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改造传统农业的关键，是为农业引入新的资源要素。金融是现代经济的核心，农业现代化离不开金融这一关键要素 - 舒尔茨 （诺贝尔经济学奖获得者）
三农问题一向是中央关注的重点，而农村金融又是三农问题的重要一环，正如诺贝尔经济学奖获得者舒尔茨所说，改造传统农业的关键，是为农业引入新的资源要素。金融是现代经济的核心，农业现代化离不开金融这一关键要素。在当下的中国，新金融的蓬勃发展，又为农村金融的发展带来了新的机遇。
2016年12月12日晚，央观智库在京举办了主题为《互联网金融+农业：新信贷如何撬动农业产业链？》的主题的线下沙龙，本次沙龙由央行观察专栏作家由曦主持，参加会议的嘉宾包括蚂蚁金服农村金融事业部副总监黄超、中国人民大学中国农村经济与金融研究所常务副所长马九杰、农业部市场与经济司运行调控处副处长赵卓，三位嘉宾从各自工作研究的实际出发，介绍了新时期农村金融的产业实践、理论思考和监管关切。来自农村金融同业、农产品企业以及各行各业对此感兴趣的50多位听众参加了此次线下沙龙。
蚂蚁金服黄超首先发言，他从蚂蚁金服在农村金融的实践出发，发表了题为《蚂蚁模式如何破解农村金融的痛点》的主题发言，他从蚂蚁金服最新的产业实践出发，现身说法，介绍了蚂蚁金服和农业龙头企业合作的供应链金融模式。
黄超
中国人民大学马九杰教授随后发表了题为《“互联网+价值链金融”：呼唤交易银行类全方位农业金融服务创新》的主题演讲，马九杰认为，交易银行类的金融创新，是农村金融创新的一个主要的方向，而交易银行类的农业金融创新，也是互联网金融发展和传统银行利用金融科技、进行创新的主要方向。
马九杰
农业部赵卓的演讲题目是《以加法思维创新农业市场风险管理》，赵卓认为，农业领域的各个主体，应该发挥自身的优势，相互协作后形成一种生态，形成一种农村金融服务的新模式。
赵卓
在今天这期的《央行观察》中，我们将用三个条目，分别刊出三位演讲嘉宾的演讲实录，以飨读者。
下面是黄超的演讲实录：
蚂蚁模式如何破解农村金融的痛点？
一、农业生产面临的问题
看一下我们在农业生产上遇到的一些痛点，主要包括小散养殖户为主、质量低下；抗风险能力低、难以扩大生产规模；销售链路长、利润低。这三个问题通看下来的话，小规模的养殖很难持续下去。
基于以上的分析，我觉得，第一，未来农业需要的是规模化生产，借助农业龙头企业的农技服务，来提高农户养殖成活率、提高他的收益。第二，要能合理转移风险，运用保险等产品合理地规避一些农业生产经营的风险。同时要合理地注入一些农业生产的资金，来帮助农村扩大规模。第三，农户要能跟一些下游龙头企业，建立一些直接的联系，这样才能减少中间链路占据的利润，才能提升农民的收入。
二、蚂蚁金服解决在农村金融领域的资源
综合这些问题，我们看蚂蚁金服有哪些资源可以解决上述问题。
这是蚂蚁金服做农业金融的一个生态圈，第一个圆圈是金融的资源，蚂蚁金服已经和全国300多家银行有过合作，不仅仅是银行，一些国内知名的保险机构，也与蚂蚁金服建立了深度合作。第二个圆圈是阿里系生态的资源，阿里有电商平台，我们电商平台可以提升终端农产品的销售，包括价格、价值、品牌。我们能为这些农业企业带来一些不同的变化，尤其在终端销售商，To C的销售商。第三个圆圈表明，我们和国内很多大型农资厂商、农产品流通核心企业都有联系，可以去消除掉中间链路，跟这些真正需要肉源和料源的企业建立直接的联系。
基于这些，蚂蚁金服整个的生态链，具备解决上述农业生产中痛点的能力。
三、以科尔沁牛业为例，阐释供应链模式
现在农村生产规模养殖户面临不少问题。先说融资难的问题，老百姓流传一句话，“家财万贯、带毛的不算”，其实在农村地区，农民尤其是具备一定条件的养殖户，他们很难拿到农业贷款，包括他的养殖、棚舍、宅基地、农业用地很难作为抵押品，但其实它的信誉和销售是非常成熟的。
以科尔沁牛业为例子来说，科尔沁牛业这家企业是中国第一牛肉的供应商，2008年的北京奥运会，科尔沁牛业是指定供应商，它现在是国内牛肉制品在品质方面最好的一家企业。
养殖户都是和科尔沁牛业合作多年，他们可能养50头西玛塔尔牛，但是他们扩充不到一百头或者上千头，要想扩大规模就要资金的注入，在我们跟科尔沁合作以后，科尔沁会为这些养殖户提供一个收购合同，养殖户养成的牛全部会被科尔沁收购。
这样，第一解决的是销售链路问题，这些合作的养殖户和科尔沁建立了直接的供需关系，这样没有一些中间渠道占用他的养殖收益。
第二点，科尔沁本身如果为养殖户提供担保的话，我们认为还是不充分的，因为科尔沁本身也有企业自己经营的一些风险，我们不能完全认同这家企业所有的风控手段，怎么为这些养殖户的贷款增加一道增信呢？我们引入了保险机构，我这里举了一个例子，就是中华联合财险，他们提供了多个险种。中华财险为贷款提供一个履约保证保险，它可以在借款人丧失一定的还款能力的时候补足差额部分，这样可以增加一道风险管控的主体。
在放款时候，我们将进行定向支付。科尔沁牛业向养殖户提供的不仅仅是农技服务，所有养殖户的种苗，比如说架子牛、牛犊、饲料、兽药都是由科尔沁提供的，它是整个一个养殖生态闭环。
所以说，我让科尔沁在农村淘宝上开个店，农民只能定向在科尔沁这家店铺里采购科尔沁指定的种牛、饲料、兽药这些生产物资。这样的话，我们就改以前的借钱为借物，农民拿到的就是他从事农业生产需要的道具、工具、物品，而不是拿到一笔可以任意消费的钱。这是第一点定向支付解决的问题。
我们在购买完这些所有的生产物料之后，网上会有交易信息，物流信息、发货数量、到货数量、签收的数量，这些东西都是透明的，我们实际为贷后管理，整个资金流向做了一个完全的闭环，老百姓到底买了多少东西，买到之后他到底有没有收到，是不是他需要的物资，他收到的货是什么货，这个我们都有清晰的记录。
这样实际为终端农产品的溯源就提供了一种可能性。比如大家现在看的一些高端农产品，上面都有一个二维码，扫上之后会说这个肉来源于哪家厂商，生产于什么地区，但实际他是不是这样做的，我们无从知晓，但是我所有的交易链路，未来在我的平台上进行的话，我就有可能实现它，因为他的收发货记录，他购买的生产物料的记录，如果为了他终端农产品的质量，我都可以公开（这个要取得企业的认可和信赖的情况下），它要提升终端产品的质量，必须要完美地向大家诠释，我这个东西到底在哪里生产的，我用的是什么样的饲料、引入的是什么样的肉牛，这样才能实现真正农产品的溯源。
定向支付系统实际解决了两个问题：
第一个问题，整个资金链路的循环，购买物品循环解决掉了。第二个问题，终端产品所有使用物资的情况，我也实现了一个信息的打通。我们定向支付系统想做三流合一，资金流、信息流、物流三流合一，这是我们定向支付管理系统，也是说互联网能提供到我们传统贷款，可以为其不足的地方，打造了这样一个定向支付管理系统。
还有一点好处，跟大家汇报个数字，科尔沁牛业双11一天在天猫生鲜的销售量2300多万，这家企业的终端产品在市场上是广泛得到认可和大家的认同，因为确实它的质量是非常优质的。它一年在天猫的销售额就有2个多亿，我们给科尔沁的授信也就是几千万，如果万一科尔沁牛业下游的养殖户出了问题，科尔沁当时的现金流不足以满足，我还有一个取回资金的办法，就是它每天成交回的销售额，我都可以把它的销售回款做冻结和绑定，这就是说我打通了从初级生产到终端销售，整个链路之后，其实对于我整个信贷风险的管控，起到了非常好的一个闭环管理的作用。
严格意义上来讲，蚂蚁金服旗下网商银行的涉农信贷的贷款，还是一笔金融信贷服务，我们希望在传统信贷里，加入一些互联网技术的管理，能够提升这笔信贷的质量，定向支付和天猫的销售回款的截流，就是我们区别于传统银行可以做到的一些新的尝试。
我们给养殖户开了一个支付宝账户，把贷款这笔钱冻结在这个账户里，让种养殖户定向在农村淘宝上采购他所需要的物资，申请支付这笔款项的时候，我们再把这笔冻结的款项，支付到农村淘宝相应的商家上，实现了以物代钱，这些农资厂商和农机服务企业，在村淘上开店，收到这些货款之后，就会定向给这些农户发货。
四、供应链模式使得生态的合作伙伴均获益
这里面我要介绍一个农村淘宝，阿里巴巴从2014年提出农村战略之后，最主要一个线下的部队就是农村淘宝团队，农村淘宝这个团队是我们真正扎根于所有乡镇村的机构，是阿里巴巴的一个地面服务部队，这些合伙人都是在当地有一定的影响力，或者返乡创业的大学生，他们为当地的老百姓做一些快销品的代购。
为什么我们要打造这样一个团队？因为真正从事农业生产的人，对于互联网上的产品没有多深的了解，也就是说线上购物这个东西需要一个教育的过程，一定要有人去教会这些农民，必须有地面部队，农村淘宝就是阿里巴巴的地面部队。我们预计在十年会在十万个村点，建立十万个村级服务站，现在当下，农村淘宝已经在600多个县域里，建立了2万个村点了，其实我们的覆盖率已经很高了。
整个农资市场非常庞大，基本上农民的消费，每一年的消费60%都是采购农资了，所以说你掌握了这个市场，才真正掌握了农民主要的生产和生活，我们定向采购的物资，就锁定农民每年都重复使用的所有物资采购，就是农资。
任何一个商业模式，必须是多方受益的，如果是说简单地为一个生态，没给各方带来价值的话，这个商业生态是不可持续的。
我们看所有的放款主体，借款人、龙头企业、农村淘宝在这里有什么变化。
村淘合伙人原来只是为这些老百姓代理一些快销品，现在我们增加了一些农资收入，可能有一定的销售佣金，这个比例也是非常低的。第二，比如个体户，得到了资金的支持，可以进行更大规模的经营生产。网商银行原来只能触达一些个体的农户，但是对于这些新型农业主体具有一定规模的合作社，其实触达不到，我们现在通过我这个模式，网商银行的客户群体也丰富了。对于农村淘宝来讲，它原来都是通过传统的渠道，让这些商家上线，有了我们这个农村金融模式的创新，对于像蒙羊、科尔沁这些企业的话，资源就会到农村淘宝上开店，因为所有的采购订单，都可以在村淘上实现，自愿会进入到农村淘宝的体系。对于中华保险也一样，线下部队除了原来卖一些传统的农险，现在可以卖借款人意外险、履约保证保险，等增加它的保险综合收入，我们各方都是有利的。
以上是我们供应链生产的一个简单介绍，我们这个模式想跟大家说的是，我们并不是说放松对于贷款的一个准入标准，而是说我们对于传统贷款上，用互联网的技术，和我们电商的优势，打造了更加专业化、清晰化的实现路径。包括信贷，它所有的信息，包括使用情况会更加明晰，我们希望通过我们这个模式来降低信贷风险、促进普惠金融。
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