卓越金生两全险&美满金生年金险是中国人保2022年两款开门红年金，作为储蓄险，最值得关心的就是收益怎么样？此类开门红年金都是主险+万能账户的组合形式，下面就分别从这两方面看看它们收益怎么样？

1、卓越金生两全险

卓越金生保障期只有7年，缴费期最短3年。3年交，在第5、第6年返年交保费的60%，满7年返一笔满期金。

以40岁男性，每年缴10W，3年缴30W为例：第5、第6年每年返6W，7年满期时给付20.8W，合计32.8W，减去投入的30W，7年总收益为2.8W，通过计算真实内部收益率IRR约为1.66%。

作为主险，收益率只有一点几自然是无法让人满意的，幸好返的钱如果不拿出来用的话还能在附加的万能账户二次增值，万能账户我们最后聊，再看看另一款主险美满金生。

2、美满金生年金险

美满金生保障期相对更长，分为10年与15年。仍以3年交为例，40岁男性每年交1W，合计交3W，第5-9年每年返6千，合计返3W，满10年时返满期金2569，第10年的满期金就相当于是主险的收益。通过计算，真实内部收益率为1.33%，比卓越金生更低。

通过上文看出主险的收益率都比较低，如果只宣传这样的收益，相信都不会投保，所以我们听到的宣传更侧重于目前利率5%的万能账户——品质金账户。主险所返的资金能进入这个账户二次增值。

万能账户的收益是浮动的，人保品质金账户合同保底利率为3%，高于3%的收益是不能保证到手的。

卓越金生返的资金进入万能账户后收益率会提升多少？受主险低收益拖累，按确定的保底利率3%来看，20年能将主险+万能账户收益率拉高到2.59%，按中档利率4.5%的话，20年提高至3.72%，比常见的终身复利3.5%的增额终身寿险高一些，但还是那句话：中档利率收益并非肯定能到手的。

人保品质金账户保底利率3%，在万能账户中是最高的，追加资金进去扣除的初始费用为2%（并非市场最低的1%），前5年从账户取钱分别扣3%、2%、1%、1%、1%，整体表现不错。

卓越金生比美满金生保障期更短，因为主险收益低，资金当然是越快进入万能账户增值越好，投此类年金险就好比想买新鲜牛肉，档主说：新鲜牛肉不单卖，想买必须先买一份冷库冻猪肉。

是否值得投保取决于能否接受前几年资金在主险中的低收益，以及后面资金进入万能账户后结算利率低于期望甚至只有保底利率的事实。至于期望万能账户十几二十年都能保持中档利率4.5%以上，笔者只能说：不要那么乐观！

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