乳腺结节买保险，一定会被除外吗？或许是没选对产品！

感谢支持，希望对各位有所帮助。

写这个号的初衷，是为了让大家了解更多理财相关知识，包括但不限于社保、商业保险、互助、基金定投、股票等等。

如果需要了解其他，可私信或在文末小程序留言告诉我。

---

周末有个小伙伴私信我：乳腺结节买保险，怎么才能正常承保？不想被除外

确实，随着大家健康意识越来越强，定期体检总会检出或多或少的异常。

其中，女性最为常见的就是甲状腺结节、乳腺结节、乳腺增生等等。

这些在医生眼里并不需要治疗的疾病，买保险时却会被除外，换谁好像也并不能接受吧？

那今天，就来跟大家聊聊乳腺结节如何买保险，而且是不除外那种。

01

乳腺结节是什么？

<<<<<<<<<

先清楚一点，乳腺结节不是一种病的名称，而是在对乳腺做影像学仪器（比如彩超、X线等）检查中出现的一种形态学改变。

比如良性乳腺增生、乳腺囊肿、乳腺纤维腺瘤、乳腺炎等病变，都会出现乳腺结节，而乳腺癌也有乳腺结节。

1、乳腺结节会做哪些检查？

• 乳腺彩超
  

• 乳腺X线（钼靶）

• 核磁共振

• 穿刺

2、什么是BI-RADS？

不管是乳腺彩超，还是乳腺X线、核磁共振，检查完事都是懵的，压根看不懂写得什么。

我们可能以为结论就直接写是良性还是恶性，癌还是非癌，结果一串英文+数字，普通人哪能看得懂。

BI-RADS是2003年美国放射学会颁布的乳腺影像学报告及数据系统，相当于行业标准，统一说法和诊断标准。

当看到按照BI-RADS标准写的报告，几乎全世界的乳腺医生就瞬间秒懂！

接下来，简单解释一下不同的BI-RADS分类代表什么意思：

① BI-RADS ０类：检查获得的信息不够完整，不能有效评价病变，需要重新检查或结合其他检查后再评估。 

② BI-RADS １类：阴性，无大碍。组织显示正常、无结构紊乱、无肿块、无钙化等异常发现，按照年龄常规随访。

③ BI-RADS ２类：良性发现，问题也不大，建议定期随访（如每年一次）。 

④ BI-RADS ３类：莫慌！说明乳腺结节多半可能是良性疾病，恶性几率小于２％，需要3~6个月随访复查一次。

⑤ BI-RADS ４类：有可能是恶性，需要做活检才能确定！这一类报告相对复杂一点，根据风险进一步细分为：

BI-RADS 4a 低度可疑（恶性程度＞2％但≤10％） 

BI-RADS 4b 中度可疑（恶性程度＞10％但≤50％）

BI-RADS 4c 高度可疑（恶性程度＞50％但≤95％）

⑥ BI-RADS ５类：95%以上概率是恶性，需组织病理学活检。

⑦ BI-RADS  6类：通过病理活检已经证实的乳腺癌。

3、如何证明良性还是恶性？

从上面BI-RADS的分类可以看出来，乳腺结节良性还是恶性，并不能通过超声、X线、核磁共振等检查结果下定论。

判断良性还是恶性的唯一方法，都要靠病理学检查才能确定，其中乳腺穿刺就是其中常见的一种方法。

• 首先，不做穿刺，就无法接触和分析肿瘤细胞，也就更不能确定到底是不是癌细胞；

• 其次，乳腺穿刺之前都要打麻药，跟平时输液、抽血疼痛感差不多，没有想象中那么恐怖；

• 最后，大量临床研究证实，穿刺是非常安全的，并不会引起癌细胞转移扩散。

至此，大家对乳腺结节应该有了一个大概认知，那接下来我们说说乳腺结节如何正常买到保险。

因为乳腺结节4-6级都是拒保行列，本文也不做深入探讨，如果有相关异常，请及时就医。

02

意外险、寿险

<<<<<<<<<

之所以把这两个险种放在一起，是因为意外险、绝大多数定期寿险都不会询问乳腺结节，可直接购买。

1、意外险

推荐大护法意外险至尊版，一年298元：

• 100万身故

• 100万伤残

• 5万意外医疗（不限社保内外）

• 50万猝死责任
  

• 意外住院津贴150元/天
  

2、定期寿险

推荐大麦2020定期寿险，保身故、全残，不管是疾病还是意外身故，均可以赔付。

保费便宜，30岁女性，100万保额，交30年保30年，每年仅需要653元。

更重要的是，免责条款少，不会对酒后驾驶、无证驾驶等免责，对出行方式以驾车、电动车为主的群体非常友好。

03

重疾险

<<<<<<<<<

如果有半年内乳腺彩超，且BI-RADS分级为1级、2级，那基本上所有重疾险都可以正常承保，不会除外乳腺癌和乳腺原位癌。

如果是0级，不同产品处理结果不同，除外、拒保、延期至明确分级都有可能。

这里着重说一下乳腺结节3级如何买重疾险，一般来说，处理办法有2种：

1、购买支付宝健康福重疾险

产品责任并不出众，但应该是目前唯一一款乳腺结节3级可直接投保的重疾险，只需满足如下描述：

有1年内乳腺彩超或钼靶检查，且不存在上述异常描述，即可直接投保，也不会除外乳腺相关疾病。

2、选择可接受复议的产品

保险公司的核保结果一般有五种：

• 标准体承保

• 加费承保

• 除外承保

• 延期承保

• 拒保

所谓的保单复议，就是针对后四种情况，重新核保。

大多数保险公司的核保结论是一成不变的，最初核保结果怎样，终身都不会变，这对健康状况逐年好转的客户有点不太公平。

如果选择的保险公司支持复议，那承保一定时间后，若身体状况好转，并且有新的体检记录，即可申请复议核保结果。

换句话说，加费承保的申请取消加费，除外承保的申请取消除外，延期承保或拒保的可以再次申请核保。

说几家支持复议的保险公司：

• 光大永明人寿：治愈满1年，可申请补充告知尝试；
  

• 海保人寿：合同生效满2年，可深圳补充告知尝试，针对乳腺、甲状腺、宫颈；
  

• 横琴人寿：合同生效满2年，可申请复议，无具体要求。
  

当然，也有一部分线下产品是支持核保复议。

因此，如果不考虑健康福重疾险，可以考虑支持复议保险公司的产品。

04

百万医疗险

<<<<<<<<<

医疗险核保更加严格，但也并非毫无选择。

1、乳腺结节3级

乳腺结节3级是无法做到正常承保，基本都是除外因乳腺疾病及其并发症和后遗症引起的治疗。

换句话说，除外乳腺癌、乳腺原位癌的相关治疗费用。

但个人建议购买支付宝好医保长期医疗，因为如果是单侧结节，只会除外有结节那一侧责任，而不是整体除外。

2、乳腺结节1-2级

这一项，其实很多人都买错了，不管是自己购买还是经人推荐，不少人都是被除外。

但是，通过合理的搭配是可以不除外承保，组合好医保长期医疗+阳光神农防癌医疗险。

先购买阳光神农防癌医疗险，并如实告知，如下：

最终核保结论：

可以看到，并不除外乳腺疾病相关治疗费用，但由于是防癌医疗险，无法保障除癌症以外的其它治疗费用。

因此，如前文所述，选择好医保长期医疗并做告知，根据情况除外单侧或两侧乳腺疾病治疗费用。

这样的组合，最终即可实现乳腺部位的全面承保。

05

一点建议

<<<<<<<<<

诚然，健康异常确实较难买到适合的保险，但也绝不是毫无选择余地。

最好早点买，毕竟年龄和健康不可逆。

如果实在没有及时配置，那就通过合适的产品、巧妙的产品搭配，最大程度上解决问题。