京哥说保，真精算师主笔
只推荐京哥看得上的保险
记忆中的中年人，他们上有老、下有小，是家庭的中流砥柱；他们无私，任何决策都把家人放在第一；他们又最脆弱，承受着生活和工作的压力。
正是中年人家庭顶梁柱的地位，使得家庭承受不住他们发生任何严重的意外，因为这会造成家庭难以承受的财务伤害。
诚然，中年人在各个方面总是会把家庭成员摆在第一位，但对于保险配置，京哥的建议是一定得把自己放在第一位。这跟坐飞机时的安全常识“请先给自己戴上氧气面罩，再去帮助其他人”是一样的道理。
虽然绝大多数家庭都能意识到给家庭支柱配置保障的重要性，但如何科学地进行配置却难倒一片英雄好汉。
今天，京哥将通过以下三个方面的内容和大家分享中年家庭经济支柱如何科学地配置保险：
■ 中年人买保险要规避哪些坑？
■ 中年人应该买哪些保险？
■ 如何结合收入情况配置保险？
01
想有科学的保险配置，这三点毛病不能犯！
保险品种繁多，根本无从下手，且这个年纪保险相对会贵不少，花费高保障低的情况不在少数。
在此，京哥说明一些常见的、不科学的保险观念，希望能够帮助大家有更加科学合理的保障配置：
█ 毛病一：动不动就想着优先配置养老年金等储蓄型产品
可能你会疑问：到了规划养老的年纪，不买养老产品买什么？
京哥给你的答案是：养老产品要配置，但前提是先配置好保障型产品。
养老储蓄类产品是一个长期规划的过程，而且每年的支出较大，建议在完成房贷、孩子教育等人生大事之后开始进行规划。因为此时，才会有稳定的现金流投入到养老保障规划中，具体如何养老，京哥以后和大家细说。
与其先花费大钱配置养老，不如先将基础的保障型产品配齐，年纪越来越大后，一场突如其来疾病的治疗费用花销可能会让你怀疑人生。
基础保障没到位，可能再多钱也只是在存款前乘个“0”。
保险应优先发挥其保障兜底功能，养老、投资都是后话。
█ 毛病二：重疾险优先配置终身型
对疾病感知很深，所以大家对重疾险一直非常认可。终身型重疾也因保障期长而受大众青睐，因为大家愿意相信，保障时间越长，以后能赔付的机会会越大。
重疾险的作用有医疗康复费用补偿和收入损失的补偿（重疾期间无法工作），不同的作用对应着不同的保障期间。
医疗康复费用补偿作用可以选择保至80周岁或终身的保障期间，收入损失补偿作用可以选择保至60或70周岁的保障期间。
京哥建议，优先保障收入损失，将重疾险保障额度做高，如果预算足够，再来配置终身型重疾险。
█ 毛病三：保险公司只选听过的大品牌
由于不擅长利用互联网对保险相关的问题搜索学习，在信息闭塞的情况下，中年人可能对保险产品品牌有迷之信任。
大品牌确实容易让人产生信任感，在产品质量和体验相同的情况下，如果大品牌保险产品价格合适，对于京哥自己，也会倾向于大品牌。
但事实是，在产品质量和服务体验没有太大差异的情况下，大公司由于保守的定价策略和更强的市场主导地位，产品会贵很多，甚至是中小型保险公司的几倍。
对于这么高的品牌溢价，京哥建议慎重。
02
中年人应该买哪些保险，优先级如何？
事有轻重缓急，买保险亦是如此。京哥建议优先保障重大的“早亡”风险，然后再考虑“疾病”风险。针对这两类风险，产品的优先级如下：
█ 第一优先：定期寿险 — 解决中年人不幸早亡后家庭收入损失问题
很多人对寿险有误解：人死了才能拿钱，要它何用？
定期寿险保障了对于家庭来说最严重的“经济支柱早亡风险”，它能保证“人走茶不凉”，是一份家庭的责任与担当。
即使家庭经济支柱在有工作收入的人生阶段不幸早亡，定期寿险的保额赔付也可以继续支持房贷、车贷、孩子教育等一系列费用的支出。让中年人“站着是印钞机，倒下是人民币”。
定期寿险可以用极低的保费撬动非常高的保额，真正实现了花小钱、保大风险。如果预算实在有限，可适当降低保额，通过附加意外险，也能达到不错的保障效果。
两种方案对比如下，大家根据自身情况参考：
█ 第二优先：百万医疗险 — 报销巨额医疗费用问题
百万医疗解决最基础、最常见的问题：重大医疗费用支出。
一旦罹患大病或发生其他的重大医疗事故，百万医疗可以补偿非社保报销部分的支出。
百万医疗险价格便宜，好的百万医疗险还提供医疗费用垫付、就医绿色通道等服务。以下是几款热销高性价比百万医疗险，供大家参考：
最重要的一点，购买百万医疗险需要关注产品的稳定性，即停售风险大不大。对于一些只要不停售，就可以一直续保的产品，即使有了理赔的历史，也可以一直续保下去，这个可以说是极好的。对于一些有保证续保期间的产品，产品停售后，在其保证续保的期间内也可以续保。
█ 第三优先：重疾险—补偿罹患大病后的收入损失和医疗费用
百万医疗解决了基本医疗支出问题，但不能弥补因重疾带来的护理康复费用和无法工作带来的收入损失。
此时，重疾险就能成为百万医疗的有力衔接和补充；并且重疾险保障期限更长，相比百万医疗险，没有停售影响续保的问题。
对于消费型重疾险的选择，上图给出了几种不同的保障方案建议，不同的保障期限、不同的保障额度、不同的保障责任价格差距相对来说会比较大，大家可以基于自己的偏好和预算进行配置。
03
不同年收入情况下中年人保险方案配置建议
针对两种常见的中年人收入情况，我们将前述保险种类进行组合，形成了保险规划建议。如下图，大家可对号入座，也可根据风险偏好、预算等情况进行灵活调整。
整体配置思路如下，不管是何种类型的家庭，均可参考：
➤ 定期寿险保额为5-10倍左右的年收入与家庭负债（房贷、孩子教育、父母养老）总和，保障期限与房贷匹配，或与工作年限相匹配；
➤ 重疾险优先配置定期型，可选择保至60或70周岁，保额为3-5倍年收入，用以补偿工作收入损失；有经济能力的情况下，可额外再配置30万左右保额的终身重疾补偿医疗费用支出；
➤ 百万医疗险是必配产品，便宜杠杆高，这点毋庸置疑，意外险可作为定期寿险的补充，同样有着高杠杆。
04
总结寄语
成年人的世界没有容易二字，为家庭而活的中年人更是。如何避免“给医院打工”、如何防御好“系统性风险（死亡、疾病）”，是每一个希望家庭稳定的中年人都必须考虑的问题。
其实只要我们有了基本的风险意识，有了完善的保险配置，就能让家庭的财务稳定情况发生质的改变！
说了这么多，就是想献给那些埋头苦干的中年人，希望他们能得到基本的保护和关爱。你们是守护家庭的天使，你们也应该拥有最忠诚的守护！
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