来源：Tech星球
10月10日，字节跳动在安卓部分软件商店正式上线了一款借贷APP“满分”，据软件信息显示，满分是一款一站式消费金融服务平台，为用户提供消费信贷、消费分期和信用卡服务。
在互联网巨头旗下的金融服务领域，支付宝和微信占据了90%以上的市场，其他公司为了剩余的空间展开了激烈的竞争。早在2012年，京东便上线了第一款金融产品；同年苏宁也开始涉足金融，并在后来发展成今日的苏宁金融；百度在2013年上线金融服务业务，随后成为度小满金融，并且在2019年击败了一系列竞争对手成为春晚独家网络互动平台；美团和滴滴稍显落后，但也于2015年开始布局金融服务领域。（更多原文点击《独家 | 字节版「借呗」上线，金融业务浮出水面》阅读）
对此，「看懂经济」邀请几名看懂经济评论作家对此文进行了深度解读。（评论内容精选自看懂App的解读）
王鹏
人民大学智能社会研究中心研究员，看懂App评论作家
如今的中国互联网行业以BATJTMD领头，字节跳动是互联网领域的小巨头。换句话说，对于互联网行业，无论是大巨头还是小巨头，每一个企业都有自己的核心产品线与战略范围。但是，这并不是说整个市场就被分割完毕，否则就会变成寡头垄断市场。随着新兴技术的发展以及互联网下半场的来临，对于很多互联网巨头来说，它们的战略布局上存在着更多的战略关切点。
头条从阅读，分发，一直到抖音短视频起家，再到社交拼购。在未来，字节跳动盯上了金融这个很重要的载体。当拥有一定的流量与足够强的实力时，拿到金融牌照或者与金融企业合作，推出自己的金融产品本身是无可厚非的。字节跳动加入互联网金融市场作为大企业、大平台，相应的违规成本更高。这也将使它们更规范地遵守互联网金融的监管。另外，它与传统金融机构相合作也会更多。
现在的大平台实行多元化经营，一方面是机遇，更规范的平台将会对社会产生更多的价值，不会出现以前的炒币，P2P，网贷跑路等现象。另一方面，巨头之间的搏杀与竞争将会更加惨烈。头条推出的产品一定不能高度同质化，必须与自己的核心业务线相关联。例如，内容付费的分期，或是将自己的直播等与金融产品相结合。
陈树军
廊坊银行副行长，看懂App评论作家
站在银行从业者角度，我本人不太赞同非金融企业不加限制的进入金融领域。原因有三：
第一，不能因为有客户资源就提供，难道因为有客人就开医院吗？因为有客户就开学校吗？为什么现在只要有点客户资源就都想进入金融领域？不知道监管机构对此如何规划，个人感觉现在金融自由化有点过度了。
第二，对这类创新缺乏规范的监管，之前的P2P虚假标已经给很多老百姓带来了损失，很多客户投诉，金融不建议过于自由化，应该在适度监管、沙盒管理下再考虑稳步开放。
第三，削弱了传统银行的获客、风控、客户经营能力，部分银行短期内获得了贷款量，看上去很美，实际上“偷懒”是要付出代价的。风控、客户经营这类银行核心能力不能外包。如一家银行助贷类资产占比过高，一旦监管机构出台“一刀切”政策，例如要求限期清0，会造成银行经营困难。还有对应的反洗钱、贷后管理等都还需要寻找好的解决方案。本观点属于个人观点，不代表服务机构意见。
徐伟栋
杭州电子科技大学副教授，看懂App评论作家
在吸收了互金公司2017-2019之间海量的oCPX投放之后，字节跳动来做网贷，虽然不违法，却也算坏了江湖规距，就像聚信立当年上线自营贷款引发的业界哗然一样 地盘的确是你的，但你本来是允许客户来租地开矿的，结果发现了矿点后，一面让客户付钱继续挖，一面还偷偷自己在背面一起挖，是不是相当传奇的道德观？
用小蓝本查询“满分”，发现这个app其实3月份已有下载量，打开满分，发现版本号已到2.x，的确是蓄谋已久。验证姓名身份证即可授信，流程挺简洁，但额度不高，利息则直接是年化24，风控还是很紧的 app的载体是北京未来视界科技，成立于去年5月，由张一鸣通过三四道股权关系以98+%的比例实控 字节跳动今年冲收入1000亿，难道也能靠高利贷来助力么？这玩艺儿利润率虽高，风险可不小，健康资产部分的体量也远没想象中大哦
韩璐
互联网金融专家，看懂App评论作家
与金融机构相比，这些互联网机构更加容易触达下沉客户群体。18年时当很多领域的专家点评互联网流量红利消失的时候，那些拥有稳定流量的互联网机构事实上已在悄悄布局互联网金融。与那些纯互联网金融相比，饿了吗、抖音、今日头条等都拥有着稳定的客群，这些客群又具有借款人客群特征，同时其APP还可满足监管的场景化要求。目前证明了流量仍是王道。现在问题是那些自营借款APP的纯互联网机构的风险控制及反欺诈能力如何？这些机构的涌入是否会重蹈P2P的覆辙呢？
李海燕
神州数码金融行业总监，看懂App评论作家
果然应了行业的判断：凡是有流量的平台，最后都是要放贷款的。因为：第一，这是目前大多数平台流量变现能想到的最好的路径。第二，现实中就是有需求。于是问题回到起点：如何有效监管？如何保护消费者权益？这些是金融科技发展无法回避的实际情况。各位致力于创新的人们，需要群策群力。
看懂小程序上线啦！
联系客服
