以下内容，是上周我们在网易云课堂学习群中的答疑。未来这些答疑也会持续下去。
我希望，这个课程可以一直陪伴大家，帮大家理清理财投资的思路，帮大家找到适合自己的解决之道。
问：在晨星网上查了一下极简投资推荐的几个指数基金，好像评分也不是最高的，而且波动好像也挺大，那么简七为什么不推荐那些评分特别高的呢？
答：指数型基金，配方固定，一般考察它的规模和跟踪误差。晨星网的五星评级体系比较适用于考察主动型基金，而不适用于考察指数型基金。
极简投资推荐的是被动的指数基金，追求的市场的平均收益，自然在五星评级体系中只能处于中游水平。
另外，极简投资是一个基金组合，不是看单个基金，就像武功招式不是看单个招式最厉害，而是看组合后的更好效果。
更多极简投资的内容，我们会在未来的资产配置章节，详细介绍。
问：京东，百度，微信等平台上的理财产品是否安全？选择时是否还是要看产品本身的说明书而和平台本身无关？百度理财里的百安，百富等计划没有详细的说明书？中国理财网上的理财产品如何购买？
答：京东、百度、微信等互联网平台只是一个购买渠道（菜市场），理财产品（蔬菜、水果）是否靠谱要看具体产品的说明书。百度理财的百安、百富等计划没有详细的说明书，请参考上一个问题，它们都是经平台打包后的产品。
中国理财网的网站介绍是：中国理财网只提供产品查询，不提供购买渠道。如需购买，应该转到产品的发行机构。
一般来说，基金类产品可以去大的网上基金超市选购，比如蚂蚁聚宝、天天基金网；银行理财类，可以看看中国理财网；P2P类，则可以通过网贷排名平台，快速了浏览大量平台再做筛选。
2.财商启蒙
问：简七老师，我是初中还差半年毕业，打工快 10 年了，现在 27 岁，也没找到女朋友，手里存款 3 万多，以前在新疆种过两年的地，干过一年多的快消品业务，还现在在上海准备学电焊，今年或是明年打算学驾照，就以现在的工资一年 3 万多的存款，我也要 10 后才能娶媳妇，你时常说年收入 6 位数，要是我能达到 6 位数的一半，那也满足，你能不能帮我出个什么主意，能拿到六位数的一半。
答：首先，你有没有发现一个问题，你对于未来的假设，是基于你未来的收入是不变的前提。我认为，你完全不应该默认自己这样的情况啊，尤其是从你的描述来看，你是一个非常积极提升自己的人，完全无需这样限定自己。
我想给你 3 点建议做参考：
1.回看课程《1.4 富人思维》，抛开目前情况的限制，去想象你期待自己达成的状态。对当下的焦虑，本身不是一件坏事，但千万不要让焦虑把我们变得短视，只盯着一亩三分地。我们需要避免的是，用战术的勤奋拟补思考上的“偷懒”；
2.回看《1.5 你的目标可以达成吗》，不是从你现在赚多少钱出发，而是从前面期待的状态出发，重新量化你的目标；
3.你有一个思路特别好，对于现在收入较低的你，最重要的是提升自己的收入，本质是寻找合适的方式投资自己，扩大资源。这些才是帮助你逐步达成目标最重要的方式。
我看到你说想要学电焊工，因为我不是很了解这些职业发展，所以无法给出太多具体建议。分享一点对于个人职业选择的感悟，尽可能选择你比较有天赋的工作方向，所谓有天赋，就是自己感兴趣且比较擅长的职业方向，尽可能选择未来 10 年发展前途是正向的行业。
这里多解释一下天赋的概念，并不是指具体工种，而是能力。不知道你之前做农业和快消行业的过程中，你有没有发现自己在哪些具体事件中，比较容易就能比别人做得好的事，这些事背后的能力，可能对应的能力，就是你的天赋。
给你推荐一本开拓职业思维的书，《拆掉思维的墙》。想清楚自己适合长期发展的方向后，再问问已经在这一行里的前辈聊聊。之后，收集更多自己和市场的信息后，去参加具体的职业培训更好。
最后，我非常相信，只要你保持学习的状态，做更多地思考，你达成你的目标，不需要十年。
3.保险
问：在关注简七之前，给孩子买了少儿XX福保险，一年七千多保费，三十五万额度二十年缴费期，属于长险。关注简七之后，发现相关人士都不推荐长险。想请教一下具体的理由。 另外我今年是第一年缴费，直接退保合适，还是要退保的最佳时间点？
答："这个问题涉及内容比较多，具体的产品我就不多说了，说一些考虑的角度和思
路。
首先要说的一点是我们没有不推荐长期缴费或者长周期保障的保险；
我们常说的是不太建议终身或储蓄型的保险。
主要是基于用更少的钱，为自己撬动更大保障的大原则，因为保费金额相差很大，节约下来的钱，我们可以做更有效的投资。
一般终身或者有储蓄分红的保险，定价上往往已经包含这部分的成本和资金需求，而且首期保费中有大额用于支付销售佣金 -所谓羊毛出在羊身上。
不过退一步说，除了基本的保障需求，保险的期间和偿付形式其实也有个性化的需求在里面，如果觉得自己投资并不会比保险公司高效，或者希望通过保险这种方式进行强制储蓄，也可以考虑储蓄型保险，但仍然要注意对比同类保险的性价比。
退保的话要注意两点：一个算清楚确实退保比继续缴纳划算。
一个简单的方法： 把退保未来能省下来的保费按照一个较低的回报率逐年累积计算，到缴费期满时累积的资金是否能够达到原保障的金额，如果达到，说明退保划算；
第二个注意退保的时候要注意不要让被保险人暴露在没有保障的空档期 - 因为有些保险从购买到生效会有等待期。
4.现金管理
面把陆金所三个产品做对比的时候，又归为是货币基金呢！还有三个角度，我实在是不知道怎么来看明白产品是怎么回事，可不可以例个详细解释下
答：首先给仔细研究的你，点个赞！是这样的，零活宝背后的资产一直在变化，最开始T+0 这款产品，背后是资产管理计划，目前则改成了货币基金。目前零活宝更像是陆金所活期理财的代名词，旗下有多款完全不同资产的产品。具体可以看看我们最近推送的微信文章：活钱收益才3%？你换个地方呗
那三个角度是背后资产/策略/发行平台，我就拿你说的产品举个例子吧。比如说零活宝-金色人生，实际上是一款养老保障产品，在我们保险类投资有详细介绍。基础资产，是一些低风险的资产；投资策略，也是比较稳健的；发行平台虽然是陆金所，实际产品发行方和管理人，却是平安保险。这些信息，都是从产品说明书中可以查到的。
它是否划算？
答：1.概念科普：年金保险在约定的期间或被保险人的生存期间，保险人按照一定周期给付一定数额的保险金。年金保险的主要目的是为了保证年金领取者的收入。纯粹的年金保险一般不保障被保险人的死亡风险，仅为被保险人因长寿所致收入损失提供保障。
简单来说，就是买一个产品，未来给被保险人发养老金。当然，现在也不一定是养老
金，就是定期给你发钱。
2.利弊和适合人群：年金保险更像是一种硬性的储蓄功能。现在的年金一般都是分红为单一险种，或分红主险+万能附加险，这样滚的分红会更多。但是由于没能附加健康险等，所以对于保障这点是严重不足的。
适合购买年金险的人群，是有很强的储蓄（而非投资）需求的人；或者是一些比较小众的需求：比如 目前企业运营良好，但未来有高负债风险，可以通过年金险做资产隔离；
3.判断是否划算：用 IRR 计算收益率。计算之后你会发现，市面上大部分的“年金险短期内跑不赢存款国债货币基金，中期跑不赢银行理财债券基金，长期跑不赢指数基金定投和蓝筹”。
纯年金险的计算案例：
http://jane7.com/forum.php?mod=viewthread&tid=5977&fromuid=38697。
年金附加万能险的计算案例：
https://www.zhihu.com/question/31394494/answer/134444750?winzoom=1
6.关于课程
问：从中间开始学习，会影响理解吗？我用手机上学习的，如何下载学习手册呢？
答：课程的每个章节都是比较独立的。《跟简七学理财》像百科全书一样分了很多产品和章节，可以根据自己的需求安排进度和切入章节。同时，我们还配套了定期群内答疑环节来帮助大家加深理解。
学习手册有三个渠道可以获取：1.网易云课堂网页端左下角“参考资料”；2.简七理财论坛《跟简七学理财》专区；3.跟简七学理财学员QQ群文件。
参与好评有礼活动并获奖的小伙伴，请微信联系简小七（jane7tang），发送你们的评论截图以及日期，并告知简小七，你们的收件姓名、电话、地址，坐等礼品上门吧。
联系客服
