Hello~ 这里还是懂你们的英姿飒爽，飒的飞起未雨姐。
你有想过，当你劳碌大半辈子，退休后还要早起贪黑拉着老伴，推着小车去摆摊吗？
你有想过，当你退休后，养老金只能解决基本温饱，换身新衣服都要犹犹豫豫吗。
你可以准备一下了，不远了。
不知道从什么时候起，养老风险已经成为和疾病、意外、身故并列的第四大风险了。
我国是全球唯一老年人口过亿的国家，2010年我国60岁以上的老人已经达到1.75亿了，我国养老负担急剧加重。
随着医疗水平加强，人均寿命也逐步上升，意味着我们需要和生活战斗的时间也越来越长。
尤其是养老这件事儿，已经升级成为死都不怕，就怕活着没钱了！
那国家养老金能否为我们带来有品质的老年生活呢？
01
你的养老金够吗？
养老金和医保有点像，分为"个人账户"和"基础账户"。
我们每个月自己缴纳的8%进入个人账户累计，单位每个月承担的12%进入基础账户计算。
所以退休后养老金的多少由个人账户+基础账户每月分发之和决定。
先说一下个人账户。
个人账户里的总金额=每个月的缴费基数*8%之和。
举个例子:
小张每个月6000元工资，25岁开始上班，60岁正常退休，假设期间工资没有变化过，社保没有中断过，这里默认缴费基数=实际工资（实际上很难）。
那个人账户里面有多少呢？
201600元（6000*8%*35*12）
那咱们退休后每个月领取201600元？
当然不可能啦~
201600元是我们到退休时个人账户中的总额，还要分成每个月来发，政府要算一下，我们大概能活多少个月，不能这个月发了下个月没了是吧。
政府一算，60岁退休后大概能活139个月。
50岁退休是按190个月算，55岁退休按175个月，60岁退休按139个月计算。
所以如果咱们60岁正常退休，每个月从个人账户拿到201600/139=1450元。
不要觉得60岁退休，政府预估139个月太少，预估越长，你拿到的养老金就少。
如果139个月之后还健在，养老金还会继续发！
基础账户
基础账户=（本人退休时该省上一年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限*1%。
(本人指数化月平均缴费工资=本人退休时该省上一年度在岗职工月平均工资*本人平均缴费指数；本人平均缴费指数=（每年缴费基数/每年平均工资之和）/缴费年限）
因为平均工资和本人工资这俩个参数一直在变化，为了方便计算未雨姐默认：本人工资和平均工资的涨幅相同。
则公式可以简化为：
基础账户=（本人退休时该省上一年度在岗职工月平均工资+平均缴费基数）/2*缴费年限*1%。
看起来是有点复杂对不对？看不懂，未雨姐来帮你算就完事了。
还是假设小张在上海，25岁开始缴纳社保，60岁退休，每年平均工资1万，上海的平均工资为9000。那小张退休后可以拿多少钱呢？
个人账户=(10000*8%*35*12)/139=2417元
基础账户=（9000+1000）/2*35*1%=3325元
每月养老金=个人账户2417+3325基础账户=5742元
有朋友一看5000多，到时候够花了呀一个人。但是我们必须知道几点。
1.当地平均工资越高、缴费基数越多，缴纳年限越长养老金才越多。
2.社保累计缴纳15年到达退休年龄，就能领取养老金。小张缴纳社保35年了，但实际上我们会因为各种原因耽误社保的缴纳年限。
3.上海市的平均工资那么高，别的地方可不一样，平均工资越高的省份，养老金领取更多。
4.未雨姐按照缴纳基数1万来算的，实际上大部分人都是按照本市最低工资为缴纳基数。这个其实大家都心知肚明，其余工资都算你的绩效里~
5.根据养老金的公式，可以看出来养老金有缩短养老差距的嫌疑。
我们再来看看，如果小张只缴纳了30年的社保，缴纳基数为上海市最低工资2480，上海市上一年度在岗职工平均月工资为9000。
小张60岁退休领取的养老金为：2235元
现在还觉得养老金还够吗？能满足我们养老生活吗？
02
如何解决养老困境
解决问题的方法不只一个，我们来看看哪个更适合。
1.养儿防老
中国式养老，把老年生活全都系在孩子身上，帮孩子带孙子，生活质量大部分取决于孩子的孝顺程度和经济能力。
优点：照顾孙子，节省额外的护工费用，使孩子专心于事业。
缺点：增大孩子的经济负担，难以保证未来孩子有能力去承担养老责任，不稳定。
2.资产收入养老
最典型的就是房产收租或反抵押房产来作为养老金补充。
优点：经济独立，不寄托于他人，稳定持续。
缺点：门槛较高。
3.投资理财养老
投资基金、股票、债券、等金融产品获取收益来补充养老金。
优点：门槛低，不需要过多的资金就能撬动较高收益。
缺点：高风险，受到经济周期影响较大，难以稳定持续获取收益。
4.再就业
退休后做一些小的零售，摆摊来补充养老金。
优点：无。
缺点：收益低，利润薄，辛苦劳累，不稳定。
5.养老年金险
通过年轻时缴纳一定年限的保费，等到退休后每年领取稳定的现金流，持续复利，与生命等长。
优点：强制储蓄，不受经济周期影响，缴费灵活，回报明确，与生命等长。
缺点：需及早规划，要考虑一定的通胀风险。
以上5个就是目前主流的养老手段，可以看出再就业和投资理财，以及养儿防老都不太稳定持续，不太符合养老性质。
而资产收入养老因为门槛太高，也不适用于大多数人。
所以养老年金险才是普通人解决养老风险的最佳手段。
在有经济能力的时候付出一定的金钱，既能解决存不住钱的问题，又能解决未来养老金不足的问题，获得持续稳定，收益明确，与生命等长的现金流，完美的解决养老金不足的问题。
未雨姐也买了一些年金险，为退休后做准备，如果现在有经济能力的时候不去承担，往后越晚筹备，到期领取的保险金就越少，因为保险公司没有足够的时间去运营这笔保险费。胡适先生曾说:生时做死时的准备，健康时做生病时的准备，青年的时候做老年时的准备,方为现代人。
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