作者：看懂君虽然每个人眼中看到的世界并不相同，但是客观的结论依然可以无限逼近。
为了更好认识世界，康德写出了《纯粹理性批判》，这位一辈子生活的柯尼斯堡的“怪老头”，用毕生的心血构筑了哲学认识论的基础，在康德的眼中，要想做出“先天综合判断”（注：康德眼中科学的判断），你首先就要有一个标准，这就是所谓的“认知之网”。评判一个企业也是如此。在我们说企业是否“掉队”或者“黯淡”之时，先要亮出自己的标准。我们的标准很简单，一看业绩，二看战略，三看同行评价。度小满金融独立运营已经超过一年了，到底发展得如何？我们用这些标准来看看。◆ ◆ ◆
一、业绩亮眼
度小满的前身是百度旗下的金融服务事业群组（FSG），于2018年5月21日独立运营。经过一年多的发展，度小满在信贷、理财两大金融主赛道都取得了良好的业绩。其中，信贷可授信用户达到3.3亿，累计放贷总额超过4000亿元，为50多家银行业合作伙伴创造了近100亿元的利息收入，不良率低于业界平均值。在度小满金融与合作伙伴共同服务的信贷客群中，小微企业主占比达到40%。熟悉这个行业的朋友都清楚，这样的业绩在这个行业已经是头部的水平了。当然，如果非要将把它借呗以及微粒贷的数据比（两者的累计贷款额均超万亿），那还是有一定的差距，但是客观地说，微粒贷有微信这样一个10亿用户的入口，而借呗的背后也有支付宝这样的国民级别金融应用，以及因为他们先发优势所形成的品牌优势……因此，除了AT之外，度小满的累计放款、在贷余额在行业都是领先的，而且与AT的差距也是可以追赶的。这其中还有一个背景，从2018年年中开始，一些p2p平台开始集中暴雷，这时，度小满金融收紧了对于客户群的准入标准，已经在稳健的收着做了。从业绩的这个角度上说，度小满做的已经相当出色。◆ ◆ ◆
二、战略清晰
如果用简单的话来概括度小满金融的战略，那就是，“在自己最擅长的科技领域，由单打独斗转向和金融机构合作，一起为用户提供金融服务”。与此同时，度小满金融把信贷、理财和金融科技作为公司未来发展最重要的战略方向。在最开始做金融的时候，度小满的前身百度金融还是踩过坑的，百度金融最早从教育信贷领域切入。2016年下半年，一些教育培新机构的经营风险爆发，百度金融声誉被波及。但是公司没有因此消沉。2017年初，他们迅速升级百度金融大脑，完善“大数据+AI”技术提升风控能力，经过持续的完善，该系统的风险控制和技术支撑已经成熟应用于信贷全流程风控。AI风控能力的完善和对行业认知的提升，让度小满金融抓住了一个千载难逢的战略机遇，完成了规模扩展的目标。2017年6月，当时的百度金融与农业银行开展战略合作，双方试水推出了一款叫做“AB贷”产品，“AB贷”的名字，取农行和百度的英文首字母，百度与农行优势的深度融合。联合贷的方式，让度小满技术和流量的优势充分发挥，而资金的短板则由银行来解决，形成了一个AI+信贷业务的商业闭环。用户在搜索场景产生巨大的消费信贷需求，让度小满能够更好协同金融机构，提供满足用户需求的金融服务，而这同时也对百度搜索生态形成反哺，让百度搜索服务更加强大，获得更多金融机构的青睐。这就形成了李彦宏在《智能革命》中所提出的AI产业发展的正向循环。在度小满金融成立运营之际，李彦宏用了‘率先毕业’来形容金融业务的分离，并把它称之为是继爱奇艺上市后，百度AI生态的又一里程碑事件。今天回想起来，“AB贷”可以说是AI+金融的试验田。通过一番试水，度小满抓住了移动互联网、大数据技术与商业银行开放潮流的汇聚的重要时间点，重新定义了和银行的合作关系。从2018年下半年以来，消金和网贷领域的主流平台都将联合贷或者说基于科技金融的开放平台模式作为重要的战略方向（主流美股上市互金平台的财报已经充分说明了这一点）。对于度小满金融来说，科技服务收入不占用自有资金，不承担风险，科技研发理论上没有天花板，是非常好的业务。在AT已经占据移动支付线下流量入口之时，支付并不是通往成功的唯一路径。在现在开放的大环境下，连接比拥有更重要，企业需要真正思考的是，客户现在的需求在哪里？未来的需求在哪里？我如何前瞻性的做好能力准备。今天，基于手机端、面向大众的财富管理已经成为市场参与者的觊觎的对象，有分析就指出，未来中国的财富管理一定会转向基于资产配置的理念，一定会从固收为主转向权益为主，那时度小满金融AI等智能投顾等技术就有了更大用武之地。事实上，在2018年11月获得基金销售牌照后，度小满两个月内迅速接入1800只基金产品，截至目前，累计为用户赚取了数十亿元收益，理财用户人均持仓规模增幅近70%，合作伙伴遍布100多家基金公司、数十家银行、券商和保险机构。今年6月，度小满与光大银行签署战略合作协议，未来将和理财子公司深入合作。在理财管理方面，度小满已经在战略布局。◆ ◆ ◆
三、生态信任
光自己说自己好还不行，生态伙伴的信任是另一种加持。用科技赋能金融行业的前提是获得金融机构的信任。在这一点上，度小满和微粒贷、蚂蚁借呗一道，作为BAT巨头旗下的平台，跻身最被金融机构信任的名单之中。事实上，并不是所有人都能得到银行“老司机”的信任。其实，银行主要看重度小满金融三点：一是获客能力和资产质量、二是金融科技能力、三是百度的品牌背书。为了更好地将战略落地，在金融科技的业务部分，度小满进行了重点的能力建设。1）度小满金融构建了云帆和磐石两大平台：云帆是度小满与银行联合放贷的平台，涵盖了智能营销、智能风控、智能客服、智能催收四大环节。在云帆的基础上，磐石是一个强化风控的平台，输出的风控产品与招行信用卡中心等金融机构均有合作。2）同时，度小满的智能客服机器人也取得了长足的进步，在电销、催收等场景，度小满智能语音机器人分别达到了90%+高准确率和99%无感率，就是100个人接到电话，只有1个人会察觉出可能电话的那头是机器人，大大降低了人力运营成本投入。在和金融机构合作的过程中，度小满金融对外输出三种能力：连接能力，即帮助合作伙伴连接场景、获取用户的能力；风控能力，在经济不确定性背景下，帮助客户提升风险应对水平；服务能力，输出智能客服、智能投顾等能力，帮助合作伙伴提升运营效率。基于这三种能力，度小满迅速扩展银行“朋友圈”。自2017年，度小满金融与银行的合作加速增长。截至目前，度小满已经和500多家金融机构达成了合作。1）2018年10月26日，度小满与南京银行达成战略合作，获三年100亿授信额度；2）2018年12月，度小满金融与天津银行达成战略合作，获200亿授信额度；3）2019年6月12日，度小满与光大银行战略合作，金融科技助力银行理财子公司；4）2019年5月16日，度小满金融与哈尔滨银行达成战略合作，战略投资哈银消费金融公司。如今，从四大行到股份制银行，再到其他中小银行，均将金融科技作为转型升级的利器，将零售和小微作为未来重要的资产来源。同时，还有一大批非持牌的互联网金融平台，随着监管的不断加强以及市场竞争压力，也开始实施科技转型。在这种“千帆竞发、百舸争流”的市场环境下，度小满金融作为BAT金融科技独角兽企业之一，正在构建具有持续竞争力的技术和品牌优势，而这将是其面向未来的重要能力。
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