新冠肺炎疫情来袭，不仅对我们的健康造成潜在的危害，更影响着我们的生活的方方面面，让许多人开始有所反思。不禁会反思自己身体是否足够健康，可以免疫流性疾病，疫情的余温也让我们开始反思自己的财富状况是否也有足够强劲的“免疫力”，不仅是财富增值、财富传承，就连最基础的财富保障是否有做到也值得深思。
什么是财富保障？
财富管理由三个方面构成：
财富保障
财富增值
财富传承
财富保障是对财富的一种保护，通过购买保险防止威胁生命和财产安全的时间造成的损失，就好比我们会给车子、房屋购买保险，防止不测。
个人的健康、财产亦如此。
我在中国大陆或者香港有买保险，
这跟澳洲的保险有什么区别？
澳洲的保险，和中国大陆或者香港的保险，
不是一回事。
中国大陆或者香港的保险，类型繁多，有传统型、分红型、储蓄型、投资型、甚至万能型。而一般说到保险，包含了保障和增值，也就是投资，这两个部分。
但在澳洲，金融体系和医疗体系更加完善，也更加细分。澳洲的保险，只有保障的部分。若想要寻找财富增值，则需要选择其他的理财产品。
澳洲保险有很多种，大致可以分为三大类：
01
财险
保护所有物的保险，如车险、房屋保险等
02
商业保险
如公众责任险（Public Liability Insurance）或者专业责任赔偿保险(Professional Indemnity Insurance) 等，为商业或专业公司提供保障。
03
个人保险
其中又分为两种，个人报销型和个人商业型。
个人报销型：如Medicare，和私人医保（Bupa/Medibank）
个人商业型：如人寿、重大疾病和残疾险
我有Medicare和私人医保，
不是就够了吗？
不是的。
不管是Medicare、还是私人医疗保险，都是报销型保险。报销型保险意味着，保险公司支付的仅限于医疗开支，而且很多时候是部分开支，不是全部。
国民医疗Medicare
为在公共医疗体系中接受治疗的病人报销费用
私人医疗保险
为在私立医疗体系中接受治疗的病人报销费用
Medicare和私人医疗保险可以形成公立医院系统和私立医院系统之间的互补，但二者都无法满足医院开销以外的需求，例如偿还债务（例如房贷）、子女上学、生活开销、传承财产、保障未来现金流等。如果想获得全面的保障，仅有医保是远远不够的。在现实生活中，有很多人都容易忽略掉这一点。
在大病、甚至是意外面前，我们最紧迫需要的是一笔钱，报销医疗费用只是一部分，能解决现金流的问题才是关键。每个月愿意花几百澳币买私人医疗保险，是为了减轻生病时所需支付的医疗费用。我们生病了，躺在医院里，工作停了，但日子得继续过。
澳洲的个人商业型保险就可以解决现金流的问题，它可以与Medicare和私人医疗保险再形成互补。
澳洲的保险公司，
会不会也很难拿到理赔？
简单来说，保险就是一份保险公司和保险购买人签署的合同，是一份法律文件。
而我们往往听到的保险公司拒赔案例，都是因为当初在购买保险时，不知道保险的条款到底保的是什么，又或者有什么前提条件，而我们想当然的觉得保险公司什么都能赔。
这时候保险公司当然会跳出来说：不要你觉得，我们是按照购买合同的条款进行理赔的。
这就像我们之前的几期圆桌派提到的，在选择基金产品时，也不能只看表面，需要知道基金投的“底层资产”是什么，因为正是这个底层资产，决定了我们的风险系数。
保险也一样，保险的条款，决定了日后的理赔。
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