健康有多重要，每个人都知道，看病的花费越来越高，一场感冒就花几百上千元并不少见。
2015年底，我国有726.9万户居民因病致贫，虽然国家一直在出台健康扶贫政策，也取得了很大的成绩；
但哪怕月入数万的中产阶级白领，依然可能因为一场大病让多年的财富积累化为乌有。
如何应对这种风险呢，现代商业社会给出的解决方案之一是保险。
不过买保险的费用不低，对许多人来说是不小的负担，好在随着技术进步，有了更多低门槛的解决方案。
比如一直在保险领域布局的支付宝最近推出“相互保”，通过技术实现更低门槛的大病保障和互助共济。
只要芝麻信用650分以上的蚂蚁会员，就可以免费加入相互保，获得100种大病保障，在他人患病产生赔付时参与费用分摊，自身患病则可以一次性领取保障金，40岁以下最高保额30万，40岁以上10万元。
许多人一听到免费加入就犯嘀咕，支付宝就算再有钱也不能这么任性啊，免费加入，还30万保额，是不是什么骗局。
其实再仔细看就发现这背后的商业逻辑，免费加入是真的，但并不等于这个过程中一分钱不花。
加入后，在他人患病产生赔付时，每个用户参与费用分摊，让患病的人可以一次性领取保障金。
这正是相互保的意思，大家相互作为保障，分摊大病风险。
这个过程中，支付宝的作用是筛选出信用高，并认同这个模式的用户，然后进行病例的核实，均摊费用的收缴。
为了保证信息的公开透明，相互保采用了区块链技术，实现记录不可篡改。
支付宝做了这么多工作，需要投入资金和人力，因此这个过程中，它收取10%的管理费。
这意味着90%的钱会赔付给需要帮助的人，也就是它的赔付率能达到90%。
而传统的保险机构的赔付率就低的多。
据保险公司财报显示，2017年上半年，人保财险和太保财险的综合赔付率为60.9%，平安财险的综合赔付率为58.8%。
也就是保费中只有6成左右用作赔付，其他都是保险公司的运营成本和利润。
支付宝的相互保极大提升了赔付率，这背后是区块链和大数据等技术带来的去中心化的运营效率的提升。
这可能会对传统保险行业造成一定的冲击，就像余额宝对传统银行的冲击一样。
用户肯定会选择赔付率更高的保险，传统保险行业只能通过各种手段，进一步降低成本提升效率，以提升赔付率，对所有保险购买者都是好事。
其实这种互相保的模式，以前也有不少创业公司做过，但都远远不如支付宝。
支付宝有品牌优势，大家信任它，有大数据优势，它知道哪些用户信用高，有技术优势，它能用区块链等技术降低运营成本。
因此以前的这类创业公司对保险行业无法形成威胁，而支付宝就有可能可以。
技术的进步带来效率的提升和商业模式的重构，既给传统行业带来变革挑战，也给新进入者创造了无数创业机会。
对中小创业来说，虽然没有支付宝这样的实力，但同样可以从相互保的模式中得到启发和借鉴。
相互保模式稍微变换一下形式，就可以在读书、学习、旅游、创业等多个方向得到应用。
假设应用在学习方面，先是聚集一群希望在某个领域提升的人，比如自媒体运营吧。
每个人可以报一门课程，或者买一本书，然后由大家摊钱，这个人学完后，再把学到的知识要点分享给大家。
这样就可以实现每个人花一门课程或者一本书的钱，学习到很多门课程或很多本书。
虽然形式不同，运营细节和规定也有差异，但模式上和相互保很类似，大家汇总资源，达到分摊成本，提升效率的结果。
基于这样的思路，愿意思考和探索的创业者还可以拓展到更多方面，发现很多更有趣的玩法。
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