京哥说保，真精算师主笔
只推荐京哥看得上的保险
2018年6月份，京哥很荣幸地参加了在北京举办的一场保险科技峰会，在会场上，有幸认识了一位行业前辈，他年过半百，管理着一家“小而美”的寿险公司，作为演讲嘉宾参加了这次峰会。
正巧那个时候，是百万医疗险市场火热之际，同时上市了一种防癌百万医疗险，相比百万医疗险，要便宜很多。
为了展现自己对市场的敏感嗅觉，我和这位前辈聊起来了这种防癌百万医疗险产品。我说道，“这类产品性价比非常高，解决了大家惧怕癌症巨大医疗花费的痛点，真的挺适合大家购买，我认为这类产品也会成为互联网保险中的明星”。
这位前辈并没有和我理论，而是问了我一句，如果是你自己，你会买吗？
仔细思考后，我认识到，虽然防癌医疗险比百万医疗险便宜，但防癌医疗险产品只保障癌症医疗费用，除了癌症，还会有很多原因会造成重大医疗费用支出。将癌症以外的其他风险暴露在外，将是非常不明智的保险配置思路。
最后我得出结论，碎片化保障的防癌医疗险，并不真正的适合所有人，但他适合那些因为健康问题无法购买百万医疗险的人，这种产品只能是退而求其次的明智之选。
这一经历，看似平常。但对京哥产生了很大的影响，因为我现在不管是去开发一款保险产品，还是给我的粉丝们去推荐一款保险产品。我会想的第一个问题便是，这种产品，如果是我，我会买吗？我会给家人买吗？
而对这一问题的思考，又会让我对自己连发三问。具体是哪三问？且看下文。
一问：这类保险满足保障需求吗？
什么是保障需求？对于大家来说，存在于脑子里的认知仅仅是害怕意外、担心疾病、恐惧死亡。
然而，对于意外、疾病、死亡后面真正造成的家庭创伤有大？鲜有人去认真思考过。
严重意外和重大疾病，会造成巨大医疗费用支出，如果你仅仅想到这里还是不够的，因为对于家庭经济支柱，还会因无法工作造成巨大的收入损失。
如果你担心严重意外和重大疾病，你更应该敬畏死亡，意外和疾病是死亡的两大原因。家庭经济支柱一旦死亡，除了心理的巨大创伤之外，还会造成永不可逆转的家庭收入损失。
在京哥看来，发生概率相对较小，但同时对家庭会造成严重财务损失的风险，才是满足保障需求的风险，一般来说，发生概率大的风险不会造成严重财务损失。
因此，意外保险、疾病保险、高保额高免赔的百万医疗保险、死亡保险（定期寿险）都是京哥认为满足保障需求的好保险。
除此之外，其他的保障需求都可以暂缓保障，也可以说不必去保障（养老保险除外）。
二问：如果是我，是选择性价比还是品牌？
在此，我不禁想问大家一个问题：同样满足需求的保障型产品，同样价格，承保公司分别是世界100强保险集团企业和新开业的保险公司，你会选哪家？
在信息完全对称的情况下，100%选择这家世界100强保险企业。要是京哥自己，也会这样选择。
但现实是，我们会发现，和买衣服鞋子一样。保险产品价格也看牌子，大品牌保险产品就是贵，而小品牌保险产品相比性价比会更高。于是让我们陷入了选择困境。
解决这一问题的关键在于，小公司是否值得信任？再深究一下，就是京哥粉丝经常会有的担忧，小保险公司不靠谱，万一倒闭了怎么办？
对于这一问题，京哥的结论是，不要太在意是否倒闭而多花更多钱买同样的保障，因为这对你的影响并不大。理由有二：
█ 理由一：保险行业的稳定有专业的监管体系作为后盾
在我国，保险公司的偿付能力（你可以理解为保险公司履行保险义务的能力）受到银保监会的强监管，一旦保险公司的偿付能力下滑到威胁经营的程度，便会由监管部门涉入经营，防止保险公司出险经营风险。
例如此前炒的很热的百年人寿偿付能力问题备受关注，虽然百年偿付能力一直在下滑，但是并没有危及公司的经营，因此大家无须存在过多的担忧，如果真的危及到了经营，监管驻场那是必然的！关于百年人寿的偿付能力问题，大家也可以参考京哥的文章：从精算角度，谈百年人寿的偿付能力 | 百年的好产品还能买吗？
█ 理由二：即使破产，保单也会有公司接管
<<保险法第九十二条规定>>
如果你购买了长期的重疾和人寿保险保单，保险公司倒闭了，保单也会被其他保险公司接管，这一点是无须质疑的，看上面保险法第九十二条规定便是。
这里有一个疑问，很多人认为重疾险属于健康保险，不属于人寿保险业务，因此重疾险不会被接管。这个论点京哥并不敢苟同。
首先，很多重疾险包含人寿保险的死亡责任（当然，这是京哥最不喜欢的一类重疾险），这些死亡责任就不会得到平等对待吗？京哥觉得不会。
其次，在长期重疾险保险的精算定价中，重疾险和寿险一样，都需要考虑每年0.15%的保险保障基金成本，凭什么重疾险就要被拒之接管的门外呢？
因此，如果是京哥自己，配置保险将首要选择性价比，至于保险公司会不会破产？会，但概率不高，也不会有很大影响。无需过多关注。
如果品牌更好，价格并不高多少，那当然可以更值得考虑。就比如最近光大永明人寿推出的超级玛丽旗舰版重疾险，就是一款集品牌实力和性价比的优质重疾险，也是京哥目前最为推荐的重疾险产品。
三问：产品理赔难吗？
在和粉丝的一次聊天中，这位粉丝的一句话真实的戳中了很多人的心声。
配置保险，价格也不便宜，就是为了发生大风险时能够获得经济上的补偿。要是发生了万一，理赔却出了问题，那将非常令人憎恶。
在这里，需要纠正一个不理智的观点。在大多数人的认知中，总是会觉得，我还是选择大公司吧，理赔靠谱，不知名小公司，在理赔上肯定会到处都是坑。
实际上，理赔与否与公司的大小并无直接关系。
从上图可以看出，大公司年理赔额度确实大，获赔率也很高，小公司市场份额小，理赔额低，但获赔率上一点也不输大公司。
其实，真正影响产品是否会理赔的，是是否符合投保产品的健康告知。
<<保险法第十六条规定>>
以上是保险法第十六条的规定，投保人不如实告知保险公司询问的问题（健康告知），保险公司可以不承担赔偿保险金的责任。
所以，每当我的粉丝让我推荐保险时，我总是会问，你过往有过相关疾病吗？如果身体不满足投保要求，当然不会盲目的去推荐一款产品。因此这样做，不仅损人，而且害己。
因此，产品优秀虽好，但身体是否符合产品健康告知才是决定购买的终极问题，也是我们每个人买保险都应该重视的问题。
总结
到现在为止，每当粉丝们让我提出一些保险建议时。我总是用这三问警戒着自己。因为：
只有满足保障需求的产品，才会让我的粉丝抓住科学配置保险的根基；
只有选择多注重高性价比，少注重品牌的产品，才会让我的粉丝能够用最少的预算将保险的保障作用最大化；
只有符合健康告知，满足投保要求，才可以让我的粉丝买的放心，赔的省心。
当然，只有满足这三问的保险，才是京哥真正看得上的保险。
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