京哥说保,真精算师主笔
只推荐京哥看得上的保险
2018年6月份,京哥很荣幸地参加了在北京举办的一场保险科技峰会,在会场上,有幸认识了一位行业前辈,他年过半百,管理着一家“小而美”的寿险公司,作为演讲嘉宾参加了这次峰会。
正巧那个时候,是百万医疗险市场火热之际,同时上市了一种防癌百万医疗险,相比百万医疗险,要便宜很多。
为了展现自己对市场的敏感嗅觉,我和这位前辈聊起来了这种防癌百万医疗险产品。我说道,“这类产品性价比非常高,解决了大家惧怕癌症巨大医疗花费的痛点,真的挺适合大家购买,我认为这类产品也会成为互联网保险中的明星”。
这位前辈并没有和我理论,而是问了我一句,如果是你自己,你会买吗?
仔细思考后,我认识到,虽然防癌医疗险比百万医疗险便宜,但防癌医疗险产品只保障癌症医疗费用,除了癌症,还会有很多原因会造成重大医疗费用支出。将癌症以外的其他风险暴露在外,将是非常不明智的保险配置思路。
最后我得出结论,碎片化保障的防癌医疗险,并不真正的适合所有人,但他适合那些因为健康问题无法购买百万医疗险的人,这种产品只能是退而求其次的明智之选。
这一经历,看似平常。但对京哥产生了很大的影响,因为我现在不管是去开发一款保险产品,还是给我的粉丝们去推荐一款保险产品。我会想的第一个问题便是,这种产品,如果是我,我会买吗?我会给家人买吗?
而对这一问题的思考,又会让我对自己连发三问。具体是哪三问?且看下文。
一问:这类保险满足保障需求吗?
什么是保障需求?对于大家来说,存在于脑子里的认知仅仅是害怕意外、担心疾病、恐惧死亡。
然而,对于意外、疾病、死亡后面真正造成的家庭创伤有大?鲜有人去认真思考过。
严重意外和重大疾病,会造成巨大医疗费用支出,如果你仅仅想到这里还是不够的,因为对于家庭经济支柱,还会因无法工作造成巨大的收入损失。
如果你担心严重意外和重大疾病,你更应该敬畏死亡,意外和疾病是死亡的两大原因。家庭经济支柱一旦死亡,除了心理的巨大创伤之外,还会造成永不可逆转的家庭收入损失。
在京哥看来,发生概率相对较小,但同时对家庭会造成严重财务损失的风险,才是满足保障需求的风险,一般来说,发生概率大的风险不会造成严重财务损失。
因此,意外保险、疾病保险、高保额高免赔的百万医疗保险、死亡保险(定期寿险)都是京哥认为满足保障需求的好保险。
除此之外,其他的保障需求都可以暂缓保障,也可以说不必去保障(养老保险除外)。
二问:如果是我,是选择性价比还是品牌?
在此,我不禁想问大家一个问题:同样满足需求的保障型产品,同样价格,承保公司分别是世界100强保险集团企业和新开业的保险公司,你会选哪家?
在信息完全对称的情况下,100%选择这家世界100强保险企业。要是京哥自己,也会这样选择。
但现实是,我们会发现,和买衣服鞋子一样。保险产品价格也看牌子,大品牌保险产品就是贵,而小品牌保险产品相比性价比会更高。于是让我们陷入了选择困境。
解决这一问题的关键在于,小公司是否值得信任?再深究一下,就是京哥粉丝经常会有的担忧,小保险公司不靠谱,万一倒闭了怎么办?
对于这一问题,京哥的结论是,不要太在意是否倒闭而多花更多钱买同样的保障,因为这对你的影响并不大。理由有二:
█ 理由一:保险行业的稳定有专业的监管体系作为后盾
在我国,保险公司的偿付能力(你可以理解为保险公司履行保险义务的能力)受到银保监会的强监管,一旦保险公司的偿付能力下滑到威胁经营的程度,便会由监管部门涉入经营,防止保险公司出险经营风险。
例如此前炒的很热的百年人寿偿付能力问题备受关注,虽然百年偿付能力一直在下滑,但是并没有危及公司的经营,因此大家无须存在过多的担忧,如果真的危及到了经营,监管驻场那是必然的!关于百年人寿的偿付能力问题,大家也可以参考京哥的文章:从精算角度,谈百年人寿的偿付能力 | 百年的好产品还能买吗?
█ 理由二:即使破产,保单也会有公司接管
<<保险法第九十二条规定>>
如果你购买了长期的重疾和人寿保险保单,保险公司倒闭了,保单也会被其他保险公司接管,这一点是无须质疑的,看上面保险法第九十二条规定便是。
这里有一个疑问,很多人认为重疾险属于健康保险,不属于人寿保险业务,因此重疾险不会被接管。这个论点京哥并不敢苟同。
首先,很多重疾险包含人寿保险的死亡责任(当然,这是京哥最不喜欢的一类重疾险),这些死亡责任就不会得到平等对待吗?京哥觉得不会。
其次,在长期重疾险保险的精算定价中,重疾险和寿险一样,都需要考虑每年0.15%的保险保障基金成本,凭什么重疾险就要被拒之接管的门外呢?
因此,如果是京哥自己,配置保险将首要选择性价比,至于保险公司会不会破产?会,但概率不高,也不会有很大影响。无需过多关注。
如果品牌更好,价格并不高多少,那当然可以更值得考虑。就比如最近光大永明人寿推出的超级玛丽旗舰版重疾险,就是一款集品牌实力和性价比的优质重疾险,也是京哥目前最为推荐的重疾险产品。
三问:产品理赔难吗?
在和粉丝的一次聊天中,这位粉丝的一句话真实的戳中了很多人的心声。
配置保险,价格也不便宜,就是为了发生大风险时能够获得经济上的补偿。要是发生了万一,理赔却出了问题,那将非常令人憎恶。
在这里,需要纠正一个不理智的观点。在大多数人的认知中,总是会觉得,我还是选择大公司吧,理赔靠谱,不知名小公司,在理赔上肯定会到处都是坑。
实际上,理赔与否与公司的大小并无直接关系。
从上图可以看出,大公司年理赔额度确实大,获赔率也很高,小公司市场份额小,理赔额低,但获赔率上一点也不输大公司。
其实,真正影响产品是否会理赔的,是是否符合投保产品的健康告知。
<<保险法第十六条规定>>
以上是保险法第十六条的规定,投保人不如实告知保险公司询问的问题(健康告知),保险公司可以不承担赔偿保险金的责任。
所以,每当我的粉丝让我推荐保险时,我总是会问,你过往有过相关疾病吗?如果身体不满足投保要求,当然不会盲目的去推荐一款产品。因此这样做,不仅损人,而且害己。
因此,产品优秀虽好,但身体是否符合产品健康告知才是决定购买的终极问题,也是我们每个人买保险都应该重视的问题。
总结
到现在为止,每当粉丝们让我提出一些保险建议时。我总是用这三问警戒着自己。因为:
只有满足保障需求的产品,才会让我的粉丝抓住科学配置保险的根基;
只有选择多注重高性价比,少注重品牌的产品,才会让我的粉丝能够用最少的预算将保险的保障作用最大化;
只有符合健康告知,满足投保要求,才可以让我的粉丝买的放心,赔的省心。
当然,只有满足这三问的保险,才是京哥真正看得上的保险。
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