大家好，我是未雨姐~
最近好多人吐槽相互宝分摊越来越多，问我要不要退。
今天，未雨姐就来讲讲支付宝上的互助计划——相互宝。
先讲一下历史，支付宝最先推出的叫“相互保”，2019年改名为“相互宝”，仅一字之差，性质完全改变了，由保险变成互助计划。
1.相互保
全名“相互保团体重症疾病保险”，是一款一年期团体重疾险，由信美人寿相互保险公司承保。
以保险公司为承保和理赔主体，一切理赔是以保险公司的合同条款为依据。
2.相互宝
2019年11月27日，支付宝发布升级提示，相互保升级为相互宝，产品主体变了。
相互宝的主体是蚂蚁金服设立的互助平台，类似于××筹。
赔付标准由互助平台自己设定，不受银保监会监管，也没有保险保障基金兜底。
3.美团互助
除了相互宝外，其实还有很多互助计划，比如美团互助，理赔门槛更低。
美团互助是首个“不限病种”的大病互助计划，不管患什么病，只要花费超过一定金额，都可以申请互助金。
跟其他互助计划比起来，美团互助多了一个判断维度，以医保花费作为参考标准，覆盖更全面，更科学。
美团互助的设计，更像是集合了重疾险和医疗险的优点。
类似于医疗险：不限病种，直接按花费的多少来衡量。
类似于重疾险：不需要用发票报销，直接赔一笔钱，能更及时地治疗看病。
相互宝分摊金越来越多，要不要退出？
最开始加入相互宝，大多数人初衷都是一分钱帮自己和家人买份保障。
现在很多人退出，都是因为相互宝分摊越来越多。
其实，分摊金是有上限的，每年都会公布，比如2019年封顶188元，比单纯买重疾险便宜很多。
至于要不要退出，分两种情况：
在原有保险基础上补充重疾保额
完全依靠相互宝解决重疾需求
如果是在原有保险基础上补充重疾保额，建议不要退，虽然目前相互宝分摊越来越多，但也不至于离谱，就当为自己增添一份保额。
如果是完全依靠相互宝解决重疾需求，谨慎考虑！
毕竟过了39岁，保额变成10万，而40-50岁是一生中责任最重的时期，想完全靠相互宝对冲风险，显然不够。
而且，相互宝还存在着诸多隐患：
1.产品关停风险
目前来说，加入相互宝的大多为身体健康年轻人，前期均摊成本不高。
但是，当体会不到相好处，且相互宝分摊越来越多时，一部分人就会退出。
久而久之，相互宝这个池子里就会以不健康体居多，理赔概率势必会提高，均摊费用也会增加。
结局就是恶性循环，相互宝分摊越来越多，健康人群退出越多，最后，因参与人数不够，解散！
万一一直分摊，等到真不幸罹患重疾时，相互宝停了，这时候想买保险都晚了。
2.产品持续问题
以下3种情况不能继续加入相互宝：
a.超过59岁
b.产品停售
c.政策因素
这3点因素，没有一点是我们可控的，换句话说，相互宝可以说解散就解散，不用对任何人负责。
因此，如果想完全依靠相互宝的朋友，还是抓紧为自己配置好保险吧！
毕竟，最开始互助平台有200多家，这几年就剩几家了，虽说“人人为我，我为人人”，但××筹见多了，大家帮不过来。
一些评论
很多人说相互宝理赔难，但其实有很多小伙伴理赔成功。
前提是一定要做好健康告知！
需要注意的是，买保险，优先考虑产品，其次考虑保险公司。
而互助计划正好相反，需要优先考虑互助计划平台，其次考虑互助计划本身。
只有平台足够大，财力足够雄厚、流量足够支撑，才能保证互助计划长久稳定运营。
如果平台小，人员少，随时都可能会解散。
所以，选互助计划，记住一个准则：选大平台！
总结来说：相互宝不是保险，二者无法互相取代，但保险有人兜底。
美团互助、相互宝都建议加入，特别是老年人，推荐加入相互宝老年防癌计划。
毕竟60岁以上买重疾险，价格非常贵，没什么必要，而就算相互宝分摊越来越多，也比买重疾险要便宜太多太多。
特别提醒：一定！一定！一定！做好健康告知！！！
如果不知道怎么过健康告知，随时问我(weiyubao2020)~
如果真的没预算购买商业重疾险，可考虑相互宝+美团互助+百万医疗+意外险，但一定要清楚风险：产品停止、政策要求下线、超出年龄。
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