「达尔文5号荣耀版」，非常尴尬的存在

图摄于北海公园

                    第243篇原创内容                   

专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险

单次赔付重疾险最近又上新了，名为达尔文5号荣耀版，这款产品预计在本月6号上市。

 

光看名字，就知道是达尔文5号焕新版的亲兄弟，不过这款产品不再由信泰人寿承保，改由复星联合健康承保。

 

相比以往的重疾险，这款产品的责任设计，最大的优势在于投保更灵活。就好像我们在点一杯奶茶时，可以更自由的按照自己的口味diy。

不过，除了投保灵活，这款产品并没有太过惊艳的地方，且看分析。

 

一、达尔文5号荣耀版

责任拆解

 

如下图，我将达尔文5号荣耀版的责任拆解为必选保障和可选保障两大部分：

1.先说必选保障

 

为了降低保费，让低预算的朋友直观上看到价格更便宜，必选责任仅包含了基础的重疾、中症、轻症保障，没有60岁前额外赔付。

 

同时加了癌症靶向药津贴保障，在保单的首15年，1年内自费的癌症靶向药花费超过10万元，额外赔付50%保额。

 

这类特色保障责任，已经成了各大重疾险的标配责任了。比如：

 

• 康惠保旗舰版2.0有前症责任，罹患前症，可赔付15%基本保额；

• 达尔文5号焕新版有癌症晚期津贴，罹患癌症且是晚期的情况下，可额外赔付30%重疾保额；

• 康乐2021有重疾医疗津贴，在保单首15年，若重疾自费医疗超过5万，额外赔付50%。

 

其实目的很明显，就是为了宣传的时候有文章可做。我个人认为，这类特色保障并没有什么特别值得去看的，只能是在确保性价比的基础上，作为一个锦上添花的责任去权衡。

 

如果真有诚意，何必不直接把价格打下来？想一想老定义下的达尔文3号和超级玛丽3号，除了宣传他们便宜，谁还去关心特色保障了？希望大家不要舍本逐末。

 

2.再说可选保障

 

在重疾、中症、轻症三大保障上，荣耀版把60岁前额外赔付责任松绑了，变成了可选；同时增加了50岁前额外赔付的选择。

 

说实话，50岁前额外赔付有一点鸡肋，之所以要60岁前额外赔付，是因为正好覆盖工作期间；而50岁前额外赔付，不知道代表什么。

 

在癌症2次赔付上，荣耀版这次选择了与健康保普惠多倍版一样的责任设置，罹患癌症后，若持续治疗，每间隔1年，额外赔付40%，最多赔3次。

 

这一责任设置，一来价格确实太贵了，不如直接把基本保额买高来的更实在；二来只要你第一次赔付的保额够用，再配一个医疗险，完全是可以抵御风险的。

所以，这个责任，京哥一直坚持不是很实用的观点。

 

在心脑血管2次赔付上，荣耀版不走寻常路，责任包含10种特定心脑血管疾病，这10种特定心脑血管疾病包含了最为高发的病种。

 

若第一次非10种特定心脑血管疾病，间隔180天，可赔付10种特定心脑血管疾病；但若第一次是10种特定心脑血管疾病，间隔1年后，必须是上一次的复发才赔付！如果新发其他心脑血管疾病，没办法赔。条款表述如下：

 

可以说，这是第一款敢这样设置2次赔付的重疾，若第一次重疾确诊是心脑血管疾病，这种赔付设置，不太实用。

 

二、达尔文5号荣耀版

性价比如何？

 

此部分依旧分保终身和保至70周岁两种情况分析。

 

1.保终身

 

为了更直观，我仅选择了有代表性的达尔文5号换新版、康乐一生2021两款产品与之对比。

更多单次赔付重疾险对比，大家可看我的历史文章：我最担心的事发生了，超级玛丽4号|达尔文5号焕新版|完美守护2021，其实并没有那么值得买

 

在不附加60或50岁前重疾、中症、轻症额外赔付责任的基础上，荣耀版是目前的最低价，但这仅是因为把保障削弱实现的。其实，这也是荣耀版唯一的卖点了。

 

为了与其他产品能更好的对比，我们重点关注荣耀版附加60岁前额外赔付责任的价格。

 

先看女性

 

康乐一生2021在60岁前重疾额外赔付比荣耀版少10%，荣耀版溢价380元；而达尔文5号焕新版60岁前额外赔付比荣耀版多20%，溢价仅为345元。

 

由于重疾险价格的大头都在重疾责任上，所以这里京哥仅仅关注了重疾保障，轻症和中症上荣耀版虽然略微有一些优势，但并没有太大。

 

所以，女性配置的话，荣耀版的价格略微有一些尴尬。

 

再看男性

 

直接用达尔文5号焕新版与荣耀版对比即可，可以发现，达尔文5号重疾60岁前额外多20%的赔付，价格上和荣耀版几乎是一致的，这种情况下，荣耀版根本没有优势。

 

基于基础保障缺乏竞争力，附加癌症2次就不过多解释了，关于荣耀版癌症2次津贴的责任设置，我上文中也说明了我的理解，不是很建议大家选择。

包括我比较推荐的健康保普惠多倍版，我也不建议大家选癌症2次津贴责任。

 

2.保至70周岁

 

在保70周岁的重疾价格都不便宜的现实情况下，再加上达尔文荣耀版，我感觉简直就是雪上加霜。如下图所示：

 

若不附加50/60岁前额外赔付责任，荣耀版连支付宝健康福都打不过，健康福包含了身故赔付保额的责任，价格也没有比荣耀版贵多少。

 

若附加60岁前额外赔付60%保额赔付责任，达尔文荣耀版的价格依旧鸡肋，女性对比康惠保旗舰版2.0；男性对比完美人生守护2021和达尔文5号焕新版即可。

三、配置建议

 

关于达尔文5号荣耀版的分析基本结束，总体来说，这款产品没有太让我们眼前一亮的地方。

 

若非要强行说一个它的优势，那便是不加任何附加责任，在保终身的情况下，这款产品的价格最低，适合低预算的朋友选择。

 

关于重疾险的配置，京哥的建议还是不变：

 

不管是男性还是女性，健康保普惠多倍版是首选，这款产品单次赔付的价格，换来不分组的2次赔付，目前来看无敌手，它的附加癌症津贴责任不需要加，在一定的预算内，做高保额即可。

 

若真的非常需要癌症2次保障，可考虑福满一生/康惠保旗舰版2.0/达尔文5号/完美人生守护2021，这4款产品，排名分先后。

若既不想放弃健康保普惠的性价比，又想要癌症2次，建议用健康保普惠与以上说到的4款产品搭配买。

 

以上信息供大家参考，希望对你们有帮助。