从投融资角度来看，去年保险科技领域侧重于如何卖好保险。而随着健康险的快速发展，今年最大的议题是“保险后端的健康管理服务如何做？”
上周四（7月2日）晚19:30，凡卓资本创始合伙人刘琼岭和四位健康险业内大咖就结合美国商业健康险第一巨头联合健康集团演化之路各抒已见，从中国市场出发看管理式医疗的落地机会。
原本计划1h的活动，因嘉宾讨论极为投入，分享持续了整整2h，全程干货满满。活动结束后依然有很多观众意犹未尽，小饭桌应要求节选部分精彩内容，作不影响愿意的整理以飨读者。
■■■
关于中国的管理式医疗演化之路
我们都聊了啥？
1. 如何看待美国联合健康“保险+医疗服务”结合的模式？它给中国管理式医疗带来的启示是？
启明创投投资经理 孙墨陶：联合健康的保险板块和健康管理服务板块在营收上各占一半，但从业务发展潜力和利润率来看，健康管理服务板块是要远强于保险板块，是联合健康脱颖而出的核心，其布局关键在于协同效应，保险公司和医疗服务各自产生的数据相互反馈形成闭环。
而关于管理式医疗怎么发挥价值，看最终钱用到了哪儿？美国保费中的85%都用在了医疗支出上，而中国目前只有50%-60%，资金利用率比较低。中国的管理式医疗，最终应该保险跟医疗机构连成一体，让投保人把钱真正用在医疗上。
永安保险人身险（健康险）部总经理 钟鹏：中国走向管理式医疗是必然，但照搬美国模式肯定不行。中美市场在供应端和支付端都有巨大差别。在医疗供应端，美国医疗市场是相对自由竞争的市场，而中国是寡头垄断的市场，由三甲医院占主导，中国保险公司在医疗机构面前没有谈判能力。从支付端来看，美国以商保为主，而中国以医保为主，商保占比很低。在这样的市场情况下，中国的商保其实可以跟医保经营模式学一学。
智云健康保险业务负责人 刘雪剑：在中国以公立医院为主，医保为最大的保障体系下，健康管理服务推动起来会有三大困难点。一是投保人健康管理意识太薄弱，也不太喜欢被管理；二是保险公司控费诉求和医疗机构盈利诉求间有较大的博弈，目前很难找到很好的平衡模式；三是监管方对健康管理服务的要求越来越严格。
暖哇科技CEO卢旻：目前预估10年之内国内商保很难从被动支付者真正变成介入医患关系的第三方，尤其是面向公立医院的普惠性保险医疗产品。
启明创投投资经理 孙墨陶：商保目前体量太小，确实在医疗机构面前没有谈判能力，但未来商保渗透率逐步扩大，能占到所有医疗支出的20%~30%，谈判能力随之也会变强势。
2. 当下保险和医疗服务结合上有哪些探索？有哪些细分领域能更快突围？
永安保险人身险（健康险）部总经理 钟鹏：两个思路，一是从私立医院切入。永安保险高端健康险和泰康保险的中高端儿童险都是和私立医疗机构合作，双方可以有讨价还价的空间。
二是从细分险种切入，比如针对糖尿病、乳腺癌等特定人群开发的产品。这些细分领域因缺乏数据，以往产品定价相对比较保守，保额对客户没有任何的吸引力。可以从这类对医疗服务数据更迫切的细分险种切入。
智云健康保险业务负责人 刘雪剑：细分险种定价问题的背后还在于销售渠道的缺失，如何在3亿慢病患者中找到精准患者，难度比较大。针对这些特定病种的垂类保险，可以从整个大数据和已掌握的客户资源出发，做一些附加服务，切入到健康管理服务上。
智云健康最早给三甲医院内分泌科的医生提供了一套SaaS辅助的诊疗系统，帮助医生跟患者联系，并逐步搭建复诊通道、互联网医院、药品电商和配送体系等等整套闭环。
这个过程中智云健康可以和保险公司定制健康产品，并发挥自身的数据和服务能力做前端客户的筛选，中端的数据监控和管理以及后端的健康服务，让投保人愿意主动的接受健康管理。
暖哇科技CEO卢旻：从市场来看，百万医疗险等普惠型、短期型的保险产品，用户会越来越多；重疾类长期型保险产品服务粘性越来越大。两个方向一起努力让整个保险市场达到一定规模后，方能逐步提升对医疗体系的影响力。
而在这个过程中，健康险科技是一个很好的切入口，依托强大的科技能力，实现保险+医疗的融合，实现产品定制、精准定价和营销，以及智能化的核保核赔服务。甚至基于这个网络平台，进一步打造健康管理服务，包括健康咨询，慢病管理、康复理疗等等。
暖哇科技目前正在不断完善健康险科技服务的闭环链条，希望通过科技赋能健康保险的各个环节，提升用户体验的同时，实现业务的有效增长，并最终打造保险+医疗的健康生态。
启明创投投资经理 孙墨陶：在未来越来越精细化管理的情况下，创业公司该怎么去用好数据，如何跟保险公司合作好，让健康险的赔付率明显能降下来是关键。
从投资角度来看，机会点很多，无论是上游的保险公司、中游的数据服务商，还是第三方的健康管理公司、后端的销售渠道公司，在健康险这么大的盘子下，都有很大的机会，关键还是看公司怎么能把自己的优势发挥到极致，这是需要持续关注的。
3. 在健康险产品定价上，哪些维度的医疗数据是需要重点关注的？（来自现场观众朋友的提问）
永安保险人身险（健康险）部总经理 钟鹏：要重点注意疾病发生率。在中国市场，单单通过某个医院的经验数据设计产品是不行的。举个例子，中国的平均住院率大概是8~10%，如果保险公司按照此发生率去做产品的定价很可能发生亏损，因为某些城市的发生率是20~30%，明显高过平均水平。
原因在于保险或者医保等第三方支付机制的存在，会让用户和医疗机构行为发生一个激进的扭曲，比如冬天农忙时节，医院的住院率会急剧升高，因为很多农民有新农合可以做报销，冬天不忙的时候他选择看病治疗住院，而医院方反正有政府的新农合来支付，所以很欢迎农民去住院治疗，甚至开大巴车拉农民去医院。所以说健康险产品定价的一个难点是如何售前判定疾病的发生率。
启明创投投资经理 孙墨陶：稍微抽象点来看，保险公司做数据精算需要全栈数据。一边有医疗理赔的数据，一边有患者的数据，两边通过筛选、整合、关联后的全栈数据就是最有价值的数据。
联系客服
