京哥说保，真精算师主笔
在信息泛滥、利益驱动的时代
唯有跟随真实的内心，方可找到合适的保险
这几年，互联网重疾险市场硝烟四起，今年更是推出了好几款能和康惠保旗舰版相抗衡的重疾险，产品价格一再降低，保险责任形态也是千变万化，一山更比一山高，仿佛总得与别的产品有些什么不一样才能卖的好。
在这种背景下，各种所谓的自媒体保险大V放大产品卖点，粗暴价格对比，脱离用户实际需求去评判一款产品的好坏，这种浮躁的割韭菜方式，京哥真的非常憎恨。
这些“所谓的卖点”，真正对消费者的保障作用有几何，我觉得这是一个保险自媒体最应该深层次考虑的问题，如果用产品卖点多来评判一款产品的好坏，保险自媒体的价值还如何发挥？和线下某些不专业的销售又有何差异？
借着这个机会，京哥决定写这篇还从未被别人写过的纯重疾险产品测评。需要强调，京哥说的纯重疾险是指仅包含重疾保障的重疾险，不含轻/中症责任，更不含其他乱七八糟的责任。
1.纯重疾险能最大化重疾保障杠杆率
市场变化太多，我们要做的便是“以不变应万变”，这个“不变”便是重疾保障责任。买保险的核心是在有限的预算下，最大化保险的保障作用，如何最大化？那便是首先保住对我们危害最大的风险，毫无疑问，重大疾病便是其中之一。
在轻症/中症责任要不要附加这篇文中，京哥大概测算附加轻症/中症的成本，以30岁为例，购买一份重疾险附加中/轻症，需要多付出20%-25%左右的保费。
换而言之，如果购买纯重疾险，在相同的预算下，能够提高重疾险20%-25%的保额。
2.谁适合买纯重疾险？
以上的论证，并非绝对的说明就纯重疾好，每个人财富、风险偏好都不一样。京哥认为，对于以下这类人群完全可以考虑购买纯重疾险：
1）预算非常有限
京哥对重疾保额的看法是：3-5倍年收入相当的定期重疾保障（保到60岁或70岁）+30万保额的终身重疾保障是比较完备的。
买保险，需要量入为出，在预算有限的情况下，可以考虑保定期+保终身的纯重疾险搭配方案，其次是保定期纯重疾+保终身附加轻症型重疾（或保定期附加轻症重疾+保终身纯重疾），最后才是保定期+保终身的附加轻症型重疾险。
2）对中/轻症风险容忍度高
可能有朋友会问，如果罹患没有达到重疾标准，但也很严重的疾病怎么办？由于这类疾病对身体和财富的伤害相比较小，在能够容忍中/轻症风险造成的损失情况下，可以采用购买百万医疗险的方式去应对这一风险。
关于轻/中症由于比重疾险轻，所以一定更加高发的观点，京哥不敢苟同，但我也没有太多的数据去论证，除了下面图片种我经常会用的数据：
图1：2016年城市和县级医院出院病人疾病转归情况
数据来源：2017年《中国卫生和计划生育统计年鉴》
以城市医院为例，2016年恶性肿瘤出院人数为2012941人，而原位癌为51942人，作为高发轻症之一的原位癌，仅为恶性肿瘤的2.58%。
中/轻症是否必要，仁者见仁，智者见智。至少京哥配置重疾险时没有考虑配轻症，但有一个核心点是：重疾责任的保障是很重要的。
3.买哪款比较好？
依京哥的经验，纯重疾险这类产品仅能够在互联网可以买到。
线下的重疾险，很多需要搭售其他寿险产品才可以购买，因为搭上寿险之后，产品营销时可以即保死又保生，大家的接受度会更高，但这种保障范围广的所谓“全险”本质的保障价值并不高，不过保费却非常高。
不过，这两年，也有像新华保险这类公司在慢慢往纯粹重大疾病保险产品销售上发展。
图2:6款纯重疾险产品对比
1）保至60周岁，可以选择三叶草重疾险
保至60周岁是一个很好的思路。首先，保至60周岁，可以非常完美的与工作期间相匹配，可以用更低的保费做高重疾保额；其次，罹患重疾呈年轻化趋势，60岁以下也是重疾高发的时候，以下两组数据可以说明：
图3:不同人群恶性肿瘤数案件占比
数据来源：泰康人寿2018年理赔报告
图3:不同年龄档重大疾病案件占比
数据来源：阳光人寿2018年理赔报告
说实话，保60周岁的产品本身就难找，纯重疾就更难了，一般的产品轻症责任都是必选的。对于这类产品，京哥最推荐的便是信美相互三叶草重大疾病保险，相比而言，性价比更高。
2）保至70或保终身，老版康惠保还是王者
由于年龄越大，重疾发生的概率相对更高，因此，保障时间越长，保费支出便会越多。
保至终身的重疾险可以作为重疾保障的医疗补偿；而保至70周岁作用更偏向于收入补偿，但适合于同时不偏好购买保至60周岁产品的人，当然这需要承担更多保费。
以三叶草重疾险为例：保至70周岁，总共需要多承担70%的保费支出。
下面划重点！！！
康惠保旗舰版虽然一直耀眼，但其实老版康惠保的纯重疾责任一直无人能敌，即使上市3年了，也没有任何重疾险产品可以超过，保至70或终身，大家可以考虑这款产品，真的非常良心，也是京哥最喜欢的保障方案。
4.写在最后
京哥写公众号的一大目的，便是希望能够帮助更多人用最少的花费，获得最实用的保障。而纯重疾险便是这类简单便宜、实用的好产品。
说句真心话，很少有同类公众号测评这类纯重疾险产品，京哥之所以专门写文给大家科普，是因为我给自己买的第一份重疾险便是纯重疾责任的康惠保，我必须要和大家写出我自己的真实感受，这样才对得起关注京哥的粉丝，希望今天的文章能让大家不失保障的省一大笔钱：）
让每个人买到好保险，是一件令人兴奋的事。
Ps：关于附加中/轻症责任的重疾险点评可以参考：2019年，最值得购买的重疾险（重疾+中/轻症篇）
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