这两年很多人对保险的认识,是从百万医疗险开始的。
30岁上下的投保人,几百万的保额,每年只要几百块,性价比特别高。
我在保险清单中也给大家推荐过,买了重疾险的同学,可以考虑补充一份医疗险,保障更全面。
不过,最近银保监会特意发了个文来提醒我们,千万不要对一些短期的医疗险有“保证续保”的误解。
什么是“保证续保”呢?
了解过百万医疗的同学都知道,现在市面上的几款“网红”产品,大多是一年期的短险。买一次,保一年。到期之后,需要我们继续投保才能获得持续保障。
如果产品不能“保证续保”,一年到期之后,我们可能就没法继续买了。
其实严格来说,“保证续保”不止要保证能买,还要求保险公司“从一而终”,不会因为发生理赔、或者我们健康发生变化而额外加费、或者变更条款。
现在畅销的百万医疗,能做到这一点的,不多。
不少产品在宣传上,会模糊这一点,比如像这样:
销售人员可能会告诉你,身体健康有问题,或者理赔过,都不要紧~ 仍然可以续保。
但万一产品停售了,就没办法了。
所以同学们,看宣传没用,想要了解一款产品能不能保证续保,一定要看合同,看合同,看合同!
除非保险公司在合同里,明明白白写了“保证续保”这四个字;
“连续投保”,“不会单独调整保费”这类说法,都不靠谱。
举个例子,目前市面上有承诺5年或者6年保证续保的长期医疗险产品,你会在合同中看到明确的“保证续保”字样:
但如果过了保证续保的年限,这些产品可能同样面临不能续保的风险。
最近也科普过这样一款长期医疗,戳这里:
如果有不能续保的风险,百万医疗险还能买吗?
照我看来,只要有保障需求,还是得买啊。
只是在买的时候,我们要对续保的问题心里有个数。
简单讲几个购买百万医疗的注意点,已经买了或者考虑购买的朋友都可以看看。
1.身体有小毛病怎么办?
医疗险对投保人的身体要求,是各类保险中相对比较苛刻的。
所以,确定自己或家人可以投保,是第一步。
如果身体已经有了一些小毛病,可以试试有智能核保功能的产品,像尊享e生,平安e生保,目前都支持智能核保。
2.重点关注保障责任和除外责任
看任何保障产品,这两块条款都是合同中的重中之重。
目前市面上的百万医疗保障范围较为类似,大体包括以下三大类:
- 住院医疗费用
- 特定的门诊费用(比如特殊门诊、住院前后的门诊、门诊手术等)
- 其它特别保障(比如癌症或重大疾病保障)
保障类目差别不大,但要多注意一些细节,比如住院前后的门诊保障天数,特殊门诊可报销的项目等等。
除外责任越少越好,除外规定的内容,发生概率越低越好。
3.续保条款还是要看
即便是不能保证续保的产品,各家的续保规定也会不太一样。比如有的公司,每年续保的时候,还需要进行单独的审核。
相比之下,不需要续保审核、以及不会因为理赔和健康变化加费或拒保的产品,会让人更安心。
4.注意对就医医院的要求
这一点很重要,因为在不符合条件的医院就医,有可能会被拒赔。
大多数百万医疗对就医医院的要求为:二级及以上公立医院的普通部。
特需、VIP这一类的医疗服务都是不包括的 -- 毕竟,虽然百万医疗的理赔额度高,但仍然属于中端医疗险。
我也有朋友遇到过在二级民营医院就医,理赔遇到麻烦的问题。
如果遇到紧急事件,没有在符合条件的医院就医,千万记得及时通知保险公司,并在条件允许时尽快转院,避免理赔遇到问题。
总体而言,医疗险虽好,但还是不能取代长期重疾险的位置,更多适合作为补充配置。
如果你需要保险保障,也可以关注下我们的推荐哦哈哈哈哈哈哈嗝
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