华贵大麦2021强势回归，现在的定寿这样买

京哥保，专业精算师主笔

剖析最高性价比保险产品

科普最硬核保险配置理念

定寿这类产品，没有太多门道，身故或者全残就赔保额，家庭经济支柱必备之。

如果还不知道为啥买定寿，看看这篇文章：定期寿险科普 | 你最好别用上它，用上了就是一辈子！

对于大家来说，无非就是能不能买（健康告知）、能不能赔（免责条款）、价格高不高三个问题。

一提到定寿，必须得提华贵人寿。这家公司一直专注于卖定寿，在线上压根没有医疗险、重疾险这类产品。

之前的大麦2020，京哥不太建议大家买，主要原因是产品价格相对偏高，不太值。

为了守住定寿1哥的地位，大麦2021终于上市了，这款产品，说实话还是非常不错的，值得买。

以下3个点，可以很好的概括大麦2021的优势。

一、不仅价格低，保险责任也很贴心

如下图，将大麦2021与定海柱2号、瑞和2020、大麦2021、擎天柱5号比一比。

Ps：擎天柱5号上次写完了，这里不再过多描述，这款产品个人感觉噱头比较大。具体可参考文章：深挖擎天柱5号之后，我觉得这款产品非常一般

1.大麦2021是大麦2020的升级版，相对而言，大麦2021费率降了不少，同时还增加了2项保障责任。

第1项是：增加法定节假日飞机意外身故/全残责任，可赔付200%的基本保额。

第2项是：增加法定节假日轮船、列车、汽车意外身故/全残，可赔付150%的基本保额。

这两项责任有一定的实际意义，毕竟法定节假日出行的频率比平时高很多，发生交通工具意外事故的概率更大。

2.在免责上，大麦2021一如既往的设定了法定的3条免责，再无其他。

在上图的5款产品中，除了定海柱2号有4条免责外（多了违法驾驶的免责），其他产品都是3条免责。

3.这里重点提一下定海柱2号和大麦2021的对比，毕竟定海柱2号是目前定寿的底价。

如果考虑到大麦2021多出来的2项责任，免责比定海柱2号少一条，我觉得虽然大麦2021的价格比定海柱2号略微贵一些，完完全全也是可以接受的。

单从这一点上，京哥更倾向于大家选择大麦2021。

不过，定海柱2号可以自由附加的私家车意外身故/全残额外赔付50%保额责任，非常适合有私家车的情况投保，这项保障责任很便宜，很实用。

二、健康告知较为宽松，无法通过可转投大麦全能保

大麦2021比擎天柱5号和瑞和2020严格，主要是因为问询到肺部结节、肝炎，擎天柱5号和瑞和2020没有问询，这两项身体异常，在实际中相对而言还是比较多见的，可能会挡住部分人。

大麦2021比定海柱2号宽松，定海柱2号有4条健康告知问询，同时对于疾病历史的问询比较广。

如果身体条件不可以买大麦2021，有机会转投大麦全能保这款定寿。

全能保这款产品，主要是针对2型糖尿病、慢性乙型肝炎、高血压、甲状腺癌四个健康异常的产品。

要知道，这4个健康异常，核保宽松的擎天柱5号、瑞和2020也很难。

大概的操作流程是：投保大麦2021时，通过智能核保被拒保，如果拒保的原因涉及到上述4个健康异常，自动推荐大麦全能保，然后即可投保购买。

三、可转换到新的定期或终身寿险

投保大麦2021定寿，满足一定条件情况下，可以转换到华贵人寿新的定期寿险或终身寿险。

具体转换规则为：

转新的定期寿险条件为大麦2021剩余保险期间≥5年；转换新产品可以免健康告知，并且免等待期；

转终身寿险条件为大麦2021定寿生效满2年，保单剩余期限≥5年；转换新产品仅免健康告知，不免等待期。

转换为新产品时，需要按照转换时的年龄重新计算费率投保，老的大麦2021当做退保处理，同时按照转换时的现金价值退还客户保费。

转换权益的作用是：如果在未来有新的购买定期或终身寿险的需求，即便身体健康情况变的再差，也拥有可以免健康告知投保新产品的权益。

但此项转换权益存在2个问题：

问题1：新产品价格不能确定

可供转换的新产品，我们现在并不知道价格高不高，新产品的价格定多少完全掌握在保险公司手上；

问题2：转换的灵活性不高

大麦定寿剩余保险期间≥5年才可以转换，但预计越接近保单终止，是否想转换新产品的需求才会明朗，此时会因为不符合转换条件而无法转换，这一点保险公司也是出于风险考虑才这样设置。

转换的利与弊已说清楚，不管如何，有这项权益比没有好，多多益善。

四、终极定寿购买指南

综合权衡大麦2021这款产品的价格、保障责任、免责条款、客户权益，京哥认为这款产品是目前最值得买的定期寿险之一。

结合京哥之前测评过的定海柱2号、瑞和2020、擎天柱5号，特整理出如下的配置建议：

1.大麦2021和定海柱2号作为配置定寿的首选产品

如果家庭有私家车，建议配置定海柱2号，这款产品可附加私家车意外身故额外赔付50%保额的责任，这项责任价格也非常低；

如果没有私家车，不需要私家车意外身故保障，选择大麦2021即可；

2.瑞和2020和擎天柱5号作为备选产品

我在上文提及，擎天柱5号健康告知最宽松（价格也最贵），其次是瑞和2020，

无法购买大麦2021和定海柱2号的情况下，先核保瑞和2020、再核保擎天柱5号。

另外，大麦全能保针对2型糖尿病、慢性乙型肝炎、高血压、甲状腺癌四个健康异常有核保通过的可能性，针对这4种疾病，大家也可以尝试大麦全能保。

以上，供大家参考，另外，晚上写文章，效率真的很不错哦~