孩子教育要花多少钱？假设孩子从小只读公立学校，没有择校费，不上课外班，那么大学前花不了几个钱，现在上大学，除了一些特殊专业（如艺术类），每年预算5万算宽裕了，总共可能花费20万，但如果有出国留学的计划，那准备200万也不嫌多。

对于大部分家庭来说，这算是刚性支出，而且是一个没有时间弹性的支出，孩子到了那个年纪就一定会有的支出。

既然是没有时间弹性的刚性支出，那预留这部分资金就必须保证其安全性。基金股票不确定性高，银行储蓄利率越来越低，用保险规划教育金是个不错的选择，绝对安全，比银行储蓄收益又高一些。

用保险规划教育金也有不同的方式，一起了解一下。

年金规划

纯粹规划教育的年金险，保至22岁，从18岁起无论你想不想领取，保险公司开始给生存金，22岁再一次返还一笔满期金，合同结束，也不管你是否还想继续滚存。

张先生儿子才出生，便为孩子投保教育金，选择分5年交，每年交4万，总缴费20万。孩子18岁上大学起每年可领取28712元做教育金，22岁大学毕业可领取一笔30万的资金可供继续深造，IRR内部收益率为3.85%，折合年化单利约5.36%。

前段时间5年期单利3.97%国债都要靠抢，5年后钱还得考虑存哪儿，如果一定要存这笔教育金，5.36%不更香吗？

亮点是少有的预定利率4.025%年金，要知道4.025%的预定利率已经被监管叫停很久了，市面上还存活的产品寥寥无几。

不足的是最多保至22岁，不想动用这笔钱继续存也不给机会。

增额终身寿规划

用增额终身寿规划教育金，现在越来越受欢迎，它的资金规划更灵活。

张先生今年30岁，孩子刚出生，为自己投保一份增额终身寿险（年交4万，总缴费40万），在第8年，保单现金价值开始超过已交保费，孩子18岁起每年拿5万做教育金，用了20万教育金后，保单现价仍有约50万，可以留在保单滚存。

65岁时又开始每年领取5万作养老金补充，领取20年总共100万，保单现价还有约12万。

增额终身寿预定利率是3.5%，IRR内部收益率只能贴近这个数值，长期来看，折算成年化单利依然不低。

如果说在孩子上大学时另有资金，这份保单张先生想纯粹用作养老，65岁起每年领取7万，领取20年总共140万，保单现价还剩约20万。

保险擅长锁定一个不低的复利长期增值，短期内要动用的钱不适宜投保，规划教育金不止一种方式，但保险无疑是最安全的一种。

温馨提示：保单的收益率虽然不高，不同产品差距也是很大的，有些产品内部收益率IRR非常低，甚至不足2%，会通过附加万能账户等方式来伪装高收益，万能账户保底利率2%或2.5%，演示收益则按5%利率，看看就好了，没办法写进合同的收益期待值不要太高。

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