专栏名称 / 保险配置-对症下药 No.1
适宜人群 / 28-35岁，家庭顶梁柱
文章字数 / 1800，阅读6分钟为宜
“题记：家庭顶梁柱，是近几年兴起的新鲜名词。他们是家庭的经济来源，无时无刻不在为了家庭努力奋斗着。所做的一切也是为了让家人过上物质丰富、精神充裕的生活，让整个家庭能够良性运转。
正是家庭顶梁柱在家庭经济和精神上的顶梁柱作用，使得他们变成整个家庭不可或缺的成员。
基于这个原因，京哥认为顶梁柱是家庭中第一位应该买保险的人。顶梁柱一旦发生不幸，对于整个家庭来说，会带来很大的灾难。
话不多说，本篇文章，我们来聊一聊对于家庭顶梁柱，应该如何购买保险。本文框架如下：
● 为什么需要买保险？
● 应该防范哪些风险？
● 具体的保险选择建议。
原因一：最需要保险的人生阶段
在这一人生阶段，你虽然很苦逼，但是个人价值确实很大。上有老下有小，承担着很大的家庭责任。
金融学中有一个关于计算股票价值的模型-股利贴现模型，股票的价值等于未来股利的现值。如果将你比作股票，个人价值的不断增长，计算出来的价值也会大大增加。而高价值，也更加凸显出了你的重要性，
一旦发生不幸，对整个家庭都会带来很大的伤害。
原因二:买保险最划算的人生阶段
中青年时期，是购买保险最佳的时间点。一方面个人价值凸显，需要保险；另一方面，在这个年龄买保险，价格也相对更加便宜。等到年龄超过一定岁数再考虑买保险，选择越来越少，保费也更高。
原因三：不容易被拒保
保险不是你想买，想买就能买。曾经一位朋友和我说，他一直以来非常反感保险，因为看到了太多的保险推销，觉得保险太low，直到有一天他的一位亲人因为一次手术而再也没有办法购买保险，他才发现保险是多么重要，也因此走上了自己的保险之路。
在你可以购买保险的时候，千万不要不屑一顾，随着年龄的上升，身体慢慢走下坡路，就真的不知道是你选择保险还是保险选择你了。
在了解保险之前，你可能仅仅对意外和疾病有一定的了解，希望能够买到合适的保险保障这类风险。这种思维并没有错。
按照专业的分类方法，人身风险主要包括身故风险、意外风险和疾病风险。而风险是否需要防范，取决于风险对家庭会造成多大的财务损失。
京哥认为，对风险的防范，科学的思考逻辑如下：
第一考虑重疾风险
现在的年轻人，工作压力山大，家庭责任承重、生活习惯不规律。而这些都是罹患重大疾病的罪魁祸首，为啥寿命还能越来越长，真得感谢医疗技术的越来越发达！
类似于癌症、心脑血管疾病之类的重大疾病，发病年龄越来越年轻，一旦罹患，需要花费很多的钱治疗，这还不是重点，重点是治疗康复期间一两年的工资收入就没有了，而且还影响了职业的发展。
第二考虑身故风险
担心重疾发生，就应该也会担心身故发生，因为重疾可能随时危及生命，除此之外，意外也可能会导致身故。
身故这类不幸，一般人很难感知到，一旦发生，便没有挽回余地，除了深深的感情伤害以外，家庭将会失去收入来源，如果家庭有很大的负债，比如买了房子，可能影响更加恶劣。
第三考虑意外风险
保障好重疾和身故风险后，保障其实算比较完美了。京哥自己买的产品，便是保障这两类风险的。
除此之外，对于意外导致的医疗事故或残疾，你也可以考虑，不过相对而言，这类风险对家庭的影响并没有那么大。
先说结论：
对于疾病：你可以选择医疗险+重大疾病保险的保障组合；
对于身故：你可以选择定期寿险+意外险的保障组合；
对于意外：你可以选择意外险。
京哥认为，风险越大，家庭越难承受，因此你购买保险应该首先购买保障大风险的产品。
以下将上面的结论展开，具体和你聊一下到底为什么这样选择产品：
对于重疾风险的保障机制：
简单说来，医疗险的作用是发生了医疗费用，事后会报销；重疾险是发生了合同约定的重疾，直接赔付保险金额。
购买医疗险+重疾险的组合，一旦罹患了重疾，可以用医疗险来报销住院手术的花费，重疾险赔偿的保险金额留作家用。虽说身体受到了巨大的创伤，但领着大把大把的理赔金，精神上还是能得到不少安慰。
对于身故风险的保障机制：
定期寿险很简单，在保险期间不幸身故就赔钱，意外险也会保障身故，不过仅保障意外身故。
购买定期寿险+意外险的组合，一旦家庭顶梁柱不幸身故，可以获得大额的保险金赔付，而这笔钱即可以用于家庭成员的生活费，也可以用来偿还家庭负债。真正做到“留爱不留债”！
对于意外风险的保障机制，这里不做过多解释，比较简单，购买一份比较合适的意外险即可，这类保障也仅仅只能作为补充的保障。
简而言之，作为家庭顶梁柱的你，最需要关注的风险便是重疾和身故，而应对这两类风险，只需要关注医疗险、重疾险和定期寿险。
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