防水企业对保险的重视程度如何？这从卓宝、东方雨虹和和科顺防水等几家领军企业的动作就能略窥一二。
文/涂料经 吴志勇
前段时间和“邻家左右”创始人何伟饭局闲聊，何总提到要为邻家左右平台所有接单的工人购买保险，哪怕只是去给业主换个灯泡，从接单至订单结束这段时间也要给工人师傅提供完善保障。何总的想法是很好的，购买保险不仅为工人提供了人身财产保障，提升入驻平台的工友福利，同时也可以在特殊情况下为平台避免不必要的麻烦和损失，可谓一举多得。
其实，现在保险已经很普遍了。建筑行业，尤其像外墙高空作业的工人，施工单位就肯定都会购买保险。另外，我们常听到电视广告中有类似宣传，“本产品由XXX保险公司提供保险”。那么涂料产品或涂装质量是否可以购买保险呢？
防水涂料企业更重视保险体系
在网上搜索，涂料行业为产品购买保险的新闻并不多，而且多数是防水企业，像卓宝、东方雨虹、科顺、雷邦仕、万施博、金斯盾等品牌均与保险公司合作实行保险制。小编又翻看了以前拍摄的部分知名品牌乳胶漆的包装桶，遗憾的是也均未找到保险标志。
防水企业对保险的重视程度如何？这从卓宝、东方雨虹和和科顺防水等几家领军企业的动作就能略窥一二。
2014年4月23日，卓宝科技与太平财产保险有限公司（深圳分公司）签订了《建筑工程材料保证保险及产品责任险保险协议书》，推出了防水工程质量险，这是中国防水行业内首个由防水制造企业为建筑工程材料质量投保的险种。该保险对零缺陷防水系统承担的任何防水工程“一旦渗漏，双倍赔偿”。2016年，卓宝集团深化服务，回馈社会，推出了“家装零缺陷防水服务系统” 并斥巨资打造佛山市涂无忧建材有限公司。据相关负责人介绍，卓宝家装零缺陷防水服务系统同样引入了保险制。
2016年4月7日，北京东方雨虹联合专业的文津国际保险经纪公司历经109天推出防水行业专属保险一雨虹家装系统防水服务责任保险，保险保障由亚洲最大的财险公司中国人保承保。雨虹家装系统防水服务责任保险，使业主在使用雨虹防水产品及雨虹授权专业施工后，出现漏水的情况，不仅对维修漏水点的材料费进行赔偿，还对因维修造成的施工费进行赔偿，甚至对渗水造成的其他财产损失也进行赔偿。因楼上漏水原因把楼下的房顶装修、地板或者家电泡坏的第三方损失也属于保险赔偿范围。
2016年6月24日上午，防水行业另一领军企业科顺防水召开发布会，正式推出防水“双千万保险体系”。据科顺防水市场技术总监叶吉介绍，科顺防水双千万保险主要包括产品责任险和建筑工程一切险；其承保范围齐全，包含科顺防水旗下所有产品；经销商、开发商、工程承包方均是建筑工程一切险的受保对象；理赔范围包含材料质量问题、第三者损失、渗漏维修、造成人身伤害几大项保障。
几家家企业保险体系不同，但是核心都覆盖了产品和施工过程和工程质量，尤其是东方雨虹和科顺防水更明确了第三方损失也在保障范围内，体现了对产品的自信和服务至上的决心。
险种的猫腻
虽然防水企业更加重视保险，但是在网上查到的涂料企业产品保险资料中，保险的名称再次引起了笔者的注意。防水企业为产品购买的保险基本有两种：产品质量保险和产品责任险。上述讲到的卓宝、东方雨虹、科顺防水的产品保险均为产品责任险。那么两种保险是否有区别呢？
一、定义
产品责任险承保厂家生产的产品因存在缺陷，造成使用、消费该产品的人或第三者的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由厂家承担的经济赔偿责任。
产品质量保险是指承保制造商、销售商或修理商因制造、销售或修理的产品本身的质量问题而造成的致使使用者遭受的如修理、重新购置等经济损失赔偿责任的保险。
二、区别
首先，风险性质不同。产品责任保险承保的是被保险人的侵权行为，且不以被保险人是否与受害人之间订有合同为条件。而产品质量保证保险承保的是被保险人的违约行为，并以合同法供给方和产品的消费方签订合同为必要条件。
其次，处理原则不同。产品责任事故的处理原则，在许多国家用严格责任的原则。即只要不是受害人处于故意或自伤所致，便能够从产品的制造者或销售者，修理者等处获得经济赔偿，并受到法律的保护。而产品质量保险的违约责任只能采取过错责任的原则进行处理。即产品的制造者，销售者，修理者等存在过错是其承担责任的前提条件。
四三，自然承担者与受损方的情况不一样。从责任承担方的角度看，在产品责任保险中，责任承担者可能是产品的制造者，修理者，消费者，也可能是产品的销售者甚至是承运者。在产品质量保证保险中，责任承担者仅限于提供不合格产品的一方，受损人只能向他提出请求。从受损方的角度看，产品责任保险的受损方可以是产品的直接消费者或用户，也可以是与产品没有任何关系的其他法人或者自然人，即只要因产品造成了财产或人身损害，就有向责任承担者取得经济赔偿的法定权益。而在产品质量保险中，受损方只能是产品的消费者。
第四，承担责任的方式与标准不同，产品责任事故的责任承担方式，通常只能采取赔偿损失的方式，即在产品责任保险中，保险人承担的是经济赔偿责任，这种经济赔偿的标准不受产品本身的实际价值的制约。而在产品质量保险中，保险公司承担的责任一般不会超过产品本身的实际价值。
第五，诉讼的管辖权不同，产品责任保险所承保的是产品责任事故，因产品责任提起诉讼案件应由被告所在地或侵权行为发生地法院管辖，产品质量保险违约责任的案件有合同签订地和履行地的法院管辖。
第六，保险的内容性质不同。产品责任保险提供的是代替责任方承担的经济赔偿责任。是属于责任保险。产品质量保险提供的是带有担保性质的保险，属于保证保险的范畴。
看来两种保险区别还是很大的，尤其是第四点与消费者切身利益息息相关，赔偿标准相距甚远，不得不注意。当然了，如今好事不出门，坏事传千里，由于网络资讯传播便捷，丁点产品或工程质量问题都可能闹得路人皆知。所以只要是想做品牌的企业，都会努力做好售后服务，就算没有合同，没有保险，只要是确认产品是自己的，多数企业都会通过各种方式维修或者补偿。但是终端消费者购买涂料产品往往是通过代理商、分销商、家装公司甚至装修游击队购买，这个维权过程，消费者真不一定耗得起。如果有保险公司介入，相信消费者维权会更加顺畅，而恶性维权事件的减少，本身对品牌就是一种保护。
保险是保障 也是营销方式
防水企业购买保险有多种原因。
首先可以避免因产品质量出现问题而导致重大损失。防水行业目前以工程项目为主，周期长、环节多，涉及资金量大，工程质量对企业信誉影响也大，购买保险的确可以减少突发事件的损失。
其次，采用保险制可以促进企业提升产品质量。据了解，欧美日等发达国家和地区出现建筑渗漏的概率极低，一个关键原因就在于他们普遍推行防水工程质量保证保险制度。根据这一强制保险制度设计，建筑一旦出现渗漏，首先由保险公司先行赔付，然后保险公司将按出险状况大幅调高防水工程公司保费，这意味着企业出现质量事故将承担高昂的保费和其他成本风险。
第三，保险也可以作为营销卖点
根据中国建筑防水协会联合北京零点公司最新发布的《2013年全国建筑渗漏状况调查项目报告》显示，国内主要城市建筑屋面渗漏率竟然高达95.33%。而建筑工程领域的法律纠纷约有四分之一因防水渗漏问题引发。另据数据显示，中国防水行业中70%的企业在生产非标(低于国标、行标)或者假冒伪劣产品，这也就不难理解，年产值仅千亿元的小防水行业会有60%的落后产能。
非标和假冒伪劣产品引起的恶性舆论严重影响了防水行业的形象，这也迫使领军企业通过推出保险的方式获取信任。所以，对防水企业而言，保险不仅是提供保障，更是一种强力的营销方式。
结语：相对防水行业而言，涂料行业发展更成熟一些，非标及假冒伪劣产品相对较少，但涂料仍属建筑产业，面对的客户是相同的，面对的产品质量问题和客户诉求也有相通之处，涂料企业可以借鉴防水企业做法，给消费者一份保障，也给自己一份保障和督促。当然，保险也并非相投就能投，由于缺少专业评级机构、保费等级难界定、产品责任法缺失等因素，都会造成建材企业投保难的问题，这就需要涂料企业与保险公司、行业协会、质监部门共同努力了。
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