到底该花多少钱买保险？如何判断保单是否有“坑”？答案来了

有“结节”，为何大夫说没事，

保险公司却拒保？

总是怕自己的保单有坑？

到底该花多少钱买保险？

有疑惑？直播间全解答。

近日，北京中伦文德律师事务所高级合伙人李政明、泰康人寿泰汇财富团队创始人杨晶，两位保险业界资深人士做客中国财富APP和中国财富抖音号直播间，在介绍保险知识的同时也为大家答疑解惑。

中国财富小编总结出了脱水干货，供大家“食用”。

疫情后，线上应该买哪些产品？

涉及人生规划层面的保单，因为设计相对复杂和专业，所以需要线下咨询专业人士来量体裁衣，但简单、容易理解的产品在网上买则没有问题。

具体从险种来看，疫情之后，个人保障需要关注医疗报销类健康险，例如我们常说的“百万医疗”。特别是年轻人，如果经济条件有限，第一份保险可以从性价比较高的医疗报销险入手。给60周岁以上的家人买保险，也可以首先考虑这类险种。

此外，给老人买防癌险也是一个不错的选择，重疾险中涵盖较多的就是对癌症责任的保障。

企业可关注复工复产险和活动取消险等。疫情影响了企业正常生产和商业活动的如期开展，一张保单可以有效地覆盖这些影响带来的损失，在降低企业损失的同时也减少了商业纠纷。

重疾险如何买？

重疾险有很多种类型，消费型产品便宜，但是保障时间短；储蓄型保障时间长但相对较贵。需要消费者根据自己的实际资金情况合理选择。

在重疾险具体选择的方向上，各个保险公司差别不是很大，但具体细节还是不太一致，要看消费者侧重的关注点，例如，更加关注身故责任还是关注重症保障，抑或更加关注轻症责任的覆盖。

在保额方面，重疾险的保额最好能够至少覆盖被保险人3-5年的收入；保费是个人或家庭整体净收入10% -15%。

保险公司为何拒保？

直播中提到，普通的“结节”大夫说没事，保险公司却仍旧可能拒保的问题。这是因为保险公司的核保医学和医院的医学的差别。保险公司之所以更加逻辑严格，其实是根据理赔率反推到核保程序。理赔率高，核保就会更加严格。

Tips：

中国财富梳理过74家险企2019年理赔报告，险企理赔前三名：甲状腺癌、心脑血管疾病以及宫颈癌。

如何判断保单是否有“坑”？

1、看清楚保险责任到底保哪些“事”？例如，客户买一份年金险，保底收益写在合同里，这就是保险公司“保”的，其他没写的收益就是不保的。

2、看清楚保险责任中的“除外责任”，也就说，保险公司在这份合同中不保哪些事。

3、看清楚投保人、被保险人的义务在哪里。例如，保险公司规定被保险人如果因酒驾等违反法律行为导致的人身发生意外、残疾、身故等，那就是不能理赔的。

专家还提醒，一定要多跟自己的保险顾问、保险公司沟通和交流，特别是出险后材料准备等方面。