- 文丨小饭桌新媒体主编 袭祥德 -
似乎一夜之间，擅长存钱的勤劳中国人，在网络P2P平台和消费金融的“教育”下，开始热衷于借贷和透支消费。
就像被诱惑的夏娃，一旦偷吃了禁果，便难以回到过去，年轻人不再将钱存入银行，而是用资金博取高收益，并在不同平台借款消费。
改变年轻人消费观念和生活方式的，是超过5000多家（尚在运营3209家）P2P网络借贷平台，无数消费金融公司、小贷公司、数据服务公司，以及上万家分布在全国的催收公司。
这是一个万亿的狂欢市场，吸引从海归博士，到大公司高管，一直到无业人员、诈骗犯参与其中，并在其中诞生了众多“独角兽”公司，动辄估值过百亿。
现在，这幕如火如荼的大剧，正在从内到外结束狂热。其中所暴露出来的巨大风险，不仅引发了国家对互联网金融的集中整治，即便参与其中的人也深深感到震撼。
老李是一家催收公司的创始人，通过他的系统和手下员工为各大互联网金融平台“排忧艰难”，处理不良债权。
在公司开张的第一个月，老李就拿到了5个亿的债权，4个多月时间拿到的债权接近20个亿。
前段时间，他去北京见一位朋友，对方是做互联网消费金融的，产品火了好几个月，每个月放30万笔款。
但是，这家公司第一次逾期的比例高达30%，意味着每个月首次逾期的人高达9万，“你就知道这个需求有多大，9万个案子要处理。”老李说，大量的不良资产冲过来，没有人接得住，他朋友就只能每个月招100多人，自己去解决。
老李选择在2016年成立催收公司，也是嗅到了其中散发出的巨大机会。这次创业之前，老李混迹互金圈多年，深知其中的门道和现状。
他说，在经济下行、互联网金融膨胀发展的大背景下，几年的放大之后，问题大量遗留下来。以学生贷款为例，一般做的期限是12个月、24个月，经过一年到两年的周期，大量坏账集中在2015年下半年爆发。
“众多知名互联网金融公司都是我的客户，整个市场不良债权起码是千亿级别，再加上银行坏账就更大，银行的不良率马上就要过2.5%，整个P2P行业在外面吹得很好，只有业内人才知道坏账会产生多高。”老李对小饭桌说。
一边放火，一边灭火
无论P2P还是消费金融，风控都是其中最关键的一环，为什么还会有如此多的逾期和坏账产生？
业内人士将其归结为三个原因：第一，国内整体信用缺失，尤其很多公司垂直切入的学生、蓝领等人群；
第二，最近两年，整个商业和经济往下走，传统制造业的日子越来越苦，无论企业和个人的还款能力都受到影响；
第三，许多90后年轻人，还未踏出校门就开始负债，他们很难控制住自己的购买欲望，导致多头负债产生。
“学生刚开始对这些东西不了解，没有风险意识，造成了这类的债权也特别多。”老李告诉小饭桌，这源于很多学生和90后喜欢冲动消费，但很多时候并没有办法抵御风险。
另一位互金人士告诉记者，三四线城市的90后年轻人正从储蓄型，变为借贷型，这种趋势特别明显，他们成为喜欢“负债的一代”。
行业角度看，一二线城市由于竞争、监管等各方面原因，P2P业务不太好开展，但在三四线城市许多网贷公司业务发展相当迅速，渗透率很高。
互联网金融公司之间的混战，加剧了推广的力度，很多P2P的误导宣传、高息诱惑、社交传播不断将网络借贷推波助澜，激发了人性最深处的贪婪，而相应的，却没有规范的风控措施。
据了解，最早做P2P的一帮人都来自小贷公司，他们觉得这种事情很简单，就是把之前的业务丢到网上就完了，结果这几年，每周都有P2P平台倒下。
看上去，这是一边在大肆放火，但一边又在竭力灭火的行业。大量的网贷公司、小贷公司在QQ上建立了放款群、借款群，通过各种社交手段将数以百计、数以千计的人拉入互联网金融的大网之中，引导他们贷款消费。
对于信用不够的人群，许多民间小公司可以帮用户买口子（付费提高审核通过率），从而让信用不够的人也能借款消费。
如今，当不良债权集中爆发，委托催收公司处理又成为必然选择。暴力、无底线、裸条，让催收这个古老而又崭新的行业蒙上了血腥与黑暗色彩。
今年8月，银监会对校园网贷采取“停、移、整、教、引”五字方针，其中的参与者比如趣分期等也宣布退出校园借贷市场。
催收红与黑
做催收半年多，我问老李，你的感觉是什么？
“很苦，不好干。”老李说。
他曾经自己当了一个多月催收员，每天打3000-4000个电话，一个月他仅仅追回了三四笔债权。
“你最想对放贷的公司说点什么？”
“就是让他们放贷稍微稳着点儿，不要什么人都放，把垃圾全部扔给后面，我们特别不愿意后面全是垃圾。”老李说。
数百年来，催收是一个非常隐秘而灰色的行业。它从未与普通人如此近距离接触。现在，借贷宝人人催等平台的诞生，甚至让普通人可以几乎没有门槛的成为“催客”，从事催收获利的生意。
在创立自己的催收公司前，老李觉得这个行业阴暗，人员素质低，甚至带有黑社会性质。
但真正做起来，他发现，这里边并非都是见不得光的东西。
国内正规、有营业资格的催收公司两三千家，灰色的大概几万家，属地化非常强，而且非常分散。
正规的催收公司之前主要做银行及信用卡的催收，对合规性要求比较很高。比如长城、东方、信达等，比较规范，用的软件几十万一套；
另一部分是民间体系的，很多人不喜欢在银行体系内做的员工，就拉出一票人一起干，工具上相对落后。
“催收行业是一个挺有难度的事，每一笔案子都得跟人谈判，要很懂人的心理，知道应该用什么样的话术。”老李说，可能告诉对方要到法院起诉，到单位找，或者在家里堵，其中有技巧，很多人对催收的理解就是去纹个身，冲到别人家里，没有这样的。
催收从古到今都是刚需，而且利润高，一般来说佣金在6%到90%之间。主要有两种方式，电话短信催收和上门催收。
过去，催收的债权以大额为主，上门比较多。一笔就是10万、20万、30万，找一帮人上门，整天就在他家堵着，把它堵回来了就够了。
“但现在学生、蓝领的信贷，很多债权都是1万以下，导致上门催债玩不下去了。”老李说，上门是有成本的，每天成本至少600块，这就逼着催收公司由以前的上门变成电话催收。
电话催收门道就多了，手段上也开始鸟枪换炮。
首先给催收员提供一个10万人的电话清单，系统会自动把10万人标注，哪些是关机的，哪些是停机的，连打都不用打。
安装强大的“呼死你”软件，不停变号呼，而且对方无法拉黑，直到对方崩溃。
如果还找不到人，通过数据供应商和社交网络，就可以让有些债主从失联变有联。
不过，这其中有太多涉及隐私。老李前段时间见了一位数据公司的老大，他们拥有国内几乎所有人的通话记录、短信记录，每天产生180G的内容。
在手机中，许多APP嵌入了SDK，会读取用户的通讯录，把通讯录全部拿走，还会自动读取短信，以及定位地址。
“真的没有秘密，每个人都暴露在社交网络和大数据中。”老李告诉小饭桌。
有了这些东西，只要能找到人，再传授催收员经验，怎么样去跟别人谈会方便，什么时间打，用什么话术，就会大大提高催收的效率。
不过，如果互联网金融公司放贷时风控没做好，可能大量信息是伪造的，这对催收的考验就非常大，也是整体上目前催收行业效果不好的原因。
最近几天，借贷宝旗下的人人催争议非常大，这种滴滴模式的就近抢单催收，尽管大大降低了人力成本，但在专业性和成功率上都引发了质疑，甚至出现了之前的“裸条”催收。
一位人人催上的“催客”告诉小饭桌，目前他只能根据一个电话和地址去找人，成功率不高。
人人催在全国有超过11万个“催客”，由于门槛低导致人员素质参差不齐，且没有成熟的标准化的作业流程，口碑不高。
一边是洪水猛兽，一边是万丈深渊。
在“红与黑”的催收江湖，和高大上的互联网金融之间，只有当混战结束、格局稳定、标准形成之际，才能跨越被异化的形象。
这一天或许已经不远了。
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