01 “顺手”的蝴蝶效应
某天晚上，睡不着的我翻了翻自己的当月账单，信用卡、花呗、白条...加起来接近六位数，心中一阵警觉。很多APP都不动声色地把默认付款方式改为自家的消费贷款，营造出一种“无痛感消费”的假象。
把该还的钱打理好后，我便刷了会儿朋友圈。一位很久没有联系的好友，发了一条状态。我隐约觉得她遇到了麻烦，就私信关心了近况。
这一聊，就几乎聊到了凌晨：
刚结婚的时候，她跟先生商量，婚后买辆不错的车。她挑了辆心仪的宝马3系，付了近7万的首付，每个月还8千多的车贷。
后来婚姻不顺遂，两个人协议离婚。离婚后车子归她，这笔车贷就由她继续支付。
原本也没什么，但是半年多前，资金周转出了点问题，她就想也没想，顺手从信用卡透支提现还了那个月的车贷。
没想到，这一个不经意的顺手，居然产生了巨大的蝴蝶效应。
从这8千多的信用卡提现欠款开始，她开始“不经意”地使用信用卡分期，然后“尝试着”只偿还最低还款额，又“顺手”借了某互联网巨头的线上贷款...
当我询问欠款情况时，她断断续续地回复我：“车贷还剩13万多...信用卡估计2万多？哎……我也搞不太清了，只是又到还款日了，我有点乱…你说我该怎么还啊？”
听完她这番话，直觉告诉我，实际数字会超过她的想象。
于是我约她见面，做了次财务盘点。
（顺便提示一句，如果有多笔欠款的小伙伴，这样的盘点很有价值。）
我帮她把所有的卡、存折、手机理财类APP全部清理了一遍。这一点，发现除了原本剩下的13万车贷，现在的她的总负债，居然，有快20万了。
她一脸茫然地问我，我又没借高利贷，哪来的这么多的利息？
02 哪来这么多欠款？
哪来那么多利息？这么多欠款是怎么堆出来的？
这是朋友最困惑的问题。
其实如果仔细算算，就知道，信用卡分期、最低还款额、闪电信用贷... 那些看似唾手可得、价格低廉的借款渠道，背后绝不是免费的午餐。
以信用卡分期为例，分期12个月，某银行按分期金额收取0.6%的手续费。但是，要注意是，每月按照全款的0.6%收取，实际年利率其实高达13.86%。
再比如低还款额，不少银行在整个还款期，都会全额计息，甚至还会利滚利。
不仅会面临全额计息，利息会直接计入未还本金中，在下一期累计循环计息。最终成本，一般都在年化10%以上。
但当我们超前借贷消费时，往往看到的是：
各路网站博主都在提醒我们别错过这些“买买买”；
银行提示我们可以办理分期还款：把大钱拆小，每月只还几千块；
电商网站和互联网巨头们那些方便“价廉”的信用贷款...
越来越多的消费刺激 + 越来越方便的借款途径，我们可能离负债的蝴蝶效应，又近了一些。
和朋友聊后找到的、以上她这些曾经的盲区，可以给我们提个醒：一定要对信用借贷的成本有清晰的认识。
其中最重要的，就是别对最低还款和分期带来的“还款幻觉”，产生依赖。
（要避免这样的“还款幻觉”，试试用我们N次推荐的IRR 、XIRR计算公式，算算背后的实际利率。公式使用方法戳这里：手把手，算算你赚了多少钱）
03 还好，钱还上了…
对我朋友而言，已经发生的事情无法改变。最重要的，还是要一起来聊聊怎么还款。
我们一起理清债务之后，我建议朋友的最终计划是：先向父母坦白，借一笔“无息亲情贷款”，把所有已到期的欠款还掉。然后制定详细的每月还款计划，分期把钱还给父母。
原因有二：
1. 短期来看，还款日将近的情况下，先考虑按时还款，再尽可能选择低利率还款渠道。
信用时代，留下不还款的污点，影响还是太大了。
（常见的借款渠道，我们曾经也做过整理，欢迎在我们微信号底部自定义菜单中，找到简七锦囊，一则借款锦囊等着你。）
2. 中长期来看，如果欠下了金额不少的负债，最重要的是摆脱生活状态上的恶性循环。
而从心态和行动上，明确地制定一个还款计划，并积极执行下去，是最实际有效的方式。
1）认真清点每一笔借款，明确每一笔借款的每一次还款日；
2）针对每一笔欠款，在“还款清单”上依次填写还款方案，能还上的用特殊颜色标记。仔细盘算一番，你会发现可动用的资源也还不少。
顺便分享一个曾经有类似经历小伙伴的建议，ta在还完负债后说，找到还款和生活质量的平衡，是坚持下去的秘诀之一：
“这有点像减肥，过度节食很可能会有超乎想象的反弹；过度理想化的还款计划，可能让你的压抑感压垮正常生活。”
从无序借钱，进入有序还款的状态。让每期现金流匹配起来，别急着提前把钱还完，严格按计划执行，再艰难也要坚持一边还款一边储蓄，尽快让财务状况回到正轨。
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