长期医疗险出了，别着急买也别着急“喷”

在监管发布《健康保险管理办法》《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》后，最近几家大厂接连出了相关产品。这几天，在多位保险业内人士的直播间里，很多网友都在咨询长期医疗险是否值得买。

咱们先说结论：

——如果你还年轻，身体健康，短期医疗险产品可选择的面更广，不必早早入手长期医疗险。而对于身体相对健康的中老年人来说，长期医疗险在保障期间有效地规避了每年都要进行健康告知的“规定动作”以及产品停售无法续保的风险，值得考虑入手。

——虽然长期医疗险明确费率可调，但是保费调整方面，监管部门提出了明确的监管意见，保险公司不会乱来。

——老话常说，无论买啥产品，保障责任，除外规定等都要认真看，做好健康告知，一劳永逸。

长期医疗险来了，

跟短期产品有啥区别？

最近，中国平安上新长期医疗险刷了一波屏。据中国财富不完全统计，此前已有人保健康的好医保·终身防癌医疗险、太保旗下的安享百万医疗保险（费率可调）上市。

咱把人保的防癌长期产品放到一边，先说覆盖面更广的长期医疗险。太保的安享百万医疗保险（费率可调）保障年限15年，平安出品的平安e生保长期个人住院医疗保险（费率可调）保证续保年限为20年。也就是说，消费者只要购买这款产品，就至少在15年或者20年内都能获得保障，即便产品中途停售、或者个人因病发生理赔，都不会影响续保。

那么问题来了，长期医疗险来了，跟短期产品有啥区别？

明亚保险经纪医疗险部负责人刘存鑫介绍，与短期医疗险产品相比，长期医疗险最大的优势在于合同中体现的长期保障。以平安新出的产品为例，在20年中，产品无条件地要对客户进行正常续保。

这时候有的朋友就说了，就这？

实际上，医疗险保证续保期的延长对于保险消费者而言是一件好事，毕竟目前市场上的百万医疗险多为一年期，一旦停售，就无法续保，消费者也就陷入无保障的困境，如果当时消费者的身体状况又恶化，那么产品停售后再想买其他百万医疗险也很难。

银保监会此前也表示，通过大力发展长期医疗保险产品，将更好地满足消费者的长期健康保障需求，有效避免因被保险人健康状况变化或者保险公司产品停售而无法续保的风险，较好解决了消费者的后顾之忧。

在费用上怕保险公司乱来？

监管早就做出了规定

怕买了长期医疗保险后，保险公司在费率上乱来？银保监会早就替大家规避掉了这个可能性。

今年4月，银保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，《通知》中明确规定了长期医疗险的费率定价以及费率调整的各类问题。

首先，明确了长期医疗保险产品，仅限于以自然费率定价，且首次费率调整时间应当不早于产品上市销售之日起满三年，每次费率调整的时间间隔不得短于一年。同时，保险公司想要调整费率，必须还要满足一些规定。

最重要的是，《通知》还规定了禁调的条件：

上一年度该产品赔付率低于85%且低于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率10个百分点及以上。

上一年度该产品发生群访群诉纠纷。银保监会要求不得上浮费率的其他情形。

而且，保险公司想要调整费率，还需要及时公示等等。

图片来源：平安健康官网

中国财富到平安健康官网上查看后得知，目前中国平安已经在官网开辟了长期医疗保险的公示专栏。

到底买不买，

还要看自己的需求

无论产品保证续保15年还是20年，续保条件只是其中一个关注点，还需留意产品重要选项，例如保障内容和健康告知。毕竟一款产品是否合适自己，看的是保障内容；能否顺利投保，看的是健康告知，这两点尤为重要。

中国财富翻阅新出品的两个长期医疗险的产品后发现，两个产品都不报销院外购药；两个产品也在不同程度上对报销限额有规定；在15或20年后的续保上，有的需要再次审核，有的就不用审核，只要产品不停售，重新告知健康情况就可续保。

此外，在健康告知方面，以平安的产品为例，长期医疗险产品与平安e生保2020相比，健康告知更加细致。据业内人士介绍，太平洋安享百万是通过线下代理人渠道进行销售的，对于一定年龄以上的投保者，需要先体检。

而刘存鑫表示，虽然看起来细致的健康告知显得非常“繁琐”，但实际上这有助于稳定产品的赔付率，进而使得产品在续保稳定性上更有保障，且费率上涨的幅度也可能更低。此外，中国财富此前在与众多业内人士讨论后也得知，做好健康告知，后续真的有赔付也能一劳永逸。

但实际上，一般医疗险有的保障内容，长期医疗险也都覆盖了，例如住院前后的门诊诊疗、手术的报销、特殊门诊、绿色就医通道等。

所以，买不买长期医疗险，真的要看自己的年龄、身体情况以及需求。此外，业内人士在接受中国财富采访时也指出，当前多家保险公司都向监管部门提交了长期医疗险产品，但获批的很少。监管部门对这款产品的重视程度可想而知。

作者：何苗

新媒体编辑：张维嘉

监制：雨天

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