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这个周末,新冠在北京卷土重来。
这个周末,笔者遇到了第一个单纯因为害怕下半年新冠卷土重来而咨询如何配置保险应对的客户。
这个周末,因为疫情加重,笔者取消了出去摆摊儿体验新生活的计划。
这个周末,笔者带大家分析下商业保险中和新冠感染有关的保险责任。
医疗费用造成经济损失
据2020年4月国家医保局发布的信息,新冠确诊住院患者人均治疗费用2.15万元,重症患者人均治疗费用超过15万,少数危重症患者治疗费用达到几十万,甚至超过百万。不过,目前疑似和确诊患者的治疗费用全部由国家买单,个人无需为此支付费用,所以这项损失暂时可以忽略不计。
经济收入中断
感染新冠后可能需要接受隔离或者入院治疗,这意味着无法正常通过劳动获得。目前国家政策能保证国家工作人员,部分企事业单位的员工在感染新冠期间工资按照正常出勤发放,但是对于个体商户,小企业主,自由职业者等人员收入是不能保证的。
身故
截止至今日,我国新冠确诊84720人,死亡4645人,病死率5.48%。身故意味着家庭经济责任的终止,如果一个人是家庭经济支柱,那么意味着家庭经济将受到重大影响。
医疗险
意外险
意外的定义为“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”事件。感染传染病本不属于意外险的保障范围,但是目前不少意外险产品扩展了自己的保险责任,对“因感染新冠造成的身故或残疾”进行赔付。
笔者查阅了一些资料,目前新冠肺炎治愈后仅少数危重症患者可能遗留肺纤维化这一相对严重的后遗症,而此后遗症达目前看不到评残标准。所以意外险对新冠的责任最重要的是身故责任。
目前绝大部分扩展新冠肺炎的意外险产品,感染新冠的身故责任为单独的责任而非合同所列的一般身故责任,保额设置低于一般意外身故责任,通常为10-20万元。极少数的产品把“感染新冠身故”视为一般意外身故责任,保额可以做到百万级别。
重疾险
寿险
寿险能保的是身故和全残,感染新冠身故自然在保障之列。具体为什么购买寿险可参考5W1H分析保险配置(三)---寿险篇
“复工险”
传染病赔偿及理赔:被保营业场所内被证实任何人患有法定传染病,政府部门要求营业处所被封闭或隔离的属于本保单保险责任,理赔应提供政府部门发布的传染病封闭或隔离证明。传染病以《中华人民共和国传染病防治法》法定的甲、乙、丙类传染病为准。
“复工险”和雇主责任险属于财险范畴。“复工险”的一项责任是企业因营业场所内有人感染法定传染病而被政府要求停止营业,保险公司按照每天定额的方式进行赔付,赔付方式有点像医疗险的“住院津贴”。目前“复工险”通常只针对小微企业。
如果读者短期内为了应对新冠购买保险,仅配置扩展了新冠责任的医疗险和意外险即可。
如果读者对新冠疫情持非常悲观的态度,可以购买多份意外险和寿险。
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作者Cain,保险经纪人,
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