近日，保监会发文提示在互联网平台购买保险的风险（以下简称《风险提示》），文中指出互联网保险在给保险消费者带来便捷的同时，也出现了包括销售误导、不法行为“鱼目混珠”等风险。
中央财经大学保险学院院长郝演苏表示，在互联网保险业务乱象中，存在着保险产品条款披露不到位，无资质平台销售保险产品等现象，未来互联网保险在趋严的监管下，将回归保障属性，正常平稳发展。
互联网保险规模增速悄然回落
在目前的互联网时代下，“互联网+”已成为各行各业争先抢占的风口，而保险作为传统金融行业中的老将，如今也站在了“互联网+”的风口上。
据Wind资讯统计数据显示，2011年互联网保险收入规模仅数十亿元，而到了2015年突然飙升至2200多亿元，5年间增幅近70倍，连续四年增速均超过150%。
▲数据来源：Wind资讯 制图：中国财富网
然而，在收入规模快速增长的背后，互联网保险行业中却产生了多种乱象。大成律师事务所高级合伙人刘新宇指出，重点问题在于一些保险机构在经营互联网保险业务时，未充分履行信息披露要求，以及存在通过互联网渠道利用保险公司名义或假借保险产品进行虚假宣传销售、非法集资等情况。
针对这些问题，保监会于2015年7月印发了《互联网保险业务监管暂行办法》（以下简称《监管办法》），并联合多部委共同开展了互联网保险风险专项整治活动。因此，互联网保险快速扩张的势头得到了有效抑制，2016年收入增速回落至5%，而2017年上半年同比增速为-6%。
郝演苏认为，互联网保险收入规模急刹车属于正常现象，将逐渐回归保障属性。“互联网保险并不能颠覆传统保险业，在保险业中时常会根据个人家庭经济情况、身体状况，以及保险产品的具体条款来进行投保，而互联网保险主要销售的是一些‘短平快’的简单产品，如航意险、退运险、航空延误险等，且这些产品在某种意义上正处于衰退期。此外消费者由于不了解的原因，并不太愿意在互联网上购买复杂的保险产品，还是会依赖传统的保险销售服务模式。”
保监会提示两大风险
据了解，在我国互联网保险业务既可以由保险机构在自身运营的网站开展，也可以由保险机构与符合要求的互联网平台进行合作开展。但不论哪种合作方式，都必须对保险机构和保险产品进行合规披露，并不得进行不实陈述、片面或夸大宣传过往业绩、违规承诺收益或者承担损失等误导性行为。
在《风险提示》中，首先强调产品宣传藏“忽悠”的行为，提示了个别保险机构违反了如实披露保险条款、宣传内容不合规的问题。
据悉，今年7月保监会已在保险行业内通报了类似互联网保险风险案例。某地保监局在调研中发现，多家具备第三方网销保险平台资质的国内在线旅行服务公司，在宣传产品、承保过程中，存在保险产品定名不规范、信息披露不全面，以及保险核保审查缺失、不提供保险单证等问题。
刘新宇指出，根据《监管办法》违反信息披露，进行误导宣传的保险机构，中国保监会可以责令其整改，情节严重的，还将依法予以行政处罚。同样的，对于违反于信息披露、费用支付等规定的、未经保险公司同意擅自开展宣传，造成不良后果的互联网平台，保监会可以要求其改正；拒不改正的，中国保监会可以责令有关保险机构立即终止与其合作，将其列入行业禁止合作清单，并在全行业通报。
此外，在《风险提示》中还提及了第二类风险不法行为“鱼目混珠”，提示了通过互联网渠道利用保险公司名义或假借保险产品进行虚假宣传销售、非法集资的互联网平台。
具体来看，目前全国发生了多起互联网小贷公司涉嫌冒用保险公司名义，搭售伪造“小额贷款意外责任险”保单骗取受害人资金的案件。涉案公司通过将投保所谓“小额贷款意外责任险”作为贷款发放的前提条件，与借款人线上签订伪造的制式保险合同，按照贷款金额的一定比率收取保费，并要求借款人将保费转入指定的个人账户骗取资金。
刘新宇表示，这种非法经营行为不仅会受到金融办、保监会等监管部门的处置，且非法集资行为本身是可以入刑的，从事这样业务的网络平台负责人可能面临刑事处罚的风险。尽管这种风险情形与保险机构关联不大，但是保险机构也必须根据《管理办法》等规定，审慎选择合作的互联网平台，对合作的互联网平台进行的辅助业务进行严格管理和审查。
对于目前互联网保险行业中存在的风险，中国人民大学国际货币所研究员李虹含建议，消费者在购买互联网保险时首先要甄别平台，一般大平台上的产品相对更为合规安全；其次在保费上，消费者要进行比较，不能只贪图价格上的优惠；第三在维权时要及时与当地保险公司或保险客服沟通，而发生保险纠纷时，则要向当地保监部门通报，尽量选择合理有效手段来解决问题。
监管趋严 回归正常发展
随着互联网保险风险专项整治的有序推进，郝演苏认为，监管当局为保护消费者利益，未来对于互联网保险的监管仍会从严。“目前最大的问题在于如何让消费者搞明白互联网保险产品的定价和条款，出于对消费者更好的保护，互联网保险产品应完善备案以及备案后相应条款的格式化安排等。”
对于保险业和互联网保险的发展前景，李虹含认为，未来互联网保险将成为一些不用面签和体检等险种的主战场，但不能替代需要真实核保的险种，更多情况下，互联网保险是一种渠道，来补充实体保险企业的不足。
同时，郝演苏表示，2020年我国将进入小康社会，老百姓的富足程度达到一定水平，人们对于健康、养老等保障需求不断提升，这给保险业的发展带来了机遇，尤其是在健康险上近年来增长较快，且我国该险种的覆盖率依然较低，未来市场空间巨大，而互联网保险会跟随保险业一同正常发展，但不会发生颠覆性行为。
作者：曹萌
新媒体编辑：熊烨
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