大家好，我是未雨姐~
放假翻看书的时候，看到《百年孤独》里有这样一句话：
“我们趋行在人生这个亘古的旅途，在坎坷中奔跑，在挫折里涅槃，忧愁缠满全身，痛苦飘洒一地。我们累，却无从止歇；我们苦，却无法回避。”
莫名感同身受。
成年人的崩溃，往往都是从缺钱开始，平时表面看起来光鲜亮丽，有房、有车，朋友聚餐喝酒还要抢着买单。
现实中却被房贷、车贷、孩子教育金、父母赡养费等各种生活开支压得喘不过气，然而肩负着家庭责任，再苦再累，都要死扛。
今天这篇文章，写给所有背负着房贷的朋友。
01
买房时的“套路”
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对于有房贷一族的人来说，每月一定要提前将还款金存进银行卡，如果逾期，甚至可能会影响到征信问题！
每月的房贷还款金是一定要用到，就要保证钱不能有任何闪失。
以前买房时，银行会给你推荐一款叫“房贷保”的产品，保额一般可选50万-200万不等，根据自己房子的价格投保便可。
价格也很便宜，以30岁男性为例，200万保额，保25年，缴费20年，保费价格一年也就1,000多元，平摊到月份，每个月只需要100多元。
业务员再配合着输出一波“爱与责任”：
你买房贷款这么久，如果发生不幸，房贷要压倒谁头上？
父母、伴侣还是孩子？他们能承担的起吗？你忍心让他们承担吗？
买一份房贷保，又便宜，又能保障发生不幸后无法承担房贷的压力！
仔细一想，确实是这个道理，就买了房贷保。
其实，房贷保就是减额定期寿险。
定额定期寿险我们都知道，但减额定期寿险是什么意思呢？
今天，未雨姐带你们了解一下减额定期寿险和定额定期寿险。
02
减额定期寿险和定额定期寿险
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定期寿险的作用，是当家庭经济支柱不幸身故/全残，可以留下一笔钱还清债务及保障家人生活。
因此，未雨姐建议保额至少做到覆盖欠款总额（比如房贷、车贷），再加上3-5倍年收入。
定额定期寿险大家都懂，就是固定保额，每年交一定的保费，保障一定时间。
减额定期寿险，和定额定期寿险的不同，在于它的保额会逐年递减。
身故/全残保险金在下列二者间取较大值：
基本保险金额×剩余保单年度
累计所交保费×合同约定比例（160%/300%）
举个栗子：保额100万，保障20年的减额定期寿险，基本保险金额=100万÷20=5万。
如果被保险人在保障的第一年身故，获赔100万；如果在第10年身故，获赔55万。
这也是减额定期寿险会被定义为“房贷保”的原因。
每年还一定的房贷，未还清的房贷总额在逐年减少，只要将首年保额设为房贷总额，保障期间等于还款期间，就可以很好的转移房贷风险。
哪怕出了意外，也不怕房贷拖垮家人，还可以给家人留一套房子。
03
产品测评
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说了这么多，老规矩，上产品测评。
未雨姐找了市面上比较好的2款减额定期寿险和2款定额定期寿险，先看图：
图源：@未雨保
华贵大麦减额定寿：健康告知宽松；超高性价比；可以指定受益人。
中荷顾家保（升级版）：较于其他产品来说，职业限制较大，仅限1-4类，健康告知也更为严格。
瑞泰瑞和2020：非标体首选，健康告知更加宽松，不询问肝炎病史，对大三阳、小三阳人群非常友好。
真的哪哪都好，只是等待期180天，略长。
华贵大麦2020：职业范围广、健康告知宽松、免责条款少、价格适中，可以说是所有产品里最均衡的存在。
大麦的定寿系列，一直是定期寿险的主力军，从未败下阵来。
总的来说，减额定期寿险相比定额定期寿险更便宜，适合预算有限，有房贷但无其他后顾之忧的朋友。
如果预算充足，未雨姐建议还是选择定额定期寿险，保额固定，更有安全感，也可以给家人留下一笔保障。
以上就是关于定期寿险的一些概念，希望可以帮到大家。
不只是寿险，关于理财，要是只能讲一句话，未雨姐觉得是“别把所有鸡蛋放进同一个篮子里”。
鸡蛋全部放进一个篮子，篮子破了，鸡蛋就全部碎掉。
这是最浅显的例子，也是最现实的警示。
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