成本过重的营销员模式，一定会逼迫投资人和经营者千方百计寻找替代模式的，互联网、人工智能为他们提供了更多可能。
在6月15日举行的“中国互联网保险大会”上，发展改革部副主任罗胜提出上述观点。
同时，他认为，复杂的寿险产品也可以互联网解构、简化、重组，进而达到产品简单、价格透明。
众所周知，目前市面上的互联网保险产多为简单、易购买的场景化产品，比如退货运费险、航班延误险等。
中国保监会发展改革部副主任罗胜认为，这些只是小创新，不足以说明互联网对保险产品模式的可能改造，真正的改造应该来自于保险的主战场——产险领域里的车险，人身险领域应该是寿险和健康险。
“互联网保险未来对寿险产品的改造，可能是被大家严重低估的一个部分。”罗胜认为。
在他看来，所有复杂的产品，都有被互联网解构、简化、重组的可能，通过人为复杂化而建立起来的市场保护壁垒，一定会被打破，更可能被颠覆。寿险产品是风险定价和收益定价混合，不一定都要以复杂产品的形式出现。从精算的角度看，寿险产品主要遵循风险定价和收益定价两个原则。但在现实中，多数寿险产品形态组合了保障和投资两种功能，保费收取和理赔方式也较复杂，这有其历史原因。
然而，在互联网条件下，只有那些简单、透明、直抵客户需求痛点，真正为客户创造价值的产品，才有长期的市场空间。
随着互联网保险的发展，客户会逐渐“原力觉醒”，搞清楚自己的需求，保障的归保障，投资的归投资。“在客户的推动下，寿险产品的保障功能和投资功能这两种功能的拆分简化可能会形成一种趋势。”罗胜表示。
进而罗胜提出，虽然大家似乎都形成了寿险产品不适合网销的思维定式，但从趋势上讲，随着消费习惯的代际更替和产品的改造，网销保险的份额只会越来越大。
他认为，在这个过程中，或早或晚将有两种趋势是大概率的：
其一，第三方平台的做大。随着网购习惯的形成，货比三家将成为保险购买的习惯性动作，客户入口自然会汇集到平台上来。
其二，保险营销员队伍的分化和替代。强大的营销员组织体系，增强了渠道的凝聚力和销售的执行力，但同时也加重了销售成本。短期来看，随着行业互联网化程度的加深，一些为减少组织层级、提高底层营销员佣金占比而设计的更加扁平化的网络平台开始出现，原有的营销员组织体系正在逐步迁移。
但更长远来看，营销员队伍也不一定是保险销售不可或缺、互联网难以撼动的领域。成本过重的营销员模式，一定会逼迫投资人和经营者千方百计寻找替代模式的，互联网、人工智能为他们提供了更多可能。
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本文转自中国财富帮(ID：china-cfbond)
作者：孔瑞敏
新媒体编辑： 熊烨
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