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给孩子买增额终身寿险,谁作为被保人比较好?
京哥保
>《待分类》
2021.07.03
关注
第
274
篇原创内容
专业精算师主笔,
只推荐京哥看得上的保险
增额终身寿险,以其
高收益、灵活现金流规划
的特点,得到了很多朋友的认可。
前几天,一位宝妈咨询京哥,想通过购买增额终身寿险的方式,
给孩子存点教育金和婚嫁金,
是自己作为被保人好?还是孩子作为被保人好?
这是一个很常见的问题,借着这篇短文和大家分析一下。
搞清楚这个问题之前,我们需要了解增额终身寿险收益率的实现方式和增长方式。
增额终身寿险的收益率体现在保单的现金价值中,为便于理解,我们可以把
现金价值
理解为
账户价值。
即存入保费,账户价值可以稳定增长,持有时间越长,收益越高。
在整个持有保单的过程中,账户价值会经历2个阶段。
如下图,我们以投保
利多多增额终身寿险
,0岁男宝,10年交费,每年交5万为例。
阶段1:
账户价值低于已交
总
保费
,保单刚开始生效的前几年便处于这个阶段。
阶段2:账户价值超过已交
总
保费
,并且持有时间越长,账户价值越高,
在此阶段,我们可以灵活领取部分或全部的账户价值,用于现金流规划。
从阶段1到阶段2,是每一款增额终身寿险都需要经历的过程,只是不同的产品,阶段1和阶段2的长短不一样。
理解这一点之后,我们再回到文章标题的问题:
如果孩子作为被保人
,若未来每年的保费支出,需要父母的工作收入所得来支付,一旦父母发生意外,失去收入,很可能因为无法支付保费而断保。
保单没有经历完阶段1,被强制退保后,会有损失。
如果父母作为被保人,赔付的身故保险金可以超过已交保费总和,不会存在亏本的情况。
当然,如果每年的保费支出,不需要父母未来的工作收入来支付,即使父母身故,也有支付能力,不存在损失的问题。
如果父母作为被保险人
,虽然可以规避上述风险,但也有一个很头疼的问题。
增额终身寿险持有的时间越久,收益越高;如果未来国内无风险存款利率像欧美那样趋近于0,甚至是负数时,我们会更有动力继续持有,不取出。
由于父母年龄比孩子大不少,在不发生意外风险的情况下,如果父母作为被保人,
产品本身的存续期没有孩子作为被保人时间久。
如果把孩子作为被保人,可以更长的经历第2个阶段,享受复利带来的财富增值。
总的来说,不管是孩子还是父母作为被保人,都存在着一定的利与弊,没有绝对的好与坏之分。
具体让谁作为被保人,需要基于不同的风险偏好和家庭收支情况而定。
希望以上的小探讨,对买增额终身寿险的父母有帮助:)
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