无长居，柏林买房贷款顺利

这周被贷款中介告知，银行的贷款终于下来了。昨天刚去签完合同，接下来就是按部就班的手续了。

话说，我和老公等了两个月，从最初被银行拒绝，到现在拿到贷款，中间走了一些弯路。我想了想还是写下来，毕竟我们的经历挺特别，当初找遍论坛都没有相关经验。

首先说背景：坐标柏林，老公拿蓝卡签证，我是蓝卡配偶签，申请贷款时没工作，所以贷款文件中的收入部分，我是零。老公蓝卡今年四月刚满一年，无长居。两个人德语水平都为 A1，几乎是完全不会德语，平常都靠英语与人交流。

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  为什么要买房？

我刚来德国一年不到，老公虽然在这里读了研究生，但也刚工作满一年半。我俩今年6月之前，完全没想过买房，因为租的房子还不错。地段好，位置好，交通方便，挺大，房东人也好，除了是一栋100多年的老房子之外，没啥缺点。

契机是一次无意间的散步，我们发现自己家旁边的一栋新房在招租（同时也在卖）。我们当时的想法是，如果能重新租到一间更加新一点，设施更加好一点的房子，那就更好了。如果租不到，继续在老房子住下来也挺好。

我俩看到新房的时候都很心动，毕竟是全新的房子，外观看上去很舒服，而且地段更加好。当晚我俩就循着地址，在网上找到了这个房子的招租（售卖）信息。

结果我俩悲惨的发现，虽然隔着仅仅一条街，但是新房的租售价格居然比我们的老房子要贵出50%有多。顺便，我们还看了看附近相同户型，类似地段的租房价格，悲催地发现才一年的时间，我们这一片租金涨幅在20%以上，类似我们喜欢的新房，涨幅更是在50%左右。

凭借着一点点职业的敏锐度（PO 主原来在国内是房产记者），我查了查最近一年半柏林房价和租金的涨幅。我几乎…….有点失望地发现，如果我们想要搬更好的房子，势必要出更多的租金（甚至超过收入的一半），或赖在老房子里，永远都不搬家（我们的房屋合同是无限期的）。

两者都不现实。

紧接着，我们查了查最近银行的贷款利率，并且按照买房网站上给出的公式，算了算，如果买房的话，首付，每月还款额，以及利息。 啊~结果是，如果能解决首付问题，每月还款额比我们每个月房租要少！（当然，根据贷款额度多少，越贵的房子还款额越高，但仍在我们承受范围之内。）

当即，我俩决定，买房子。原因很简单，房价会一直涨。德国经济一直不错，短期内看不到房价猛跌的前兆（除非遇到08年那样，全球性金融危机）。尽管房价一直在上涨，但是德国房价的水平还未出现泡沫，仍是理性上涨。同时，现在房贷利率非常低，基本上维持在1.5%左右，比4、5年前4%-5%的利率下降太多了。

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   无长居到底能不能贷款？

决定买房后，最困扰我们的问题是，我们的情况能贷到款吗？以及到底最多贷多少？

虽然我俩手上的钱很少，跟家人凑了凑，紧巴巴挤出8万来。但我们俩对住房的要求很高，比如地段一定要好，交通方便。地段好这一点，不管是在国内国外都很重要。地段好意味着房价涨幅高，未来增值空间大。我个人觉得买房除了自住，也要考虑到5-10年后的收益情况，也就是租出去，或者转卖能不能赚钱。自住和投资价值都应具备。这样一来，只能买公寓了。毕竟好地段别墅贵，我俩也没小孩，所以不想住太大的房子。

虽然有了最初的方向，但在网上看房子的时候，仍旧挑花眼。以致于，凡是图上看起来很不错的，价格看上去不太离谱的，我们都投了意向。

很多房产公司回复了我们，其中我们又挑了几套最喜欢的，实地看了看。当时看的房子价格都在48万（含税、中介费）左右。

关于房价，我俩刚开始完全没有概念。毕竟还不知道银行到底能贷款多少？最高额度在哪？所以看的价格普遍偏高。

当然，我们也咨询了房屋中介的意见。现在很多中介都有金融服务业务，帮助业主联系贷款银行，规划买房计划，让业主在能力范围以内找到最好的房子。

不可避免的，因为我和老公几乎不会德语，所以我还找了一家有中国雇员的中介。现在回过头看，这家中介的中国雇员不太懂行情，如果当初听了她的话，我八成买不成房子了。这位中国雇员在了解了我们的情况后，很直接地说：“你们没有长居，很难申请到银行贷款。我们上个月刚刚接手过同样的案例，也是一个中国业主，没有长居，自己在德国开公司，问了市面上300多家银行，没有一家愿意贷款。最后找了家保险公司贷款。”

听到这句话，我有点失望。再细细问了具体情况，大概就是今年4月，欧盟出台了一个新规，导致所有银行都收紧了贷款，（具体是什么规定我不记得了），现在德国市面上的银行贷款都很谨慎，长居是一个硬性指标。而保险公司贷款是没有长居限制，不过利率更高，首付要达到55%。这位中国雇员的话，让我很失望。我出于对她的信任，最初相信了她的话。我刚到德国，对德国法律知之甚少，轻易相信一个看起来“专业”人的话，也很正常。

不过，几乎同时，另一家贷款中介（不是房屋中介）告诉我们，以我们的条件可以申请贷款，并且可以贷42万。彼时，我和老公又有信心了。至于原因，我们并没有多问，但是中介很确定我们能贷42万。

不过，事情并没有想象中顺利。 

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新房 or 二手房？现房 or 期房？

得到了中介的“确定”信息，我们开始看50万以内的房子。地段好，三房公寓，新房。

这时二手房还不在我们的考虑范围内。好一点的二手房，价格在30万以内。我俩觉得，既然可以贷42万，为什么不买个好一点的房子，毕竟一手房增值空间大。

同时，考虑到我们每个月的租金压力，我们决定买现房，最迟也是明年3月前一定能入住的房子。因为，每个月固定租金+杂费=近1000块，一年12000，两年24000，这些看不见的房租，如果直接变现成“每月还贷额”，岂不是省了不少钱？于是，目标更明确：地段好，三房公寓，新房，现房。

【补充】什么是我心中的好地段？首先，交通一定要便利，最好出门有地铁，800米以内有超市，银行，药房，邮局。第二，去主要景点、大型购物广场、市中心商业区要方便，最好坐地铁10-20分钟内赶到，最好不用转车。第三，出城方便，离环线近。除了考虑到公共交通，还需要考虑私家车自驾出游的益处，毕竟谁都不想在城区堵成狗。以上，能满足2点即是我心中的好地段，满足3点便是绝好地段。

我统计了一下，按照我们的要求，柏林现阶段市售的，新的，现房楼盘不超过8家。多数都已经是尾盘，不是楼层不好，就是采光不好。

当然，我顺便还看了看2017年底交房的期房，基本上符合要求的项目都卖了七八成，最少的也有50%。看来，世界上的买房人都一样，希望买地段好的一手房。

嗯，事不宜迟，买房靠抢。我们看完某个项目后，火速订了一套。交了3000元定金，如果在6周内决定不买了，退2000元。贷款额为42万。接下来，就是等~等~等~贷款了。

两周过去…… 四周过去……终于在第五周，贷款中介发邮件说，贷款被拒了。理由：无。

我俩蒙了，不是说好一定能贷到的吗？！中介说，哎呀，半年前确实能贷到的，现在不知道怎么搞得，又不给贷款了，不好意思哦。

德国人做事如此不靠谱？！