大数据分析、云计算、区块链等金融科技名词近几年可谓是火遍全球，而这也催生了银行业的革新，与此同时，数字银行在此背景下应运而生。接下来，笔者将为大家介绍一下数字银行的前世今生、以及澳洲数字银行业的发展情况。
传统银行体系弊端催生数字银行
虽然近两年澳洲的传统银行也在进行数字化改革，但正如英国第一家数字银行Atom的CEO Mark Mullen所说的那样，传统银行所搭建的数字前端，无论多么的新潮，都像在给猪涂口红。无论口红的颜色多么鲜艳，其本质仍是一头猪。
之所以这么说，是因为大部分传统银行目前使用的，还是上世纪七八十年代所创建的IT系统。该系统明显已经无法跟上时代的脚步，且彻底的更新换代所带来的高昂成本（不仅仅体现在金钱上，还要包括人员的更新换代和软件研发失败的风险等等）是绝大部分传统银行无法承担的。
除此之外，银行的中后台基础建设、风险模型甚至人力结构也都很难发生本质性的革新。
相比之下，数字银行，顾名思义就是完全数字化的银行，完全摆脱了传统银行所使用的过时的IT系统和实体营业网点，从零开始开发和使用最新的IT系统。不仅仅把储蓄，借贷等传统业务搬到线上，更是数字化了银行的后台运营，从而大大节省了房产开支，人力资源与传统IT维护等费用。
数字银行一般有三个业务范围，分别是B2C、B2B和信用评估。其中，B2C模式是将支票和储蓄账户数字化，其核心产品是数字银行应用程序；提供的服务包括支付帮助、储蓄账户、现金存款、点对点转账以及可以用数字方式访问的预付卡。考虑到这种模式拥有最庞大的目标客户群体（个人消费者），因此目前世界上该模式的数字银行数量也是最多的。
相比之下，B2B模式主要为中小型企业、科技创业公司和个体商户提供服务，服务内容包括业务支票账户，差旅费用管理，公司借记卡和公司预付卡。
最后一项业务信用评估是指发行移动虚拟信用卡，跟踪信用卡支出，监控信贷以及提供银行体系之外的个人和企业信用评分体系。
星火于英国，燎原于世界
数字银行最早起源于英国，第一家数字银行Atom于2016年4月正式上线。
在这之后，数字银行在全球多个国家如雨后春笋般出现。根据CB insights去年针对数字银行业的研究报告，全球有61家成规模的数字银行分布于14个国家之中。在笔者看完报告名单之后，发现真实的数字远不止61家。
数字银行火爆的原因一方面是金融危机后，越来越多的个人及中小企业对传统银行失去信心。另一方面，也是因为为了打破传统银行的垄断，各国的监管机构都在降低市场的准入门槛，以增加行业竞争，比如欧盟修订的支付服务指令（PSD2）、英国的开放银行业务、香港金融管理局的虚拟银行执照、美国OCC的金融科技宪章以及巴西的新银行业务规则。
当然，作为大数据、金融科技、区块链等一系列概念的结合体，数字银行业也受到了资本市场的青睐。根据CB insights的调查显示自2013年以来，上述61家数字银行共获得173次融资，总融资金额30亿美元。
而这一趋势在2018年似乎愈演愈烈，2018年的前10个月，这些公司共获得了53次融资，总融资金额17.2亿美元，占过去5年里30亿美元总融资额的57%。
澳洲数字银行起步较晚，但正努力追赶
相比英美的数字银行产业目前已经初具规模，澳洲只能算是刚刚起步。不过，和他国政府一样，澳洲政府也希望打破传统银行的行业垄断，因此实行了开放银行（Open Banking）政策来降低市场准入门槛，以增加竞争。
APRA (澳大利亚审慎监管局)在2018年5月份的时候推出了RADI(限制性银行牌照)，拥有这个牌照的金融机构可以吸纳不超过200万澳币的存款（单比不超过25万澳元）。该牌照在限制金融机构经营范围的同时，也降低了市场的准入门槛，让很多小型的金融机构可以提前测试一下自己的存款吸纳能力和运营模式。
自政策实行以来，已经有两家数字银行获得了限制性银行拍照，分别是Xinja和Volt Bank，这其中，Volt bank已经在今年年初的时候获得了完全的“银行执照”（ADI），成为澳洲第一家获得全执照的数字银行。
接下来笔者就为大家简要介绍一下澳洲几家主要的数字银行。
Volt Bank
澳洲的数字银行业，Volt一直扮演着行业先行者的角色。Volt不但是澳洲第一家获得限制性银行牌照的数字银行，也是目前业内唯一一家转正的数字银行。公司的目标客户群体是个人消费者。服务预计在2019年正式推出，主要的服务内容包括花销分类、储蓄和交易账户、定期存款、个人贷款和房屋贷款等。
Xinja
紧随Volt之后，Xinja成为了澳洲第二个获得限制性银行牌照的数字银行，目前银行正在积极申请完全银行牌照。Xinja的目标客户群体是个人消费者。目前Xinja的部分服务已经上线，包括消费分类、预付卡（扫卡支付，支持国际取款）和线上房屋贷款业务。公司目前拥有超过20000个注册用户，且银行卡可以在37个国家使用，日均活跃国家为15个。
86400
公司的名字是一天中的秒数总和。不同于Volt Bank和Xinja的两步走，公司准备直接申请完全银行执照。86400的目标客户是也个人消费者。公司是由澳洲大型支付公司Cuscal支持，目前公司的核心银行平台已经搭载完毕，预计公司包括交易和储蓄功能的产品将在2019年上线。
UP Bank
澳洲第一家推出服务的数字银行，目标客户是个人消费者。Up的银行牌照来自其背后的支持者Bendigo Bank。目前公司推出了两个账户，分别是日常交易账户（Up Everyday Account）和存储账户（Up Saver Account）。可以提供的服务包括账单提醒、花销分类和储蓄服务。
Judo Capital
澳洲第一家服务中小企业（SME）的数字银行。公司于2018年4月正式开始向中小企业提供贷款服务，而截止到2018年9月30日，公司就已经向超过50家中小企业借出5000多万资金。公司在2018年8月融到了1.4亿澳元，是澳洲风投史上第二大单笔融资。目前公司正在申请全银行执照。作为一家数字银行，Judo没有把重心放到金融科技上面，而是回归传统的关系型借贷（Relationship Banking），旨在与客户建立长期合作。
笔者语
澳洲数字银行的三个特点
通过对行业的观察，笔者发现目前的澳洲数字银行业有三个特点。
首先，澳洲的大部分数字银行都是针对个人消费者，只有Judo一家是针对中小企业，因此个人消费者市场虽然庞大，但是未来的竞争也将是最激烈的。
其次，对于澳洲B2C模式下的数字银行来说，新型花销查询和分类系统可以说是行业标配，而且原理基本上大同小异，因此如果单单以此作为卖点，那么该数字银行的服务是没有吸引力的。另外，据笔者所知，目前只有一家叫做Douugh的数字银行宣称要将人工智能运用到花费查询和分类上，但该公司的登陆地点在美国，且服务目前仍未上线。
最后一个特点，澳洲几乎所有的数字银行的管理层都有四大银行中高层的参与，而且其中很多数字银行的背后都有大银行在扶持或者直接参股。之所以会出现这个情况，很可能是这些内部人士发现了传统银行内部一些难以解决的问题，而他们坚信这些问题给了数字银行发展的机会和空间。
数字银行的风险点
当然，目前的数字银行业存在几个风险，这些风险在全球很多数字银行都有存在。
首先，作为新型行业，数字银行很难获得银行牌照，以澳洲为例，虽然很多家银行都在申请，但真正获得完全银行牌照的只有Volt Bank。没有正规的牌照，会使得它们在拓展业务边界时受到限制，只能为客户提供有限的服务。而如果这些数字银行与现有的传统金融机构合作，那么很有可能产生依赖风险。
其次，对于B2C模式的数字银行来说，个人消费者虽然体量庞大，但目前市场僧多粥少，未来竞争势必激烈，因此这些数字银行的收入和利润无法保证。
最后就是目前全球的数字银行仍然处于颠覆行业的早期阶段，大多数公司没有找到稳定盈利的商业模式。
因此，虽然数字银行在各个方面都比传统银行有优势，但就目前而言，数字银行发展都还处于相当早期的阶段（其中很大一部分还没有正式的产品和服务投入市场），近几年难以威胁到传统银行的地位。
最后笔者想说的是，因为澳洲的银行牌照比较难申请，目前澳洲市场上大部分的数字银行都在通过融资的方式扩充资本金，也就意味着目前该行业的投资机会众多。因此对于广大投资者而言，一定要对其业务做好甄别，再进行下一步决策。往期《澳财有道》栏目视频也曾就”数字银行“话题进行讨论。
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