想到养老就焦虑，金生有约年金是个新选择！

我朋友前两天去给她妈妈考察了一个养老院

她妈妈今年50多，身体不错。

但为了以后考虑，担心自己要是结婚有孩子，压力太大，

顾不上妈妈，就想先给妈妈定个养老院。

考察的这个离市区35公里左右，开车40多分钟。

有单人间和双人间，

单人间贵点，3千左右/月，双人间，2千/月。

如果生活不能自理，机构评估之后，增加的费用在1000-3000元不等。

她看了一下房间和基础设施都不错。

房间有应急按钮，每天都会有医生和护士值班；

卧室地毯铺满，扶手特别多，主要是防止老人摔倒；

还有活动大厅、钢琴室、电脑室、书法绘画室等等。

她看完，挺心动。

把照片发给她妈妈，也喜欢。

不过就是价格有点贵。

她妈妈是新农合，养老保险很少。

这个钱得她出。

就算每月2000，也不少。

不过还是咬咬牙，交了定金。

她看完之后，觉得老年要想过得好一点，

还是要有钱。

和我说要给自己制定规划，争取老了之后能每个月有几千块。

我一听，

养老年金很适合她，现在存，以后领。

对比了很久，找到一款适合她的，

叫做金生有约。

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金生有约是经典款的养老年金，看图表应该就能了解个差不多。

就是按时投入进去一笔钱，到时候能按时来领钱。

可以一次性交费也可以一年一交，

而且门槛不高，年交最低2000元。

相比一年至少要交1万、2万的养老年金，友好多了。

这么看，我朋友这样预算不多的年轻人也很合适。

金生有约的领取很特别，

默认按月领取，

交多少保费也是按照每月能领多少计算的（挺合理）。

比如30岁的小黑，算上自己的社保养老金。

觉得额外还需要每个月2500才能过个不错的晚年。

那小黑每年就交22000。

领取时间和经典年金险一样。

规定男性最早60岁领取，女性55岁，

这样设置就是让我们用来养老的，

一退休就能用上。

而且保证领取20年，

就算是没领几年，身故了，剩下的还可以留给孩子，

也不算亏。

20年后如果还在，可以继续领，领一辈子。

活的越长，领的越多。

（祝大家福如东海，寿比南山）

图里虽然最后是106岁，但超过106岁也可以继续领取。

小黑交10年，每年2.2万，一共交了22万。

保证领取20年，也就是肯定可以领到80岁，一共可以领到60万，差不多是交保费的3倍左右了。

如果活到了90岁可以领到90万。

再长寿点，活到100岁，可以领到120万！

到90岁实际收益率IRR就达到了3.697%，

100岁更是到4.066%。

这里的实际收益率是复利（俗称利滚利），

如果换算成单利分别是6.572%和9.811%！

算是目前收益率很高的年金险了。

02

另外，金生有约还可以附加失能保障。

这项保障对老年人来说是比较实用的。

根据官方的数据：

到2019年底60岁及以上的人口有2.54亿，失能人员超过4000万。

所以看得出来，金生有约真的是为养老生活考虑的一款产品。

失能保障规定：

如果确诊达到这10种疾病状态，每月就给约定的保额，最多给10年。

比如小黑想要每月1000元的失能额外保障，选择交10年，

加上之前2500/月的养老金，一共需要每年交纳23567元，

每年就多了1500左右，就有每月1000的失能保障，还是很值得的。

另外，失能是额外的保障，独立于养老金领取。

什么时候失能，就什么时候领取失能护理金，

不受养老金领取时间的限制。

失能保障还有豁免的功能。

也就是如果还没有交完费，但是失能了，

之后的保费就不用再交了。

保险公司开始发放失能保险金，等到了养老金领取的年龄，

也可以开始领取养老金了。

挺不错。

03

不过，金生有约有两点需要特别注意。

都是关于保单现金价值的。

现金价值就是退保可以拿到的钱。

首先，参考上图。

可以看到前期现金价值都不是很高，

要到保单第19年的时候，现金价值是230767.5元。

现金价值才能超过交的保费。

意味着，如果前期退保，会有损失，

所以建议大家买了之后，不要轻易退保。

毕竟养老是个长久的事，

买了就不用轻易动，等到时候领钱就行，

活的越久，领的越多，收益也越高。

第二，现金价值会在保证领取20年后归0。

也就是小黑80岁的时候，现金价值归0。

如果80岁之后还在，就只能继续领，

不能操作退保一次性取出现金价值了。

相比领取几十年之后还有现金价值的养老年金，

没那么灵活。

这也不算是金生有约的缺点。

现金价值低，是因为领取的钱多，

没有既领的多，现金价值又高的产品，

鱼和熊掌不可兼得。

所以我们自己要有所侧重，

专门用来养老的话，就要舍现金价值。

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最后，金生有约还有个福利，

12月31日前投保，可以10年内可以无息加保权利。

相当于可以先上车，后补票。

举个栗子，还是小黑30岁投保的时候，补充了2500元/月的养老金，每年交22000，

但是32岁的时候，升职加薪了，觉得要提高养老生活质量，

打算再加2500元/月的养老金，那小黑只需要把前两年没交保费补上就行。

还有可能之后利率下行，投资没有像金生有约这么高的收益，

就可以把闲钱放进去，以后领出来。

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综合来看，金生有约是一款收益率高、缴费和领取灵活的养老年金，还能够附加失能保障。

如果有笔闲钱，想要提高老年生活质量，

每个月或每年想有固定的月薪或者年薪，金生有约很合适。

但是如果往后十年左右，经济压力较大，有需要用钱的地方，

这款就不是那么合适了。

这也提醒大家，

在买年金的时候，要明确自己的需求，再选择合适的产品。

如果有其他的需求，可以给我留言。

我来给大家推荐合适的产品。

如果对金生有约感兴趣，可以找大白帮你分析分析。