捆绑养老社区入住权的「光明一生养老年金」,值不值得买?
在之前的文章中,我从生存金、身故金、退保金3方面分析,强烈推荐了大家人寿养多多这款年金保险。上文中的年金险,均是从产品收益率来展开分析的,并没有掺杂其他的附加权益。不过,市场上有些保险公司(比如光大永明人寿和泰康人寿),为了提高自家产品的竞争力,同时促进自家养老产业的发展,会把养老年金险和养老社区入住权益捆绑销售。在提供养老社区入住权益的产品中,光大永明人寿的光明一生养老年金保险,收益率算是佼佼者,而且入住养老社区的保费门槛相对低,得到了很多朋友的认可。在年金开始领取前,如果被保人身故了,按照所交保费总和与现金价值的较大者赔付,以保证不会亏本。在年金开始领取后,被保人只要生存,可以一直领取,同时产品保证领取20年,若未领完20年身故,会把未领取完的年金一次性给受益人。男性可以选择60/65/70岁开始领取;女性可以选择55/60/65岁开始领取,如果需要月领取的话,按照年领取金额*8.5%进行折算。在这里,我们选取30岁男性,10年交费,每年交费10万。将光明一生与目前性价比很高的养多多保证领取版进行对比,如下图:从图中可以看出,养老生存金、退保金、身故保险金三块,养多多均明显高于光明一生。但问题是,光明一生提供对接养老社区入住权益,所以我们是否需要为了这个养老社区,而放弃部分保障利益呢?简单说,如果购买了光大永明人寿的养老保险,有机会在老年时期入住他们家的养老院。但是要注意,这只是保证入住的权益,并非入住不要钱,入住的钱还是要正常给的,这个概念大家要清楚。累积保费≥100万,享有旅居养老服务优享权和长居养老服务优享权。比如,小京同学,10年交费,每年交10万,达到了100万的总保费,便可同时享有旅居养老服务优享权和长居养老服务优享权。“长居养老服务优享权”指以长期养老为目的入住养老社区而享有的权益,包括四项子权利:长居保证入住权、长居优先入住权、体验式入住权和长居价格优惠权。“旅居养老服务优享权”指以旅游养老为目的入住养老社区而享有的权益,具体包括旅居优先入住权和旅居价格优惠权。关于以上两项权益更详细的介绍,大家有兴趣可私信京哥,我就不在这里展开了。目前光大在北京、江苏、山东、浙江、重庆、福建累积建立了54家养老社区,后续的养老社区还在持续的布局中。以光大在苏州的社区为例,粘贴几张图给大家感受一下:从图片的宣传来看,还是非常不错的,下次如果有机会实地考察,我会更详细和大家分享感受。
我看过很多文章,一股脑的聊光大的养老社区多好多好,建议大家买它的入住权益。我个人觉得,值得与不值得并没有统一的答案,对待这一养老入住权应该保持一定的理性。说实话,这部分的内容是京哥觉得最难写的,因为我并没有找到权威的关于这一块的内容知识。在网上搜索,基本都是营销为主的文章,没有参考价值;去文献库搜索,我找到了部分相关的资料,但真正聊这种入住权的文章,我没有找到。所以,这里我结合我个人的一些思考,指引大家思考2个问题。需要与不需要,其实取决于很多因素,比如有足够多的钱吗?你是否乐意去?养老社区离家远吗?等等。在这里,我们就不展开讨论上述个性化的因素,我说2个我了解到的知识点吧。知识点1:我国于2006年《中国老龄事业发展“十一五规划”》中提出并于2011年“十二五”规划中再次强调,未来将建立以居家为基础,社区为依托、机构养老为补充的“9073”养老服务模式。即居家养老占比90%,社区养老占比7%,养老院养老占比3%。基于这一国策,可以说明,养老院养老并非普惠的养老方式。知识点2:在中国人民大学一篇《日本的养老经验与对策》论文中,作者基于实际的研究发现,进入21世纪的日本,其主要的养老方式依然是居家养老,其次是近年来越来越受到老人关注的老人集体宿舍,入住养老院的方式却不再有吸引力。日本社会的养老经验对于我们来说有很大的参考价值。一方面,日本与我们都属于儒教文化圈,养儿防老也是日本的民族传统;另一方面日本在1994年便步入了老龄社会(65岁人口占比总人口比例14%),比我国早了将近30年。问题1我们更多的是从普遍性去聊,但是并不能一棒子打死所有人都没此需求,如果你有足够的钱,同时喜欢这种生活方式,商业养老院并非不可以考虑。在前文的分析中,京哥已经说明,保证养老社区入住权益,是通过压缩产品利益换来的。因为如果不要这项权益,完全可以买收益更高的产品。所以,如果商业养老院未来不是稀缺资源,那我们也就没必要为了入住权益牺牲产品利益了。据中国发展基金会报告预测,2022年,我国65岁以上老年人口将占比14%;2050年,60岁以上人群,将达到5亿。如此庞大的老龄人口数量,毫无疑问会提高商业养老院的需求。基于这一数据,类似于光大的中高端养老院,京哥个人认为,未来具备一定的稀缺性。总之,如果你的钱到位,接受养老院式养老,没有居家养老的执念,它对你来说是有一定价值的。天下没有免费的午餐,保险公司卖保险是要有盈利的,即使有养老社区入住权,其实也是变相的需要我们多支付保费。配置一份养老年金,可以说是家庭一项非常重大的资产配置决策,对于我们来说还是需要慎重一些。如果希望拥有这项入住权益,对产品的收益率低一些不敏感,光明一生这款产品,算是一个非常好的选择。当然,如果你认为产品利益才是王道,觉得养老社区没有戳中你的痛点,也不是你想要的,注重产品的收益率也就足够了,养多多和如意七金版这两款产品是一个非常不错的选择。关于我上面提到的产品,大家扫码下方二维码,点击“保险理财-养老专属”就可以找到了:本文到这里就结束了,最后想提醒一下大家,养老年金险比重疾、医疗这类保障型的产品每年交费多多了,在买之前,一定要综合去权衡利与弊。关于养老年金,如果你有任何想咨询的,就直接联系我们吧:)
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