中国财富网获悉，保监会于5月11日向各人身保险公司下发《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（下称《通知》）。
《通知》对于保险公司开发设计的保险产品提出了多项要求，“首次生存保险金给付应在保单生效满5 年之后”、“不得以附加险形式设计万能险或投连险产品”等规定，对行业影响重大。
保单生效5年后才能给付生存保险金
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《通知》对两全保险、年金保险、万能型保险、投资连结型保险、护理保险、失能收入损失保险、团体医疗保险等7类不同的保险产品分别提出要求。
保监会要求，两全保险产品、年金保险产品首次生存保险金给付应在保单生效满5 年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。
中国财富网从保险经纪人处了解到，目前市面上很多年金保险产品在保单满一周年就开始返还， 返还比例可达30%。
所谓两全保险，是指生死两全保险，无论被保险人生存或死亡均有返还。一般情况下，两全保险作为主险，若被保险人出险，真正起到赔付作用的是附加的重疾险产品。
中国财富网还了解到，万能型账户搭载年金型保险产品是各大保险公司吸引客户的近乎标准配置，区别在于保底收益不同。
保监会要求，万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费，灵活调整保险金额等功能。保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。
业内人士认为，这将会对只注重保险短期利益的行为造成挤压，进一步推动保险回归保障的本质。
对于国内保险市场上还比较少的护理保险产品，保监会要求在保险期间届满前给付的生存保险金，应当以被保险人因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付条件。
失能收入损失保险产品在保险期间届满前给付的生存保险金，应当以被保险人因合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付条件。
在团体医疗保险产品中，保险公司收取的医疗保费应全部用于医疗保险责任的保险金给付，且产品定价利率应符合相关监管规定要求。
上述保险经纪人表示，对于监管提出的保险回归本质的导向非常赞同，希望保险销售人员拒绝“短视”，真正让保险发挥作用，保险公司“天天拉人头，不培训就让业务员出门拉业务”的现象该停下了。
保险产品宣传不得包含“理财“字样
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对于保险产品的宣传和销售，《通知》也做出明确要求。保险产品名称应当清晰明了，突出保险产品责任特点。保险产品定名、产品说明书以及相关产品宣传材料中不得包含“理财”“投资计划”等表述。
保险公司对产品进行组合销售的，应在产品销售和产品宣传材料中明确告知消费者为“保险产品组合”或“保险产品计划”。
保险公司违反监管规定开发设计人身保险产品，或通过产品设计刻意规避监管规定的，保监会将依法进行行政处罚，采取一定期限内禁止申报新的产品、责令公司停止接受部分或全部新业务等监管措施，并严肃追究公司总经理、总精算师等责任人责任。
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本文转自中国财富帮(ID：china-cfbond)
作者：孔瑞敏
新媒体编辑： 熊烨
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