文丨壹观察
从2017年开始，伴随中国宏观经济政策调整，对金融监管逐渐加强，中国互联网金融也进入行业波动与调整期。从行业整体发展来看，有两种趋势尤为明显：一是从过去数千家企业的“混战”，回归到“良币驱逐劣币”的正向发展轨道，其中有实力和强商业模式的金融科技创新企业成为行业“领头羊”，市场格局化趋势非常明显；另一个是金融科技创新能力，成为企业在这场激烈市场角逐下的关键驱动力。
宜人贷就是最具代表性的企业。这家由宜信公司2012年推出的金融科技企业，从创立开始就坚持了科技驱动、精准获客、高质稳健的发展策略。宜人贷于2015年12月登录纽交所，成为首家赴美上市的中国金融科技企业。在中国金融监管不断加强的大趋势下，宜人贷也保持了企业的高质稳健发展，“领头羊”效应更加突显。《壹观察》分析认为，宜人贷可以在行业变革中稳定长跑，背后主要有三大原因：
中国科技金融行业早已度过了“野蛮生长”时代，强大的科技驱动能力，精准的获客能力、优质的服务和产品体验都有助于提升用户口碑和品牌忠诚度等，这在竞争加剧的市场非常重要。得益于公司成立起，就对大数据、机器学习、人工智能等技术的持续投入和全面应用，宜人贷相比其他企业具备更强的“技术驱动”和先发优势，这让宜人贷在线上获客、服务、品牌、口碑等方面不断增强。
根据宜人贷最新发布的财报数据，其第三季度74.8%的借款者来自在线渠道，100%的在线贷款量来自移动端。而其投资者100%来自在线平台，96%来自移动应用。截至2018年9月30日，宜人贷累计促成借款总额为1042亿元人民币（约合152亿美元）。
金融的本质规律首先是管理风险，做好风险定价。在现阶段金融监管不断加强的趋势下，风控更是金融科技公司的堡垒和底线。作为首家赴美上市的中国金融科技企业，宜人贷在风控方面有两个优势：一是信息披露是行业最多、经营数据最透明，必须合规运营；二是宜人贷通过“数据+算法+反欺诈技术”建立了业内领先的风控体系。
据了解，宜人贷风控体系可以对用户数据进行精准分析和筛选，准确快速的对用户的信用评分，既有效降低了风险又提升了效率，实现流畅可靠的用户体验。不仅如此，宜人贷也积极布局信用信息的共享领域合作，作为首批接入百行征信及中互金信息共享系统的机构，宜人贷一直助力于互联网征信体系的进一步完善，打破“信息”孤岛，实现行业信息共享，建立风险信息共享机制，可以从更多元的角度完善征信体系，进一步提高风控能力，推动金融市场有序健康发展。
加强技术输出，是宜人贷作为行业领先平台的一个显著特点。其中YEP共享平台是中国金融科技行业第一个全面的科技能力共享平台，于2017年3月推出，可以向合作伙伴输出科技、风控和精准获客三大核心金融创新技术。具体来说，依托宜信12年及宜人贷6年的数据积累和风控经验，YEP共享平台具有强大的科技和数据分析能力，基于丰富多维的数据资源，包括用户授权的征信数据、电商数据、行为数据、合作伙伴的共享数据以及第三方平台的信用数据，YEP共享平台将不同类型的复杂数据通过技术解析降噪，变成有用的信息，进而通过机器学习形成客户洞察，最终支撑信贷决策引擎。
这种模式的好处是，对于宜人贷无法直接服务的用户，宜人贷将通过YEP共享平台引介合作伙伴，根据用户的信用资质和需求，匹配最合适的服务，合作伙伴也可以依托宜人贷的流量和精准的用户分层更高效地获取目标客户，最终形成宜人贷、合作伙伴、用户的“三赢”。
公开数据显示，YEP平台自发布至今，已经与70余家银行、保险、消费金融公司在内的机构伙伴达成合作，其中包括全球知名投行高盛、互联网头部公司百度、全国三家互联网银行之一的新网银行（由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立）等机构达成覆盖技术、资金、资产等方面的合作，充分体现了整体行业对宜人贷YEP共享平台的认可和肯定。而宜人贷也可以提升头部企业的竞争力和影响力，拓宽盈利模式和服务场景，推动行业更稳健的发展， 覆盖更多用户群体。
在中国宏观经济政策调整，对金融监管逐渐加强等大背景下，不合规的金融平台逐渐退出市场，但以宜人贷为代表的头部金融科技企业在行业市场波动中并未受到大的影响，反而因为其具备长期科技优势、良好产品口碑，以及高质稳健发展的企业发展策略，成为越来越多用户与行业客户的共同选择。
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