- 文丨小饭桌新媒体记者 周小燕 -
- 编辑丨何斌 -
◆ 将社群互助盘子做大的关键，在算出车主缴纳多大比例的费用，能既保证为车主省钱，又保证互助金的资金量不被击穿
涂志清是一位“老司机”，七八年不出险，但每年两辆车要支付两万多元保费。
有一天，三位“老司机”聚会，将这个问题拿上台面讨论，涂志清突然觉得自己没有必要每年都缴纳高额保费。甚至另外两位朋友很长时间都只买交强险, 而不买车损险, 但这也有很大的潜在风险。
“不如我们凑个局，每个人掏一点钱出来，相互保”，其中一位说道，一旦有人车辆出险，就可以从中取出一部分用于修车。他在朋友圈发布组织大家分摊风险的消息后，迅速得到响应。涂志清家人做过汽车修理厂生意，自己也参与过二手车交易平台创业项目，深知车险行业水很深。
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蜂巢互助创始人涂志清
车险行业存在两组利益博弈：一是保险公司与4S店及修车厂的博弈。车险售卖需要场景，4S店与修车厂成为保险公司天然的获客渠道，既充当裁判员又担任运动员，他们向保险公司收取20%—40%中介渠道费用，大大推高了保险的价格，而4S店和修理厂在后续的维修里赚取高额毛利。
二是保险公司与“坏车主”之间的对赌。“坏车主”出险率高，甚至会骗保，而“好车主”却不得不为他们买单。
两组博弈导致保费对于“好车主”而言过高。
绕过4S店以及“坏车主”的钳制，将一群出险率低、相互熟知的“好车主”聚集起来互相帮助，形成口碑，或许能够降低“好车主”保障爱车的费用。
涂志清决定，将曾经一时兴起凑的局，延展成一个只有“好车主”的互助平台，以降低骗保概率。
具体模式为，筛选出过去1年无出险记录、有3年以上驾龄及正当职业的车主，缴纳传统保费65%左右的费用进入平台，其中20%用于个人出险置于“小组互助金”，另外80%的资金则作为“公众互助金”在公众出险时分摊使用, 同一小组里的人数越多, “小组互助金”的比例可以更高。保障一年期满后结余的部分，车主可以拿走提现。
为了保障会员的资金安全，互助金全部放在第三方平台“汇付天下”的会员个人账户中。而当事故发生时费用直接转给修理厂。“蜂巢互助全程不会碰会员一分钱。”目前，蜂巢互助对于所有会员免费开放。未来，蜂巢互助将通过收取一定比例的服务费获利。
2016年4月，蜂巢互助获得1600万人民币天使融资，投资方为峰瑞资本、真格基金、金沙江创投和1号公路。
“老司机”们的地盘
涂志清抿了一口红茶，娓娓道来自己的创业故事。
即便创业，涂志清也十分注重生活方式：每晚12点前睡觉，早晨5点多起床。他常和自己的团队说，“我不需要跟你们装出自己凌晨3点才睡觉的状态，那样说明工作效率太低。”
而几年前，涂志清第一次创业时，“没在下午2:30前吃过午饭、没在晚上10:30前吃过晚饭。”当时，他负责将品牌服装尾货销售出去，并创立了1折店。
彼时，涂志清自认为是“天之骄子”，没想到创立1折店的经历将他打入谷底。毕业于斯坦福大学MBA，在麦肯锡做过咨询、有过宝洁从业经验、在今日资本做过投资的光环，让涂志清觉得，“我见过很多团队，许多人并不比我强”，如果换做自己，或许能将项目做得更牛逼。
然而真正投入1折店中时，他过于依赖个人、不懂抓大放小，事事亲力亲为，很快就透支自己的精力，最终发现方向走偏了。“即便衣服再便宜，穿在女生身上不好看，也不会有人买单”，谈及这段过往，涂志清自嘲，“完全在以一个男人的思维做事。”
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资金托管汇付天下
选对方向，找到靠谱团队，保持体力投入创业这场持久战，“脱胎换骨”后的涂志清现在全身心扑进新的战场。这次他做的是车损互助平台，将好车主聚集在一起，形成互助社群，进而发起众筹互相分摊车辆维修、损坏风险。
精算风险模型
将社群互助盘子做大的关键，在算出车主缴纳多大比例的费用，能既保证为车主省钱，又保证“小组互助金”和“公众互助金”的资金量不被击穿。
涂志清数学计算能力极强，他还找来原先在友邦担任精算总监的朋友，担任蜂巢互助精算师，组合团队共同研究出一套精算模型，最终得出结果，当车主缴纳原先车险保费的65%资金进入平台时，能够帮助车主省钱，并且保证互助金不会被透支。
为进一步证实这个数字，蜂巢互助初期团队单独拿出300万元，打入独立账户作为补贴给车主的准备金。经过模型测算，在没有准备金投入的情况下，当车主人数达到1000人时，互助金被击穿的风险低于1%，但在投入准备金后，“风险变成小数点后面七八位”。而当人数达到5000人时，风险基本为0。
除了精算模型，另一个难点在于必须保证进入平台的都是好车主，不能存在“害群之马”。涂志清选择车龄超过3年、过去1年没有出险历史、有正当职业的车主作为自己的用户；而同事、朋友之间组成互助小组的做法，也极大降低骗保的“坏车主”出现概率。
“此外，每个车主平均缴纳的费用为两三千元，其中约一半的费用都会返还车主，剩下的钱均摊到一天就三四块钱。”涂志清认为，蜂巢互助做的并不是互联网金融，资金标的不大，且资金都托付给第三方平台保管，“根本不可能也没有必要从中做手脚”。
车主如果需要出险，蜂巢互助则帮他们直接对接给与平台合作的20家修理厂。涂志清从与人保、太平洋保险以及平安保险常有合作的修理厂中，根据配件供应能力、服务流程等各项指标进行打分，筛选出其中20家服务品质较高的修理厂，直接对接给互助平台上的出险车主。
目前，蜂巢互助以北京为试点，未来将陆续深入上海、深圳、广州、成都等城市。
蜂巢互助通过聚集好车主，让相互熟知的车主形成互助组，共同分摊车辆出险风险，并为出险的车主直接对接修理厂。一年后，互助金中余留的资金车主可以提现，实现帮好车主省钱。难点在于获取用户信任，集聚更多好车主形成规模效应。
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