大家好,今天我们继续来聊聊重疾,主要原因是又来了一款多次赔付重疾险如意金葫芦。这款产品其实已经上线2周了,一直没空出时间写,今天和大家好好聊聊。关于单次赔付重疾险打不过多次赔付重疾险的分析,京哥之前连续写了4篇文章,我将这些文章整理如下,大家有空可以读一读:总之,达尔文系列、超级玛丽系列、康惠保旗舰版2.0这类单次产品,建议大家作为第二梯队产品备选。摆正心态,现在的重疾险,主角应该是多次赔付型产品了。在之前的文章中,我重点分析了两款多次赔付产品,分别是健康保普惠多倍版,还有它的大哥阿波罗1号。加之这次的如意金葫芦,再梳理一下近期成人重疾险的购买思路。这里我们来重点说一下如意金葫芦,我把它的基本形态整理在了下图中:60岁前,第一次重疾可以赔付180%基本保额,有利于做高收入期间的保额。第一大差异:如意金葫芦分6组赔6次,是一款分组多次赔付型产品。我将一些高发疾病的分组总结如下图:注:百分比代表占重疾理赔的比例,数据来源平安人寿2020年理赔年报癌症、心脏相关疾病、脑相关疾病、肾脏疾病分别在A\B\C\D四组,分组很合理。虽然不及不分组多次赔付,但个人认为差异有限。第二大差异:在癌症的多次赔付上,相比超级玛丽/达尔文癌症赔2次,第2次赔付比例为150%;如意金葫芦癌症可以赔付3次,第2、3次赔付比例分别为120%、150%。可以说,目前的网红重疾险中,只有如意金葫芦,将多次赔付和癌症2次都兼顾的非常好。接下来,将如意金葫芦这款产品和京哥之前比较推荐的健康保普惠多倍版、阿波罗1号拿在一起比一比。这3款是目前最为极致的多次赔付重疾险,各自都有一些差异,主要表现在4个方面第1:赔付形态。如意金葫芦是分6组赔6次,健康保不分组赔2次,阿波罗不分组赔3次。个人认为这一点差异并不是很大,首先,重疾赔付2次基本就够用了,追求再多没有意义;金葫芦虽然是分组的,但是分组比较合理,我在上文中也分析了。第2:重/中/轻症的赔付比例上。健康保最少,仅首15年重疾额外赔付50%;金葫芦60岁前,重疾额外赔付80%;阿波罗60岁前,重、中、轻症分别额外赔付60%、30%、 15%。第3:癌症多次赔付。金葫芦间隔3年,第2、3次重疾癌症赔付比例分别为120%、150%,第2、3次轻症原位癌赔付比例均为30%;阿波罗和健康保均间隔1年,每次赔付40%,最多赔3次。从保障的作用来看,京哥更偏向于大家配置金葫芦这种类型的癌症2次。健康保、阿波罗这类责任看似赔付到的概率更高,但是溢价确实太高了,不利于做高首次重疾的保额;而且3年内疾病导致的收入损失,完全可以依靠将第一次重疾赔付保额最高实现。第4:心脑血管疾病2次赔付。此项保障是阿波罗1号特有的,由于产品本身不同重疾可以多次赔付,心脑血管疾病2次赔付的意义主要在于保障复发,间隔期间为1年。阿波罗1号的特定心脑血管疾病包含:较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术。均为高发的心脑血管疾病。阿波罗1号对比如意金葫芦,唯一的劣势是60岁前少赔付20%重疾保额,而在价格、重疾赔付形态、中/轻症保障上均占据了优势;健康保是阿波罗的弟弟,责任少,价格更低。重疾60岁前额外赔付80%的优势,可以辗轧阿波罗中症和轻症在60岁前额外赔付30%、15%的优势,价格上阿波罗1号更为便宜;虽然相比健康保略贵,但60岁前额外80%重疾保额的赔付,值这个价。正如我前面所说的,如意金葫芦这类形态,从保障的角度出发,显然更具有吸引力,不管是男性or女性,如意金葫芦更为合适。三款产品中能支持的只有阿波罗1号,这一保障责任的溢价仅为6%左右,较为合理。以上均为这3款产品基本面的分析,关于这3款产品具体的一些小细节问题,大家可参考下面的三篇文章:关于目前的重疾险配置建议,最后再给大家作一个汇总。一梯队产品:如意金葫芦、健康保普惠多倍版、阿波罗1号附加心脑血管2次:不管男性or女性,直接看阿波罗1号做高保额,不配置癌症或心脑血管2次:男性建议首选如意金葫芦;女性可选择健康保普惠多倍版,或者阿波罗1号。如果因为健康状况无法通过一梯队产品,可尝试建议核保以下二梯队产品。二梯队产品包括:福满一生、康惠保旗舰版2.0、康乐一生2021、无忧人生2021福满一生:癌症和心脑血管捆绑附加2次,价格和单独附加癌症2次的产品不相上下,不过心脑血管复发间隔3年才可以赔付;康惠保旗舰版2.0:创新前症保障,在单次赔付产品中性价比较高;无忧人生2021:含身故责任重疾险中性价比高,肺部结节有机会正常承保。以上便是关于目前市面重疾险的基本情况了,希望能帮到大家买好重疾险。
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