贷款风险

信贷风险如何防范
　　农村信用社点多、面广、线长，服务对象多，信贷营销工作还存在营销意识不足、方式单一、机制效率低等问题，农村信用社应针对信贷营销工作中的新情况，做到既营销信贷又消除信贷风险隐患的目的。使信贷营销工作达到数量与质量、质量与效益同步健康、快速发展。
　　1、加强信贷人员管理，强化“四种”经营意识。一是强化信贷员发展意识、风险意识、责任意识、法纪意识四种经营意识。二是推行信贷员等级管理。根据信贷员新放到期贷款收回率、贷款利息收回率、贷款利息收入额等指标的完成情况，评定为一级、二级、三级三个等级，在新放到期贷款收回率等级指标的核定上，要求一级信贷员达95％以上，二级信贷员达90％以上，三级信贷员达85％以上，不同的信贷员等级，享受不同的等级工资。三是建立贷叙管理与风险防范奖惩机制。对贷款营销额大，且贷款到期收回率达100％的信贷员，可按营销贷款的一定比例对信贷员进行奖励，对新放到期贷款到期收回率低于80％的信贷员，按未收回逾期贷款的一定比例对信贷员进行处罚。
　　2、完善信贷管理制度，建立“四种”制约机制。一是建立法纪制约机制，制订违章违纪处罚办法和标准，并严格执行，对违章违纪人员必须照规定从严查处，决不能心慈手软、姑息迁就。二是明确岗位责任，建立岗位制约机制。信用社要设立信贷员调查定贷岗，主任审查决策岗，审贷小组评审决策岗，柜台监督发放岗五岗，互相监督和制约。，各司其职。三是实行贷款责任人、贷款损失赔偿和贷款终身负责制，建立责任制约机制。每笔贷款的发放，都要有明确的责任人，进行贷款调查发放的信贷员为第一责任人，进行贷款审批的信用社主任为第二责任人，联社审批人员为第三责任人，责任人员应对贷款的安全性负有完全责任，造成贷款损失的，要根据损失原因由相关责任人承担赔偿责任，增强各级责任人对贷款审批发放的责任心。四是落实贷款的”三查”制度和审贷分离制度，建立程序制约机制。贷款必须严格坚持贷前调查、贷时审查和贷后检查等管理程序。对大额贷款还必须做到审贷分离，健全各环节各岗位之间互相监督制约机制。
　　3、加强贷款发放管理，确定“四种”贷款结构。一是根据贷款项目资金周转周期和经济运行规律，科学确定贷款期限，建立常放常收的期限结构。在贷款期限的确定上，根据贷款项目资金周转周期和经济运行规律合理确定，短期、中期、长期要有合理的比例，短期贷款中要有不同期限的合理搭配。二是坚持”三农”服务方向，建立多行业匹配的投向结构。农村信用社必须牢固坚持”三农”服务方向，贷款投放要以农户贷款为主，向农业倾斜，支持个体经济和城镇居民、民营企业、企业组织等各行各业的生产经营，从而建立以农户贷款为主又多行业匹配的投向结构。三是完善担保、抵押手续，建立合法有效的保证结构。对10000元以上的大额贷款不能发放信用贷款，必须落实担保、抵押等风险防范措施。四是大力推行农户小额信用贷款，建立大小比例协调效益优良的金额机制。提高农户小额信用贷款比重，分散贷款风险，同时要做好贷款营销，发展优良客户，择优抢夺强势贷款项目，培植效益新的增长点。
　　4、推行贷款保险制度和担保抵押贷款公证制度。现阶段信用社对发放贷款时，要求贷款户参加保险还不十分理解，认为是加重贷户经济负担，给别人考虑多于给信用社信贷资产质量的考虑，信用社要转变这一观念，要把是否参加保险作为发生信贷关系的一个重要条件，当企业、个体户发生亏损，物资财产损失时，属于保险责任范围的。可由保险公司给予经济补偿，以保信用社贷款安全。同时，目前信用社普遍存在注重抵押贷款的过户和登记手续而忽略了公证手续，即在办理此类业务时，必须借贷双方、保证人到公证机关办理公证手续，经过公证的贷款，可直接申请法院强制执行，能有效促使贷款回收，降低贷款风险。
　　5、加强信用环境建设，完善信贷风险管理。在社会信用观念弱、社会信用秩序差、逃废金融债务行为依然存在的环境下，信用社贷款放得越多，信用社的损失越大，不可能有积极的信贷营销，只要有一个比较良好的诚信金融环境，农村信用社才能真正收到理想的成效。同时，建立以比例管理为核心的流动负债风险监控体系：以审贷分离贷款责任制，担保抵押制度为主要内容的信贷制度管理体系；以金融法规为依据的贷款操作规章和信贷保全资产防范信贷风险体系；以贷款收息率，不良信贷资产下降率为主要指标的信贷考核体系；对资产质量优良的信用社适当增加信贷指标。信贷员既不可“滥贷”，又不可“惧贷”“惜贷”，
　　要根据国家和地方产业政策及经济效益状况投放信贷资金，坚持贷款“三查”制度，防范信贷营销风险。
　　6、加强信贷队伍建设，提高信贷管理人员素质。一是按照“外引内挖”的思路，提拔德才兼备的同志充实信贷队伍；二是强化培训，对现有人员采取在岗学习，举办信贷业务知识培训班，重点对法律知识、信贷基础业务进行强化训练，同时积极支持信贷员参力口函授和脱产学习，提高信贷员信贷投放的“三查”能力，帮助信贷员练就“火眼金晴”，识别和判别欺诈能力，造就一批“知道如何干、实际能够干、愿意积极干”的复合型人才。三是实行持证上岗，以政治强、业务精、作风正的标准，对信贷员进行资格评审，分一级、二级、三级信贷员，实行按级用岗，按级授权。并结合工作业绩给予不同的岗位津贴，从而提高信贷队伍的整体决策水平和管