些保险公司的代理人或者一些保险自媒体人都宣称教育金是最坑的，不实用的产品。

实际上是他们大多没有理解教育金的作用。

教育，它本身是关系着每一个家庭的未来的。让孩子能够接受公平的、有质量的教育，是不让贫困向下一代传递的根本。

很多夫妻在外打拼，忙里忙外，也只是为了能让孩子接受更好的教育，让孩子未来走的更远。甚至在有些孩子尚在襁褓之中时，父母便开始着手准备上学的资金。上学后，更是物色各种补习班、兴趣班，想给孩子最好最全的教育。

所以，小孩的教育金每个家庭是一定要攒的，但是用什么方式来攒，这取决于你。

保险教育金只是其中一种方式而已。

当然，说到具体的教育金的产品，肯定是有好有坏，各大保险公司的教育金保险各有不同，当然都是宣传的很美好，自卖自夸。

那究竟该挑选哪家公司的教育金保险？

其实也不是难题。

对于理财险，我们一定要看实际保证能拿到的收益以及收益率，而IRR就是理财险的照妖镜，简单算一算就知道孰优孰劣。

比如，像以下，简单做一个表格，放在一起对比对比，结果就出来了。

所以挑选保险产品并没有那么难，从需求出发，从可能面临的风险出发，根据自身的情况的情况来选择，基本也就不会差到哪去。

需要注意的误区

1、大人没有保障先给孩子买

在没有为大人配置好保险前，一定不能在孩子身上浪费太多预算！因为孩子在教育期是没有收入能力的，一切生活都依赖于父母，所以父母本身才是孩子最大的风险。所以父母应该优先配置保险。

2、给孩子买寿险

孩子不需要承担家庭的经济责任，所以寿险对孩子而言没太大作用。