记得从2016年开始,互联网上便出现了定期寿险,三年过去了,虽然那时候的产品现在看来比较贵,但是在当时,算是非常高性价比的良心产品。
反观线下,定期寿险”的销量几乎为0,没有保险公司推广定期寿险,除非客户自己提出要买。最主要的原因在于定期寿险便宜,对于保险公司、中介公司和销售人员几乎没有任何利益上的驱动。也正是这样,返还型、终身型、分红型等等价格很高的保险产品走进了千家万户。
在这一点上,真的要感谢互联网,“定期寿险”这个名词通过互联网让更多人了解,让最“姓保”的保险产品不断在合理范围“降价”,普通老百姓真正得到了实惠,买到了也买好了定期寿险。
写定期寿险的文章非常多, 不算是一个新话题,不过京哥今天还是希望和大家聊一聊定期寿险。不为别的,只希望让更多人知道这类“重要,但很多人看不见”的好保险。
01
定期寿险是什么?
京哥看来,定期寿险应该是概念最简单的保险产品,比意外险还要简单。在和保险公司约定的保险期间内(比如10年,20年,30年,至60岁,至70岁等),如果不幸死亡或全残,保险公司按照保险合同约定的保险金额赔钱。
简单来说,在保险期间内,死了或全残了,就赔钱。
当然,并非只要身故或全残都会赔付,一般情况下,定期寿险都会有免责条款,即什么情况下不赔。
1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;
2)被保险人故意自杀、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施;
3)被保险人自合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;
4)被保险人主动吸食或注射毒品;
5)被保险人酒后驾驶,无合法有效驾驶证驾驶,或者驾驶无有效行驶证的机动车;
6)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;
7)核爆炸、核辐射或核污染。
以上7条免责,前3条是保险法明文规定不能赔付的情况,后面4条是保险公司的通用写法。通常,这7条是定期寿险免责的标配。不过近几年,一些高性价比定期寿险仅包含前3条免责条款,相对而言宽松很多。
以上保什么?不保什么?基本就把定期寿险说清楚了,它确实非常简单。
02
为什么需要买定期寿险?
定期寿险的含义,理解起来是不是很简单?
表面理解定期寿险,死了才赔,并没有保障疾病的重大疾病保险和医疗险重要;在保险期间内,很大概率不会死亡或全残,买了不划算,钱很可能“打水漂”;一般保70周岁以下的“早亡”,听起来也很不吉利。
但,京哥可以给你N个买定期寿险的理由:
➤如果你害怕疾病,同时你是家庭顶梁柱,你应该买定期寿险。因为重大疾病致死率很高,定期寿险比重大疾病险便宜多了,保障杠杆更高;
➤如果你有很高的家庭负债,比如房屋贷款、消费贷款、创业贷款等等,你应该买定期寿险。因为一旦早亡,这些负债对于家庭,将是难以承受之痛;
➤如果你上有老下有小,他们的生活质量都需要由你保障。你应该买定期寿险,因为一旦早亡,家庭成员的生活质量将会大幅下降。
定期寿险的责任决定了它是最为“利他”的保险产品之一,对于被保险人,赔付的保险金额并没有多大作用,但是对于被保险人的家人,这笔赔付的保险金额无疑是雪中送炭,帮助被保险人完成未完成的家庭责任。
简单说来,如果你是一名对家庭经济有重要贡献的顶梁柱成员,你应该基于家庭负债总和及你的收入情况,配置一份合理保险金额和保障期限的定期寿险。
03
定期寿险有哪些种类
基于理论经验及实际市场情况,京哥将定期寿险的作了简单分类,如下图所示:
<<【定期寿险】分类表>>
基于保障期间的长度,可以将定期寿险分为一年期定期寿险和一年期以上的长期定期寿险。
长期定期寿险中,基于保险金额的不同设计,定期寿险分为定额定寿、减额定寿、增额定寿和彩虹保额定寿,基于承保被保险人的方式不同,除了单一被保险人定寿,还包括联生定期寿险。
一年期定期寿险,在京哥看来,并不是好的配置方式,因为保障期间短,后续续保产品没有保障,在此也就不作过多说明。
接下来,主要谈谈长期定寿,为什么如此简单的定期寿险,会有如此多的设计类型?
追根溯源,如果能够体会到定期寿险的价值,就会比较清楚这个逻辑。
定期寿险的保额其实是“身价”的一种象征,就像车损险,车子贵,保额就会高,车子便宜,保额就低。
定期寿险保额价值从两方面来体现。一个方面为家庭负债,负债越重,定期寿险保额需求就越高。家庭经济支柱“ 早亡”,负债面临无法偿还的危险;另一个方面为工资收入,收入越高,定期寿险保额需求会越高。由于家庭生活水平与家庭收入挂钩,一旦家庭经济支柱“早亡”,为保障家庭成员生活水平,保险金额需要与家庭经济支柱的工资收入匹配。
因此,不同保额的设计可以用来满足不同的需求。例如:
➤减额定寿,适合家庭有巨额房屋贷款的情况,定寿的保额随房贷一起减少,与房屋贷款完美匹配,防止家庭经济支柱早亡无法偿还贷款的风险;
➤定额定寿、增额定寿、彩虹保额定寿,均是基于被保险人预期未来对于家庭的经济贡献来作的区分,正常情况下一般为定额定寿,如果预期在家庭的经济作用越来越大,可考虑增额定寿,而家庭作用先增加后减少,可考虑彩虹保额定寿。
目前,互联网保险市场最常见的定寿为定额定寿和减额定寿,其他类型的产品有,但并不多。定额定寿和减额定寿也基本能够满足保障的需求,大家可以基于自身情况选择合适的定期寿险。
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