中国人寿国际理财咨询师 安婧
晴暖的天气，经过小区的长椅，总会看见聚集的老人，或下棋或聊天，如今秋风瑟瑟，老人晒太阳的身影已经稀少了很多。或许你会不由自主地对他们的退休时光羡慕嫉妒恨，然而不争的事实却是他们的生活充满了危机和无奈：微薄的退休金面对日益高企的物价，本不丰厚的积蓄面对天价的医疗费用——晒太阳、下象棋或许是最为廉价的休闲吧。如何负起“老年的自己”成了我们不得不考虑的话题，其中最直接的方式是在养老保险的基础上通过购买商业养老保险为自己“攒钱”。
商业养老保险知多少
商业养老保险是个人跟商业保险公司签订的，约定一定的投入期限和投资额，在约定的年龄领取养老金的保险合同。社保是强制缴纳的，缴费基数和领取金额都是法律规定的，没得选择，但是相对来讲，商业养老保险就复杂得多了。
商业养老保险分为传统型、分红型、万能型和投资连接型。这些产品各有利弊。传统型是指固定利率的产品，其收益不受后期市场利率波动的影响，即使市场出现零利率甚至负利率情况，也不影响养老金领取的金额。这样的产品在90年代末期，年利率达到10%左右，由于银行利率的大幅度下降，已经调整到了现在的3%左右。这些产品在调整前夕，引起了大规模抢购，但是随着保险公司精算水平的提高，已不可能再发生类似“利率倒挂”的情况了。
传统型3%的利率低于市场平均利率，无法抵御通货膨胀，目前不是市场的主流。随后推出的分红型产品成了大家关注的焦点。他的特点是在固定利率的基础上加上浮动收益，是投资收益再分配的形式。这样设计的目的是跟踪市场利率（也可以避免“利率倒挂”，保险公司的风险管控能力提升了），对抗通胀，他是目前市场上商业保险产品的主流趋势。
万能型产品也是固定利率保底，浮动收益，是资金托管的形式。但是由于投入可以很灵活，支取也非常灵活，失去了强制性的特点，很容易半途而废，所以不建议自律性差的投资者选择。
投连型产品设计上由于跟股市等二级市场挂钩，收益波动明显，没有保底收益，不保本，曾经引起很大争议，所以作为养老的投资渠道，较少被考虑。
适合的才是最好的
俗语有云“适合自己的才是最好的”，那么投资者到底应该怎么选择呢？当然这也要看个人的具体的风险偏好，但一般情况下，市民在投保前，要先确定自己大概需要投保的金额，然后根据这个金额再选择合适的险种。假定李小姐今年30岁，选择60岁退休，每月的生活费需求为2000元，不计算利息与通货膨胀因素，活到80岁时，至少需要48万元（2000×12个月×20年）的养老储蓄金。但如果加上3%通胀因素，这个数字将变为200多万。按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%～40%为宜，所以李小姐投保12～19万元的商业养老保险是合适的。
而对于适合投商业养老保险的人群，众多资深的理财规划师都会给出一致的答案——先有基本的保障（这里基本的保障包括社保、意外险、商业医疗补充保险），再有一定储蓄的人。因为，养老是为未来费用做储备，而基本保障是应对现在开始的主要风险的。有现在才有未来，有保障才能谈到养老。
买险越早越好吗？
选择商业保险产品，无外乎选择公司、选择服务人员、选择购买的时间和决定适当的额度几个方面。
由于主流的分红产品，收益跟保险公司的经营状况是挂钩的，所以要选择一家实力强、信誉好的公司，避免给自己的养老账户带来损失。这需要自己的选择，更需要专业人士的帮助，所以服务人员的选择也是重中之重。由于大多数人对保险产品知之甚少，主要是通过销售人员的介绍来了解，所以选择一个专业、诚信的保险代理人，是保障自己利益的重要前提。真正专业的寿险顾问，会在充分了解客户经济情况的基础上，客观地推荐适合客户的产品乃至组合方案。
商业养老保险也不是越早做越好，应该在解决基本保障之后，在有一定资金量的基础上，离退休有充足时间的时候开始，建议不晚于35岁开始。当然，商业养老保险是养老金储备的一个渠道，还有一些其他的理财方式也是不错的。不过一般的投资有一定的风险性和缺少确定性，因此，实际操作上，在合理配置的情况下，虽不是惟一，但毕竟商业养老保险是解决养老金储备问题的一个比较好的选择。
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