惠民保从“出生”开始,便火的一塌糊涂,政府部门背书加上实惠的保费价格,真真切切做到了“惠民”。惠民保保障内容和百万医疗险十分相似,因此不少朋友都有疑惑:惠民保虽有政府部门牵头,但本质上也是商业医疗保险,和百万医疗险一样,都是为了补充大额医疗费用。
百万医疗和惠民保虽然相似,但差距较大,具体看下图:大部分惠民保仅保障住院和特殊门诊医疗费用,缺少门诊手术、住院前后门急诊等保障,甚至部分惠民保缺少医保目录外保障,保障范围十分有限。
而百万医疗险不仅保障住院、特殊门诊,还保障门诊手术、住院前后门急诊和院外靶向药,无论是保障范围还是报销比例,都超惠民保一大截。
部分城市惠民保保障恶性肿瘤和罕见病院外特药,但药品种类很少,最多30种左右,而且限制较多。
百万医疗险的院外特药保障范围广,一般有80多药品种类。必须是特药清单内的药品
符合病种、限用约定描述
指定医疗机构或院外指定药店
大部分惠民保没有健康告知,不限年龄,不限职业、不限户籍、不限既往症。百万医疗险都有健康告知,一般对身体检查异常,既往病史,住院记录等均有询问。2级及以上高血压(未服药情况下,收缩压≥160mmHg或舒张压≥100mmHg)
如果高血压1级,可以投保,但因高血压病及其并发症引发的住院医疗费用,就有可能不予赔付。而惠民保对于高血压定义宽松,一般高血压3级及以上才属于特定既往症,有些惠民保不予赔付,有些惠民保会降低报销比例,甚至有些城市惠民保可以正常报销。
百万医疗和惠民保保费价格差距较大,以3款代表产品为例,对比如图:百万医疗险的保费价格随着年龄增长而增长,所以老年人的保费价格很高,部分0免赔百万医疗可能需要3000多块钱。
且不说健康告知能不能过,如果给全家都买1万免赔或0免赔百万医疗险,对很多人来说,保费压力非常大。相比来说,惠民保则便宜多了,一般在几十到一两百左右,十分实惠。惠民保不保证续保,具有不确定性,万一只购买了惠民保,后续患上重疾,是无法投保百万医疗险的。
目前百万医疗险最长保证续保20年,续保期间即使患上重疾,也不影响续保,继续获得保障。如果患有乳腺结节、甲状腺结节等常见结节,投保时健康告知会询问,需如实告知,一般会被除外承保,相关部位及其并发症引发医疗费用不予赔付。
以好医保为例,患有乳腺肿块或结节,可以投保,但因乳房肿块或结节、乳房良性肿瘤引起的治疗费用,不能理赔,具体核保情况看下图:如果患有1级高血压,可以投保好医保,因为好医保健康告知如下:好医保健康告知询问2级及以上高血压,只要符合要求,即可直接投保。但因高血压病及其并发症引发的住院医疗费用,就有可能被视作既往症而免责。因此,像高血压1级这类疾病,健康告知可以直接通过,但后续如果因高血压引发的脑中风等疾病,是否可以理赔容易产生纠纷。首先明确一个前提:对于商业医疗保险,若已经从其他途径(包括但不限于基本医保、公费医疗、工作单位、任何保险机构)获得补偿,需先扣除这部分费用,然后再对剩余部分按约定的免赔额和报销比例进行报销。
所以,同一笔医疗费用不会重复报销,但会抵扣免赔额。
我们以好医保和武汉惠医保为例,假设住院医疗总花费20万元,先经医保报销10万元,剩余费用10万元,其中医保目录内自付4万,医保目录外自费6万。注意:先经医保报销,再扣除相应免赔额,才能按比例报销。从上图中可以看出,先经武汉惠医保报销,共报销4.27万元。
剩余部分费用5.73万元>好医保免赔额1万元,可以直接抵扣好医保免赔额,所以好医保报销时,免赔额为0。因此,百万医疗+惠民保同时买,有可能可以100%报销医疗费用,一分钱也不用花。
具体保险责任及报销金额以实际为准,上述案例仅作演示使用,不作为理赔依据。百万医疗和惠民保适用群体不同,无高低贵贱之分,可以按需购买。如果身体健康,能通过健康告知且不会被作为既往症免责,建议优先购买百万医疗险,没有必要买惠民保。如果购买百万医疗险时,部分疾病被除外承保或有可能被当作既往症免责,建议搭配购买惠民保。
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